В последнее время по всей России участились чрезвычайные происшествия, в том числе крупные пожары. Недавно произошло возгорание в торговом центре «Мега Химки», ущерб составил рекордные 20–30 млрд рублей (точная оценка еще предстоит). В августе в подмосковном городе Истра случился масштабный пожар на распределительном складе маркетплейса «Озон», ущерб от которого оценили почти в 11 млрд рублей. На страховые компании ложится огромная нагрузка по компенсации потерь бизнесу — владельцам торговых комплексов, складских помещений, имущества, а также пострадавшим.

Объемы выплат в этом году снова побьют рекорд.

Уже несколько лет подряд величина совокупных страховых выплат и число людей и предприятий, которые их получают, растут, причем быстрее, чем сборы страховых компаний.

Особенно ярко это проявилось во время пандемии коронавируса, когда страхование сыграло очень важную роль для поддержания социальной стабильности.

Повышается удобство страховых продуктов, формируются даже экосистемы. Это целый спектр услуг, включающий превентивную диагностику, медицинскую помощь, телемедицину, содействие в формировании здорового образа жизни, организации «умного» дома, сервисы для автомобилистов, юридические услуги. Дистанционное урегулирование убытков, полностью бездокументарный и удаленный порядок страховых возмещений — это уже реальность.

По итогам трех кварталов 2022 года объем страховых выплат вырос на 10,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 646,7 млрд рублей. Это более 0,6% ВВП России за тот же период, или 1,2% величины денежных доходов населения (за несколько лет эти соотношения также существенно выросли). При этом за пять лет выплаты выросли более чем в 1,5 раза в абсолютном выражении. Здесь также важно отметить, что рост заявленных убытков и соответственно выплат не приводит к снижению финансовой надежности участников рынка: достаточен запас прочности, страховщики смогут выдержать и большую нагрузку. В том числе это результат последовательного повышения требований к финансовой устойчивости страховых компаний и проведенной докапитализации многих компаний.

Наибольший вклад в динамику выплат внесли сегменты страхования жизни (+16,8% за девять месяцев 2022 года по отношению к аналогичному периоду прошлого года) и ОСАГО (+6,6%). По ОСАГО страховщики за последние пять лет выплатили компенсаций на 2 трлн рублей. Это впечатляет, но в случае с ОСАГО роль страхования заключается, конечно, не столько в компенсациях ущерба, сколько в институциональном изменении поведения водителей: с повальными «разборками» на дорогах мы справились. Даже в периоды экономического спада, когда растет число случаев мошенничества, на дорогах все достаточно спокойно: ОСАГО работает.

Конечно, есть еще потенциал для развития. Многие объекты инфраструктуры, логистики, производства до сих пор не застрахованы в полном объеме — недостаточное покрытие рисков может повлечь убытки самих владельцев этих объектов и вызвать фатальные последствия для их бизнеса. Страхование ответственности пока не охватывает все сферы, где оно необходимо. Страхование жизни, несмотря на поступательный рост и снижение мисселинга, все еще не реализовало свой большой потенциал как источник длинных денег.

Хотя около 1 трлн рублей вложено страховщиками в долговые госбумаги, и это весьма значимый объем, необходимо кратное увеличение масштабов инвестирования страховщиками в корпоративные и государственные ценные бумаги, прежде всего в сегменте страхования жизни.

Динамика выплат по видам страхования, млрд рублей