Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Какую бизнес-модель выбрать страховщику будущего
15.07.2019 Аналитика
Какую бизнес-модель выбрать страховщику будущего

Чтобы быть конкурентоспособными, страховым компаниям придется отказаться от ориентации на сами страховые продукты



Цифровая трансформация страховой отрасли сулит компаниям рост эффективности продаж, значительное снижение издержек, появление новых продуктов и т.д. Однако простая сумма всех «цифровых» показателей — это еще не гарантия лидерства на рынке.

Цифровые каналы превосходят по эффективности традиционные, показатель убыточности и, в целом, маржинальность бизнеса у цифровых игроков заметно лучше, чем у традиционных. Так, по данным экспертов, выступавших на конференции Digital Insurance Agenda, типичные результаты цифровизации выглядят следующим образом: +50% по эффективности процессов, +30% по результативности продаж, +30% по NPS (Net Promoter Score — индексу лояльности клиентов), +3–5% по результатам андеррайтинга. А переход на онлайн-урегулирование убытков способен сократить расходы на урегулирование до трети, индекс NPS при этом вырастет не менее чем на 20 пунктов, выплаты снизятся на несколько процентов. Все эти статистические выкладки эксперты смогли сделать за последние несколько лет — с того момента, как пионеры рискнули начать цифровизацию своего традиционного бизнеса.

Но что ждет отрасль в более отдаленной перспективе? Как справедливо в свое время заметил Билл Гейтс, люди способны хорошо просчитать изменения, которые произойдут в ближайшие несколько лет, и даже переоценить их значимость. Однако на более отдаленном горизонте, например, 10 лет, сделать это не могут, тем более что цифровизация таит в себе гораздо больше рисков, чем преимуществ. Причем рисков для самого существования бизнеса. Например, цифровизация уже изменила до неузнаваемости банковскую систему: банки начали отказываться от использования в собственном наименовании слова «банк».

По прогнозу аналитиков McKinsey, уже к 2025 году доля экосистем в формировании мирового ВВП будет оцениваться в 30%

Страховщики — не исключение, и примеры тут не менее показательны. Самый простой из них, имеющий прямое отношение к современному страхованию, — это бурный рост страховых агрегаторов, маркетплейсов, а также появление сообществ, которые не являются страховыми компаниями в классическом понимании, но продают страховые продукты. Речь, конечно, идет о P2P-страховании. Взять тот же нашумевший в последнее время американский стартап Lemonade и его аналоги в разных странах, в том числе в России. Примечательно, что такие сервисы отказываются называть свои услуги страховыми: в InsurTech-стартапе Avibra, например, заявляют, что продают не страхование жизни, а сервис долголетия. И подобных примеров множество. Назовем этот вызов для страховщиков вызовом со стороны экосистем. Среди экспертного сообщества растет убежденность, что именно за экосистемами — будущее. Так, по прогнозу аналитиков McKinsey, уже к 2025 году доля экосистем в формировании мирового ВВП будет оцениваться в 30%. И чем дальше, тем больше.

Очевидно, что данный тренд не остановить, но погубит ли он страховую отрасль? Нет, если страховщики перестанут считать онлайн-посредников своими конкурентами и сделают последних своими клиентами, а лучше — встроятся в экосистемы, связанные, например, со здоровьем или транспортом. Выбор страховщиков тут — включение новых страховых продуктов в цепочки создания стоимости при реализации более крупных проектов и в более крупных экосистемах. Так, страховые продукты уже сегодня обрастают сервисными составляющими, меняя до неузнаваемости традиционные полисы. И не всякий раз понятно: то ли клиент платит страховые взносы за квартиру, то ли он платит абонентскую плату за обслуживание домашней сантехники.

Прежняя модель, которая себя изжила, — это продуктоориентированная модель. В новой же модели страховщики и страхователи взаимодействуют друг с другом на одной платформе и дают постоянную обратную связь, что позволяет страховщикам постоянно изменять сами продукты и развивать микрострахование, так называемое ситуативное страхование. Сегодня традиционная бизнес-модель для страховой компании — это модель компенсации расходов страхователей, а стремиться надо к модели, где страховщик управляет рисками страхователя.

Критериями успешности новой бизнес-модели страховщика должны стать всевозможные клиентские индексы и рост числа продуктов на каждого клиента. Эти критерии — неотъемлемая часть новой эффективной и конкурентоспособной бизнес-модели.

Таким образом, перед каждым страховщиком сегодня стоит выбор: активно внедрять новые цифровые технологии, чтобы уже в ближайшей перспективе получить отдачу в виде улучшившихся финансовых показателей, или принять на вооружение новую стратегическую концепцию и постараться как можно точнее вписаться в те изменения, которые ждут нас через 10 лет.

Реклама