Елена Молоканова, глава «Абсолют Факторинга»

— Елена, «Абсолют Факторинг» работает на рынке уже два года. Что произошло за это время?

— За эти два года достаточно много всего было сделано, и главное, что рынок факторинга сильно изменился за это время — стал цифровым и более мобильным. Важно, что сейчас доступ к факторингу получил не только крупный бизнес, но и МСБ. На рынке факторинга наблюдается подъем, и отчасти это связано с постпандемийным периодом. Почти на 30% каждый год рынок прирастает. Я думаю, такой тренд продолжится. Несмотря на то что сейчас ключевая ставка пошла вверх, факторинг остается востребованным. Причем малый и средний бизнес постепенно на своем опыте это понимает.

— Что же дает рост и ускорение?

— Несколько факторов. Во-первых, ряд отраслей, такие как транспортная, нефтегазовая, строительство, а также промышленный сектор, стали активнее использовать факторинг. Во-вторых, растущий спрос на продукт со стороны МСБ за счет стремительной цифровизации процессов в период пандемии, в частности использования электронного документооборота. Все это позволило оптимизировать ресурсы участников сделок и сделать факторинг доступным для компаний МСБ. Как считают эксперты, именно этот сегмент может стать драйвером существенного роста рынка. При большой концентрации факторинговых компаний в крупном корпоративном бизнесе и достаточно высокой конкуренции за ставки факторинг фактически стал конкурировать с оборотным кредитованием, теряя маржинальность. А малый и средний бизнес еще далек до точки насыщения, и здесь как раз есть простор для маневров, где можно успешно развивать и внедрять цифровые сервисы. Вот для этого нужны технологии и правильная риск-модель. Об этом сейчас очень много говорят, но, к сожалению, еще не все участники рынка научились работать по факторингу с МСБ.

— Насколько известно, банки неохотно работают с «малышами» из-за рисков, поэтому факторинг всегда держался на промышленных холдингах.

— В целом, да, но как технологичные банки все же могут заходить в эту нишу уже сейчас, понимая, что именно и в каком формате нужно МСБ. «Абсолют Факторинг» как раз фокусируется на этом направлении развития, отвечая запросам компаний. В ближайшее время мы планируем запустить проект по разработке и внедрению цифровой платформы, которая позволит с минимальным участием человека принимать все необходимые решения. В основе будет кредитный конвейер, где мы сможем достаточно быстро обрабатывать входящие заявки на факторинг и в кратчайшие сроки принимать решения и выдавать финансирование. Более того, факторинг сейчас достаточно плотно начинает интегрироваться с е-com, поэтому нужно как можно быстрее перевести все процессы финансирования в автоматический режим, минимизировав человеческий фактор. 

— И все это ради экономии для обеих сторон?

— Это не только экономия для всех участников рынка. МСБ необходимы быстрые решения, поскольку уже на момент заключения договора поставки он должны понимать, могут ли рассчитывать на факторинг, открыт ли на них лимит. И технологии здесь — это прежде всего про скорость и возможности для развития бизнеса.

«Цифра» нужна банкам, чтобы без увеличения штата сохранять клиентский поток не за счет двух-трех крупных холдингов, а за счет малого и среднего бизнеса

— Какие знаковые, поворотные проекты дали преимущество «Абсолюту» в этой области?

— Одно из преимуществ «Абсолют Факторинг» группы «Абсолют» — это достаточно быстрое принятие решений, потому что для факторинга это очень важный показатель. Я была удивлена, увидев в «Абсолюте» крупнейших клиентов, которые до этого обслуживались в крупном банке из топ-10. Это лишний раз доказывает, что клиенты готовы платить за скорость, за индивидуальные решения. Второе — это технологичность, когда все можно сделать в режиме онлайн без посещения офиса: направить документы, заключить договор, подписать уведомление об уступке и выйти на финансирование. Сделка «упаковывается» за короткий период, часто на это уходит меньше недели, что является неоспоримым преимуществом нашей компании.

— Наши люди очень боятся новых технологий, особенно малые предприятия, которые вдвойне опасаются риска и больше доверяют привычным инструментам.

— Я согласна. И здесь банкам важно информировать бизнес, в каких случаях и почему факторинг предпочтительнее кредита, проводить обучение на разборе реализованных кейсов. При этом мы все стремительно движемся в мир новых технологий и решений, уходим в цифровую плоскость, и бизнес — не исключение: все клиенты уже давно сдают отчетность в электронном виде, у всех есть ЭЦП, и это все значительно упрощает жизнь: компании стали видеть больше реальных плюсов в подобных онлайн-сервисах. Поэтому, как я уже говорила, ключевая задача сейчас для нас — это переход полностью на цифровой факторинг, который будет основным драйвером роста на ближайшие два-три года.

— Вы сказали, что крупные компании при прочих равных условиях готовы платить за скорость и удобство. А МСБ готов нести такие расходы?

— Готов, но для этого нужно показать экономическую выгоду. Очень важно донести до клиента, что факторинг дает колоссальные возможности для роста и развития бизнеса, — показать всю экономику и точки роста. Тогда клиенты будут готовы двигаться в этом направлении.

— Потенциал есть как раз за счет тех компаний, кто пока сидят на оборотном кредитовании?

— Или на оборотном кредитовании, или вообще не пользуется привлеченными ресурсами. Просто бизнес сейчас все больше двигается в сторону отсрочки платежей, и это соответственно разворачивает клиентов к факторингу как хорошей альтернативе традиционным инструментам финансирования. И пандемия в том числе ускорила это движение.

Чем еще хорош факторинг для малого бизнеса? Не всегда у поставщика, клиента МСБ, есть возможность взять кредит, потому что зачастую он может быть не в лучшем финансовом состоянии, но при этом у него есть ликвидная дебиторская задолженность, которую он может обернуть в денежные средства. Факторинг распределяет риски между поставщиком и покупателем, не требует обеспечения и залога. Поэтому данный вид финансирования — более удобный и часто единственно возможный инструмент привлечения заемных средств. Важно правильно донести до клиента все плюсы и объяснить, как это работает. Просветительская роль банков в этом должна быть достаточно большой, поэтому здесь наша задача — помочь бизнесу разобраться, какую выгоду ему принесут цифровые сервисы.

—В чем польза цифрового факторинга для конечного потребителя?

— Если говорить о пользе для клиента, то здесь важно, чтобы он мог, зайдя в личный кабинет и заполнив заявку, получить финансирование в кратчайшие сроки. Чтобы все этапы по сделке (получение решения, одобрение лимита, подписание договора и уведомления об уступке, выгрузка реестров, финансирование) проходили онлайн за один, максимум два дня. И чтобы на стороне факторинговой компании все происходило автоматически. В моем понимании именно так в будущем будет выглядеть идеальный цифровой факторинг, потому что клиент должен думать о бизнесе, а не о том, что ему сорвут сроки финансирования.

— Вы упоминали о рисках. Как банк их просчитывает в такой цифровой модели? 

— Здесь необходимо разработать определенный алгоритм принятия решений — кредитный конвейер, на основании которого банк будет принимать решение. Но при работе с малым и средним бизнесом недостаточно опираться на классический подход кредитования, потому что тогда у нас, к сожалению, будет узкая воронка продаж. Мы начали апгрейд действующих решений — не только используем базовую информацию о финансовом состояния клиента, но и обогащаем ее данными, которые накопил банк за определенный период работы с компанией: количеством его транзакций, обращений. Потом добавляем кросс-функциональные взаимодействия с использованием Big Data и информации, полученной с тех же самых отраслевых площадок. Риск-модель выстраивается на основании этой комплексной информации, и она достаточно успешна. Но в целом, я считаю, надо двигаться еще дальше — смотреть в сторону цифровых активов и смарт-контрактов. Поэтому при разработке цифрового факторинга, мы закладываем эти принципы в основу новой бизнес-модели, она позволит оперативно работать в новой среде с учетом технологий будущего.

Идеальный цифровой факторинг выглядит так: день-два на получение финансирования после обращения клиента

— Год назад Абсолют Банк стал лауреатом премии инноваций Digital Leaders Awards в номинации «Новая цифровая идея года» — запуск цифрового факторинга на сервисной платформе банка. Цифровой факторинг в «Абсолюте» уже работает или он еще проходит пилотный режим?

— Он работает. Конечно, не все процессы полностью автоматизированы, сервисы постоянно обновляются, поскольку факторинг — это все-таки довольно сложный и «живой» продукт. На рынке сейчас только еще разрабатываются технологии, которые позволят уйти от ручной обработки заявок и части документов. Поэтому мы в этом направлении — один из первопроходцев: внедряем передовые технологии при построении своей цифровой платформы. У нас достаточно амбициозные задачи — мы хотим быть одним из лидеров за счет внедрения современного цифрового решения. Планируем увеличивать клиентскую базу не за счет того, что у нас будут 200–300 человек обрабатывать заявки, а за счет внедрения таких электронных сервисов, которые позволят четко и безошибочно выполнять эту работу по заданному алгоритму.

«Цифра» нужна банкам для того, чтобы без увеличения ресурсов масштабировать бизнес не за счет двух-трех крупных холдингов, а за счет обслуживания большого пула клиентов из сегмента МСБ.