Речь идет о предложениях Банка России о внедрении цветовой шкалы идентификации всех банковских клиентов с точки зрения наличия или отсутствия в их деятельности признаков токсичности в соответствии с законодательством по борьбе с отмыванием преступно нажитых средств и финансированием терроризма (ПОД/ФТ).

Тема ПОД/ФТ сама по себе очень яркая и рискованная для отечественных банков любого масштаба. По этому направлению ЦБ и профильным ведомством ведется основательная и беспрецедентно беспощадная борьба, о чем свидетельствует хорошо известная рынку статистика отзывов банковских лицензий за последние несколько лет. Также, по мнению некоторых аналитиков и экспертов, именно эта борьба на уровне банковских клиентов в сегодняшнем ее исполнении — серьезный фактор сокращения официальной (белой) части бизнеса отечественного МСП, чему можно найти подтверждение как в официальной статистике, так и на многочисленных форумах, в том числе в модном нынче голосовом сетевом сервисе ClubHouse.

Не оспаривая необходимости работы банковской системы финансового мониторинга, нужно отметить, что пока эта система носит реактивный характер и не имеет проактивного профилактического функционала. Идея же цветовой идентификации в рамках общебанковской платформы KYC могла бы добавить системности и проактивности профилактической работе профильных сотрудников банков и определенности им клиентам, особенно из среды малого и микробизнеса. 

И тут вдруг приходит новость, что законопроект заблокирован, а потом и вовсе отозван. Причем заблокирован неожиданно и, по информации из доверительных источников, по линии партийной активности в Госдуме. Как говорится, для банковского светофора потребовали ручной регулировки… 

Ключевой причиной блокировки, а потом и отзыва данного законопроекта называют несоответствие этой инициативы 35-й статье Конституции России. Главная проблема законопроекта, по мнению его оппонентов, состоит в том, что эта инициатива предполагает изъятие в пользу государства средств клиентов банков из «красной зоны», которые в течение шести месяцев не обжаловали свой статус. В этой дискуссии на стороне критиков законопроекта в его первой версии кроме опытных профессионалов из лоббистских бизнес-ассоциаций оказались партийные функционеры из правящей нынче партии и специалисты Счетной палаты. В свою очередь, ЦБ и его ведомственный соратник по борьбе с отмыванием Росфинмониторинг по-прежнему настаивают не только на необходимости этой законодательной инициативы для усиления эффективности системы финансового мониторинга, но и на ее полезности для клиентов банков. Клиентам банков, по мнению инициаторов законопроекта, он будет полезен, так как при внедрении светофора они будут заранее знать о причинах любых действий банка со своими счетами и платежами и будут готовы к своему банковскому диагнозу. 

Имея собственный опыт кураторства в одном из дочерних банков нашей группы службы финансового мониторинга, могу подтвердить опасения некоторых бывших коллег и экспертов, что принятие даже поправленной версии законопроекта не уменьшит рисков внезапной остановки расчетно-кассового обслуживания не только для большинства работающих субъектов малого и микробизнеса, но и для существенной части независимого от государства и олигархов среднего бизнеса.

По отзывам знакомых финансовых и банковских экспертов, большую роль в срабатывании рисков блокировки счетов и отдельных операций по линии финансового мониторинга играет отсутствие у большинства малых и части средних предпринимателей квалифицированных специалистов, способных наладить грамотное и системное общение с банками в строгом соответствии с действующими процедурами. Это системное общение, в свою очередь, может гарантировать попадание их предприятий в «зеленую зону» по линии финансового мониторинга. Кроме того, для решения задачи сохранения операций клиентов банков в «зеленой зоне», на мой взгляд, возможно применение финтех-приложений, способных дополнить «банк-клиент» интеллектуальным фильтром, уже на входе блокирующим операции, рискованные именно для данного клиента с точки зрения текущего статуса предприятия и его потенциального контрагента, а также критериев системы финансового мониторинга.

Хотелось бы не только на стадии доработки этой законодательной инициативы, но и до выведения ее на боевое дежурство в системе финансового мониторинга проработать все необходимые технологические и процедурные мероприятия в банках и у их многострадальных клиентов, которые смогут минимизировать регуляторные риски для законопослушных отечественных предпринимателей, вне зависимости от масштабов бизнеса и форм собственности.

Поскольку принятие этой законодательной инициативы неизбежно, то уже сейчас, с моей точки зрения, можно рассмотреть запуск в рамках многочисленных предпринимательских объединений и партийных инициатив систему мер по защите интересов законопослушных клиентов банков, среди которых наиболее реализуемыми кажутся следующие:

1. повысить финансовую грамотность руководителей и ключевых сотрудников МСБ в результате изучения требований системы регуляторной идентификации МСБ в части взаимодействия с банковскими институтами;
2. разработать и внедрить со стороны деловых объединений за счет текущих членских взносов прикладные финтех-подсистемы, которые будут правильно с точки зрения финансового мониторинга формировать платежную практику их членов исключительно в «зеленой зоне» внедряемой системы регуляторной идентификации платформы KYC.

Хотелось бы обсудить и сам факт включения партийной линии в ситуацию с блокировкой и отзывом на ручную доработку обсуждаемой законодательной инициативы о внедрении цифровой платформы KYC в системе банковского финансового мониторинга. Напомню, что законопроект внесла группа депутатов во главе с действующим руководителем профильного комитета Госдумы и одним из лидеров фракции партии «Справедливая Россия», а активным спикером группы удачливых оппонентов этой инициативы был активный член партии «Единая Россия», признанный лоббист банковского и страхового сектора и бывший руководитель профильного комитета Госдумы.

Здесь сразу вспоминается, что осенью нас ждут парламентские выборы, а значит, возможен новый передел пакетных соглашений по руководству комитетами Госдумы, особенно такими ключевыми, как Комитет по финансовому рынку. Вот почему коллизия с отзывом важного для банковской системы и предпринимательского сообщества законопроекта все больше кажется тихим выстрелом из стартового пистолета в подковерной борьбе за ключевые посты в нижней палате нашего парламента.  

Хотелось бы, чтобы в этой депутатской гонке не пострадали те, в чьих интересах должны работать наши законодатели, их избиратели, существенная часть которых зарабатывает себе на жизнь в МСБ, а другая — в отечественной банковской системе!