Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Наша задача — сделать платежи удобными, быстрыми, экономически выгодными
17.07.2019 Аналитика
Наша задача — сделать платежи удобными, быстрыми, экономически выгодными

О том, какое место займет Система быстрых платежей (СБП) на рынке торгового эквайринга и как благодаря СБП банки учатся работать со стандартом ISO 20022, в интервью «Б.О» рассказала Алла Бакина, директор Департамента национальной платежной системы Банка России



Алла Бакина, Банк России. Фото: Банк России — Алла Станиславовна, запуск Системы быстрых платежей, без преувеличения, — событие года в сфере электронных платежей. О каких первых результатах, количественных и качественных, можно говорить?

— Систему быстрых платежей, оператором и расчетным банком которой является Банк России, мы запустили 28 января 2019 года, она работает почти полгода.

Ключевое отличие СБП от действующих внутрибанковских систем в том, что здесь переводы выполняются со счета клиента, и неважно, привязана к нему карта или нет. Кроме того, Система позволяет отправлять переводы независимо от того, в каком банке открыт счет клиента, по простому идентификатору — номеру мобильного телефона.

Вы знаете, что на данном этапе в Системе обеспечена возможность делать переводы между физическими лицами (c2c-переводы) и между своими счетами (m2m-переводы).

Мы стартовали с 12 банками. На сегодняшний день работающих участников системы уже 15, и более 100 банков подали заявки на подключение. Если говорить о системно значимых банках (всего таких на российском рынке 11), то к СБП уже присоединились восемь из них. В течение ближайшего месяца подключатся еще две кредитные организации, они сейчас выполняют необходимые интеграционные процедуры. Совместно с НСПК, которая выполняет операционную функцию, мы составили график подключения банков и активно его реализуем.

— Каковы операционные показатели системы, как растет оборот переводов?

— Количество платежей с момента запуска системы превысило 1,2 млн, а общая сумма переводов достигла 10,5 млрд рублей. Пока в общем объеме рынка переводов это немного, но с учетом столь короткого времени, прошедшего с даты запуска, эти показатели впечатляют. Еженедельно они прирастают примерно на 8–10%. Такая динамика говорит о том, что Система востребована и, что немаловажно, пользуется доверием у клиентов.

Следующим шагом в развитии Системы будет запуск сервиса оплаты товаров и услуг (с2b-переводы), в том числе с помощью QR-кода. Мы планируем предоставить его в ближайшее время.

— Появление альтернативного торгового эквайринга от СБП, пожалуй, — одна из самых острых тем платежного рынка. Хотя есть разные мнения по поводу возможного регулирования и снижения размера торговой уступки и межбанковской комиссии…

— Действительно, дискуссии на эту тему идут очень активно. Высказываются различные мнения, в том числе, что c2b-переводы в СБП «убьют» карточные платежи. Мы абсолютно уверены, что это не так. Эквайринговый функционал СБП задуман не как замена банковским картам, а как дополнительный инструмент безналичных расчетов. Выбор способа платежа всегда будет за потребителем. Он будет использовать наиболее удобный и выгодный для него инструмент оплаты исходя из удобства и стоимости. Международный опыт только подтверждает это.

Наша задача — сделать платежи удобными, быстрыми, экономически выгодными. Мы активно обсуждали с участниками рынка — банками, ассоциациями торговых предприятий, страховыми компаниями, биржей и иными — тарифную модель, потому что понимаем, насколько важно реализовать правильную бизнес-модель. Важно сделать так, чтобы тариф был гармоничным — интересным и выгодным для всех сторон: и банков, и торговых предприятий и, главное, для наших граждан.

Эквайринговый функционал СБП задуман не как замена банковским картам, а как дополнительный инструмент безналичных расчетов

На площадке Ассоциации ФинТех мы обсудили с участниками рынка их видение размера тарифа в СБП для сегмента c2b. С учетом мнения большинства участников рынка оператором СБП был определен диапазон тарифов, которые банки смогут взимать с торговых предприятий. Он составил от 0 до 0,7% суммы платежа. При этом внутри данного диапазона мы введем градацию в зависимости от вида деятельности торгового предприятия. Важно отметить, что по отдельным видам, например за услуги ЖКХ или оплату налогов, комиссия должна быть нулевой.

Хочу подчеркнуть, что ни Банк России как оператор платежной системы, ни НСПК как ее операционный центр, не зарабатывают на этой системе. У нас нет цели получить коммерческий доход, мы лишь возмещаем те расходы, которые понесли на построение инфраструктуры.

Именно поэтому наши тарифы в СБП для банков в сегменте с2с с 1 января 2020 года составят фиксированную плату за перевод — от 50 копеек до 3 рублей в зависимости от суммы платежа. А в этом году мы вообще не берем с банков никаких комиссий, они равны нулю. Более того, мы объявили банковскому сообществу, что не планируем увеличивать и менять эти тарифы в ближайшие годы, чтобы участники рынка понимали, как им выстраивать свою клиентскую политику в рамках СБП.

— Можете ли вы назвать дату запуска эквайрингового функционала?

— Мы планировали запуск на второе полугодие этого года. Уже в сентябре мы ожидаем появления первых торговых точек, в которых будет доступна оплата через СБП. Начало массового подключения сервиса — до конца этого года.

Первый «пилот» прошел успешно. На Петербургском экономическом форуме на стенде НСПК работал кофейный вендинговый аппарат, в котором можно было оплатить чашку кофе по QR-коду. Практика показала, что все прекрасно моментально считывается, никаких затруднений при оплате не возникает. Не вдаваясь в технические детали, уточню, для QR-кодирования используется специальный стандарт, он не содержит всех реквизитов платежа, только ссылку на оплату. Это позволяет упростить и ускорить процесс. Не нужно никакого специального приложения, достаточно включить камеру смартфона и навести ее на QR-код, который моментально распознает ссылку и переведет пользователя на страницу оплаты. Оплата совершается буквально за 5–7 секунд.

— Вы упомянули, что эквайринговый сервис СБП —не замена расчетов по картам, а дополнительный инструмент. Понятны ли кейсы, для которых этот способ оплаты будет наиболее интересен?

— c2b-переводы в СБП в первую очередь позволят «дотянуться» до тех сегментов рынка, где до сих пор превалируют расчеты наличными. Прежде всего это торговые точки, которые по каким-либо причинам (дороговизна оборудования или небольшой оборот) не принимают карты. Это «магазины у дома», сегмент малого и отчасти среднего бизнеса. Для них действительно важна каждая копейка, и в случае работы с СБП у них не возникнет особых затрат на инфраструктуру или какое-то спецоборудование. Условия работы с банком тоже будут привлекательнее, чем условия классического карточного эквайринга.

Где еще? Например, в онлайн-ритейле, при оплате покупок в интернет-магазинах. В этом случае будет использоваться не QR-код, а технология выставления счета к оплате. В принципе, эквайринг СБП интересен любому бизнесу с невысокой маржинальностью, тем предпринимателям, которые ищут возможности снизить свои издержки, и это достаточно широкая аудитория. Те же вендинговые аппараты, где сейчас за редким исключением нельзя рассчитаться картой, курьерская доставка, торговля на рынках — кейсов немало.

У нас нет цели получить коммерческий доход, мы лишь возмещаем те расходы, которые понесли на построение инфраструктуры

Крупные ритейлеры тоже заинтересованы, потому что они борются за эффективность и хотят экономить на масштабе. Это не значит, что они откажутся от приема карт. Нет. Они будут предлагать своим клиентам дополнительный способ оплаты. Сами же при этом смогут экономить на обороте наличных, кассовых сотрудниках.

 

Алла Бакина, Банк России. Фото: Банк России

Алла Бакина, Банк России. Фото: Банк России

Еще один сегмент, на который, как нам видится, будет направлена СБП, это вывод из «серой зоны» р2р-платежей, когда между физическими лицами фактически происходит оплата за товары или услуги.

— Недавно был подписан Закон, обязывающий банки участвовать в СБП. Вместе с тем вы говорили, что у вас более 100 заявок на подключение от новых участников. Похоже, у Системы есть все предпосылки — не только административные, но и рыночные — для активного развития. Каких результатов вы ожидаете на горизонте двух, может быть, пяти лет?

— Президент России подписал важный для нас, для отрасли, Закон. Он дает Банку России право устанавливать для кредитных организаций обязанность предоставлять своим клиентам сервисы СБП. В нашем нормативном акте, который выйдет в ближайшее время, мы установили следующие сроки для этого: для системно значимых банков — с 1 октября текущего года, для банков с универсальной лицензией — с 1 октября 2020 года. Таким образом, у нас будет охвачено около 95% российского платежного рынка.

Система быстрых платежей займет свою нишу на платежном рынке. При расчете бизнес-модели мы ориентировались на то, что на горизонте до 2023 года на СБП будет приходиться не менее 10% безналичных платежей розничного торгового оборота. К слову, по итогам 2018 года общая доля безналичных платежей в розничном товарообороте составила 56%, а до конца года мы прогнозируем не менее 65%. В целом же, к 2023 году мы хотели бы добиться общего показателя безналичных операций в рознице — за счет развития всех инструментов, и карт, и электронных кошельков, и СБП, и др. — 70–80%.

— Хотел бы затронуть технологическую сторону вопроса. Рассказывая о своем опыте подключения к СБП, банкиры отмечают, что это было не так просто. Фактически приходится создавать отдельный инфраструктурный контур, заниматься не только интеграцией, но и доработкой АБС и ритейловых систем, например, связанной с их быстродействием. Сейчас стали появляться облачные решения для подключения к СБП. Насколько активно вы или НСПК участвуете в разработке технических решений или это по большей части инициативы вендоров?

— Да, СБП — это инновационное решение, большой проект, который потребовал серьезных работ на стороне Банка России и НСПК. Напомню, что Система быстрых платежей работает в режиме 24х7x365. Функции расчетного банка выполняет платежная система Банка России, которая по другим сервисам работает не круглосуточно (около 21 часа).

Сам процесс подключения для банка не такой сложный. Но банки, учитывая круглосуточный режим работы СБП, тоже должны адаптировать свои системы и перенастроить внутренние процессы. Помимо обеспечения операционной доступности банку необходимо управлять своей ликвидностью на корсчете, гибко применять систему лимитов. В этой части банкам, конечно, приходится проводить серьезную внутреннюю работу.

Важно также отметить, что Система быстрых платежей работает на базе международного стандарта ISO 20022, с которым ранее имели дело далеко не все банки. В этой части на стороне банков также потребовались доработки. Кроме этого, в СБП мгновенные расчеты обеспечиваются не только на пользовательском уровне, онлайн-расчеты происходят и между банками по корсчетам. Поэтому у нас отсутствует кредитный риск.

Уже в сентябре мы ожидаем появления первых торговых точек, в которых будет доступна оплата через СБП

Что же касается возможности применения различных технологических, в том числе облачных, решений, то Систему мы строим совместно с банками, находимся с ними в постоянном диалоге. Собственно, решение о запуске Системы обсуждалось с банковским сообществом и принималось с его одобрения, это наша совместная с рынком инициатива. Конечно, Банк России выступил инициатором, драйвером этой идеи. Но с самого начала банки находятся вместе с нами в этой истории.

— Можно ли так сформулировать, что благодаря СБП возник побочный эффект: банки в целом модернизировали свою инфраструктуру и стали более подготовленными к работе с ISO 20022?

— Да, это один из первых серьезных опытов практической работы отрасли с данным стандартом. Сейчас на нашем сайте опубликован проект альбома сообщений ISO 20022 в платежной системе Банка России. Мы готовимся переходить на работу с банками по этим стандартам, что соответствует общемировой тенденции.

Этот стандарт позволяет выстраивать автоматизированные бесшовные процессы STP (Straight Through Processing, сквозная непрерывная обработка. — Б.О) как между банками, так и между банком и клиентом. Как внутри страны, так и на международном уровне. Переход на этот стандарт — достаточно серьезная работа, рассчитанная на несколько лет. Международная компания, уполномоченная организовать такой переход в мире, рассчитывает, что он будет осуществляться в течение 5–7 лет.

Многие страны сегодня поэтапно начинают такой переход. Получается, что через СБП мы вместе с банками также участвуем в этом важном деле.

Я уверена в том, что для нас и российских банков это очень полезный опыт. Мы на практике пробуем, как это работает на уровне конкретных форматов и процессов, и сможем использовать полученный опыт в дальнейшем при переходе на международный стандарт ISO 20022.




Присоединяйся к нам в телеграмм