Почему банки не дают кредиты малому бизнесу

Несмотря на большое число рекламируемых программ поддержки субъектов МСБ, получить финансирование удается далеко не всем. Связано это в первую очередь с тем, что у любой программы поддержки МСП есть ограничения по лимитам, а также определенный перечень требований к заемщикам. Поэтому субъектам МСП приходится обращаться в банки за обычными кредитами, а те часто отказывают.

К основным причинам отказов можно отнести следующее:

• малый срок работы бизнеса/компании;
• финансовая отчетность не соответствует минимальным требованиям банков-кредиторов;
• скоринговая модель оценки банков, не позволяющая детально разбираться в тонкостях каждого бизнеса, но дающая возможность существенно сократить срок рассмотрения заявок;
• недостаточность или отсутствие залогового обеспечения.

Различные госпрограммы поддерживают «длинные» кредиты, а малым предпринимателям постоянно нужны средства на пополнение оборотного капитала. И здесь на замену банковскому кредитованию приходит факторинг.

Как работает факторинг

Факторинг — это инструмент финансирования, позволяющий одной компании (фактору) покупать товар или услугу с отсрочкой платежа, а другой (продавцу) — получать от фактора комплекс услуг, в который входят авансирование выручки, защита от риска неплатежа, сбор платежей в договорные сроки или после их окончания, учет дебиторской задолженности.

Виды факторингового финансирования варьируются по задачам компании. Например, по географии сделки факторинг делится на международный, когда продавец и покупатель находятся в разных странах, и на внутренний, когда поставка проходит внутри страны.

Некоторые виды факторинга помогают воспользоваться деньгами фактора больший или меньший период времени. Так, предпоставочный факторинг авансирует выручку по контракту, который заключен, гарантированно будет оплачен, но пока не исполнен.

Гарантийный факторинг подходит для «дисциплинированных» компаний, чьи платежи исполняются день в день: если выручка от клиентов не поступит вовремя, ее перечислит на ваш счет фактор. И самая важная классификация факторинга — по ответственности за риск неплатежа: если покупатель не оплатил поставку, продавец либо сам вносит деньги (факторинг с регрессом), либо нет (без регресса).

Преимущества факторинга для малого бизнеса

• К основным плюсам факторинга можно отнести его особенность, благодаря которой возврат получаемых денежных средств осуществляет дебитор (заказчик/покупатель).
• Также, если сравнивать с обычным кредитом, в случае с факторингом банки оценивают финансовое состояние именно дебитора, а не поставщика товаров или услуг. Если компания осуществила поставку, то при помощи факторинга можно получить до 100% ее объема, не дожидаясь оплаты от заказчика/покупателя.
• Факторинг никак не влияет на кредитную историю и не увеличивает кредитную нагрузку. То есть одновременно можно пользоваться факторингом и подать заявку в банк на кредит. Погашение выданных клиентам денежных средств происходит за счет заказчика клиента, а не самого клиента. И если вдруг контрагент не платит в указанный срок, банк обращается именно к нему.
• Факторинг удобен еще и тем, что банки имеют действующие лимиты кредитного риска на большое количество юрлиц, которые являются заказчиками у субъектов МСП. То есть достаточно обратиться в банк или факторинговую компанию, предоставить минимальный пакет документов для идентификации, и можно начинать работать.

При банках также существуют различные электронные площадки, на которых есть вся необходимая информация, процесс получения финансирования зачастую занимает не более одного дня.

Что важно знать перед использованием факторинга

Предпринимателям, которые захотят воспользоваться факторингом, можно дать несколько советов.

• Универсальное правило: необходимо четко понимать, что и сколько стоит: комиссии, ставки, штрафы. Поэтому, прежде чем подписывать соглашение о факторинговом финансировании, необходимо понимать его конечные условия. Например, при декларировании величины финансирования в 100% от каждой поставки/услуги в конкретном случае можно получить 75%.
• Срок оплаты, указанный в соглашении между поставщиком и покупателем (дебитором), может отличаться от срока предоставления финансирования. К примеру, платить за ранее полученные денежные средства вам, возможно, придется на несколько дней раньше, что вполне нормально — ведь «в моменте» вы можете не ждать оплаты от вашего клиента.
• Если финансирующий банк реализует факторинг на электронной площадке, существенно упрощается документооборот ввиду отсутствия необходимости использовать бумажные носители документов, что позволит сэкономить на текущих затратах.  

Предпринимателям, особенно тем, кто работает в сфере торговли, общепита, услуг, нужно обязательно изучить, как работает факторинг и каковы условия его использования. Возможно, именно факторинг поможет не только пополнить оборотные средства, не прибегая к банковскому кредитованию и овердрафтам, но и упорядочить работу с поставщиками, снизить риски.