— Михаил, как вы оцениваете уровень финансовой грамотности и финансовой безопасности в стране?

— На Московском финансовом форуме мы обсуждали стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Переход от финансовой грамотности к финансовой культуре — принципиально важный тренд. Мы живем во времена трансформации, постоянно сталкиваемся с новыми вызовами. В этих условиях люди часто принимают эмоциональные решения, основываясь на субъективных оценках. Естественно, это приводит к серьезным потерям, не только мешает личностному развитию, но и нарушает баланс экономики страны, сдерживает ее развитие. Именно поэтому важен переход от финансовой грамотности — набора знаний и навыков, к финансовой культуре — устоявшимся ценностям и осознанному поведению.

Основания для этого есть. Показатель «Финансовое поведение / финансовые навыки», который является одним из базовых в «Индексе финансовой грамотности», в 2022 году достиг 5,75 балла из 9 возможных, что является максимальным значением за весь период исследований.

Люди стали более осознанно и ответственно подходить к вопросам учета и контроля финансов. По данным наших коллег из НАФИ, доля граждан, ведущих личный бюджет, выросла на 18 п.п., доля выбирающих финансово грамотные способы сбережения денег — на 33 п.п., а доля отслеживающих состояние личных финансов — на 8 п.п. Думаю, эти положительные сдвиги были бы невозможны без системной работы в сфере финансовой грамотности, которая ведется в стране с 2011 года.

— На что стоит сделать упор?

— Потенциал роста значительный. Свыше трети опрошенных не используют специальных средств контроля или планирования бюджета, предпочитая вести учет доходов и расходов «в уме». Каждый третий россиянин и вовсе пренебрегает ведением семейного бюджета. Необходимо не только учить, но и мотивировать людей планировать свои доходы и расходы, защищать свои сбережения, страховать возможные финансовые риски.

Существует разрыв в цифровой грамотности старшего поколения и в разрезе городского и сельского населения. Так, по данным НАФИ, средний уровень цифровой финансовой грамотности среди горожан — 73%, среди жителей сельских территорий — 61%. 

При этом важно учитывать, что сам факт пользования цифровым финансовым продуктом не гарантирует грамотного финансового поведения. Крайне остро стоит вопрос финансовой безопасности: развитие мошеннических схем, утечка персональных данных, рост количества и объемов операций без согласия клиентов. Не ослабевает поток псевдоинформации по финансовой грамотности и финансовому консультированию.  

Михаил Сергейчик, руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и портала моифинансы.рф

— Какие инструменты стоило бы активнее использовать?

— При реализации стратегии 2017–2023 годов мы делали основной акцент на детях и молодежи. Нам удалось создать инфраструктуру непрерывного финансового обучения, интегрировать ее во все уровни системы образования.

Например, в 98% школ проводятся мероприятия по финансовой грамотности. Кроме того, в школы и вузы поставлено почти 17 млн экземпляров учебно-методических комплексов по финансовой грамотности от Минфина России. Охват школ и учреждений среднего профессионального образования программами финансовой грамотности в 2021 году составлял 90%, а в 2022 году этот показатель достиг 97%.

Исследования показывают, что молодые люди в большей степени ориентируются на планирование будущего, на сбережения, а не на трату денег. Кроме того, они чаще сравнивают варианты при выборе финансовых услуг и в целом демонстрируют большую осознанность в своем финансовом поведении и установках, нежели взрослые. Среди молодых людей выше инвестиционная активность. По данным ПСБ, НИФИ и НАФИ по результатам исследования индекса сберегательно-инвестиционной активности, люди в возрасте 18–34 лет чаще других возрастных групп делают сбережения, а на покупки товаров и оплату услуг тратят меньше.  

Задача на горизонте cеми лет — активнее работать со взрослыми гражданами, которые принимают финансовые решения, выбирают финансовые услуги, предусматривающие инвестирование свободных средств. В нашем фокусе — взрослый, экономически активный человек.

Отдельное важное направление — вовлечение граждан в бюджетный процесс, развитие практик, которые помогают улучшать среду для жизни. Такое взаимодействие людей и власти формирует гражданскую ответственность, способствует росту доверия к финансовой системе и государству в целом.   

Также, на наш взгляд, чрезвычайно важно углублять живое общение с гражданами. В этом направлении у нас есть ресурс библиотек, городских общественных пространств. При этом необходимо обеспечить доступ к финансовому просвещению жителей отдаленных уголков нашей страны. В этой работе трудно переоценить возможности волонтеров финансового просвещения.

Мы планируем активнее внедряться в трудовые коллективы, на предприятия и организации, чтобы помогать работодателям развивать у своих сотрудников финансовую культуру, которая напрямую влияет на производительность. Здесь есть точки пересечения интересов государства и бизнеса.

Принципиально важным является развитие региональной инфраструктуры. Сегодня в 85 субъектах России реализуются региональные программы повышения финансовой грамотности, созданы координационные органы управления на уровне региональных минфинов и территориальных отделений Банка России.

В 53 регионах действуют центры финансовой грамотности, которые координируют работу с детьми, молодежью и взрослыми, проводят просветительские мероприятия, реализуют информационные кампании, отвечают на запросы граждан. У 65 регионов есть собственные электронные порталы по финансовой грамотности. К 2030 году эти показатели инфраструктурного развития должны достичь стопроцентного уровня.

— Появление новых финансовых технологий требует развития соответствующих направлений в области финансовой грамотности. Людям нужно объяснять, как будет работать цифровой рубль, есть ли риски при его использовании. Какая работа ведется в этом направлении?

— Запуск любого нового финансового инструмента связан с определенными рисками: мошенники рассчитывают воспользоваться информационным шумом и неосведомленностью потребителя. В этом смысле цифровой рубль — не исключение. Уже поступают сигналы о том, что злоумышленники используют термин «цифровая валюта» в своих схемах социальной инженерии: пугают «обязательным обменом» денег, предлагают «выгодно купить» цифровой рубль

Надо отметить, что система имеет мощные защитные механизмы — регулятор обеспечивает безопасность самой платформы от любых видов хищений и посягательств, цифровой рубль позволит лучше контролировать платежи и разворачивать их при необходимости. Но это не касается случаев, когда держатель цифрового рубля сам переведет средства мошеннику — в тех самых схемах социальной инженерии. На данном этапе, если платеж совершен по правилам, дополнительных механизмов защиты не предусмотрено, но не исключено, что они появятся в будущем.

В этой связи наша задача — в постоянном режиме, как стюардесса в самолете, напоминать гражданам, что защита от мошенников это прежде всего соблюдение базовых правил финансовой безопасности: ни при каких обстоятельствах не сообщать незнакомцу конфиденциальные данные; игнорировать их указания; перед принятием любого финансового решения брать паузу, чтобы обдумать все варианты и посоветоваться с близкими; не верить «супервыгодным» предложениям; обращаться за информацией только к официальным, проверенным источникам.

Эти правила мы все, вроде бы, знаем, но далеко не всегда их соблюдаем. Вот здесь и требуется перелом, в этом и заключается переход от знаний к установкам, переход от финансовой грамотности к финансовой культуре.