— Олег Михайлович, чего ждать банкам от нового Гражданского кодекса, вернее, к чему готовиться?

— К сожалению, из сферы внимания ушли банковские вопросы и договоры. В части банковских счетов, расчетов, вкладов, договоров займа и кредита, обеспечения три четверти статей переписаны. Например, в главе 42, посвященной займу и кредиту, из 17 статей в 13 вносятся существенные изменения, а 4 очень важные для нас просто переписаны заново.
Глава, посвященная расчетам, практически вся новая. Появляются банковские счета, которые практикующим юристам просто неизвестны. Например, такие, как счета эскроу или номинальные счета. С 1 марта надо будет полностью переписать и обновить договорную базу. Вклады, депозиты, кредиты — это то, чем занимаются исключительно банки. Но много нововведений касается более общих вопросов — залогов, ипотеки, банковской гарантии, положения о которых тоже переписаны очень значительно.

— Какие варианты, на Ваш взгляд, есть у банков в свете новых задач по изменению договорной базы?

— У нас есть две возможности. Первая — в 3 раза увеличить численность юридических департаментов и выполнить эту работу. При этом 1000 банков получит 1000 прочтений Гражданского кодекса, и мы вернемся в 1993 год, когда банки «подсматривали» друг у друга некоторые формы документов, для того чтобы облегчить работу собственных юристов и меньше фантазировать. Но это будет каменный век. Вторая возможность — минимизировать усилия: в таком случае необходимо подготовить типовые формы договоров на уровне банковских ассоциаций.

— Вы уже приступили к этой работе?

— Да, с осени прошлого года у нас активно работает экспертная юридическая группа и комитет по синдицированному кредитованию. До конца года будет подготовлен типовой договор синдицированного кредита по российскому праву. Я практически уверен, что он будет интересен не только полутора десяткам крупнейших банков, но и потенциальным участникам вторичного рынка — первым двум сотням российских банков. С принятием стандартной документации по российскому праву у средних и небольших банков появится возможность, которой у них до сих пор не было, — получить в кредитные портфели крупнейших заемщиков.

С появлением стандартной документации по российскому праву даже у небольших банков появится возможность получить в кредитные портфели крупнейших заемщиков

— Можно поподробнее о договоре?

— Собирается 15 банков, договор заказывается ведущей международной юридической фирме. Вместе с ней в работе принимают участие еще порядка 10 ведущих юридических фирм, которые охватывают большую часть рынка. Далее проект договора необходимо обсудить с ведущими правоведами, представляющими в том числе судебные инстанции. Ассоциация со своей стороны готова превращать эти стандартные договоры в обычаи делового оборота.
Сейчас мы понимаем, что эту работу нужно расширить, и в октябре Ассоциация запускает рабочую группу по подготовке типового договора кредитования малого и среднего бизнеса. А это касается уже не двух сотен банков, а большинства кредитных организаций, у которых кредитование малого и среднего бизнеса — доминирующий продукт, наряду с потребительским кредитованием.

— Гражданский кодекс, по сути, заставит переписать существующие кредитные договоры?

— Да, законодательство о залоге принципиально меняется, ипотека описана совершенно по-новому (как вещное право). К новым типовым кредитным договорам потребуется разработка принципиально новых соглашений об обеспечении, не считая таких возможностей, как залог банковского счета или управление залогами, то есть тех договоров, которые в российской банковской практике на сегодняшний момент вообще не существуют.
И здесь средний банк оказывается перед выбором: либо самостоятельно изобретать новые договорные конструкции, либо объединять усилия с другими игроками — на уровне Ассоциации. Во втором случае можно привлечь высококвалифицированных юристов, которые знают изнутри российское, английское и немецкое законодательство. Не секрет, что авторы изменений в ГК ставят себе в заслугу использование германских моделей. К сожалению, не все российские юристы представляют то, как они выглядят.

До вступления в силу ГК надо помочь банкам с разработкой кредитной документации, для того чтобы они встретили во всеоружии эти изменения

— При разработке как планируете охватить всех игроков?

— Честно скажу, что когда мы работали над стандартным договором синдицированного кредитования, то российские штаб-квартиры всех интересантов располагались недалеко от столичного центра.
Когда эксперты приступят к стандартному договору по кредитованию малого и среднего бизнеса, необходимо вовлечь в работу значительное количество региональных банков. Есть 10-20 регионов, в которых кредитование малого бизнеса развивается очень мощно. Важно в практической работе слышать голос наших региональных банков и банков-партнеров и со стороны бизнес-подразделений, и со стороны юридической практики. Чтобы не пропустить тех юридических моментов, тех проблем, которые реально возникают в судебно-арбитражной практике. Здесь без IT не обойтись.
Мы сейчас размышляем над тем, как нам наиболее дешево и просто с точки зрения интерфейса подключить к работе ведущие региональные банки, как, используя облачные технологии, организовать обмен необходимыми документами. Кроме того, хотим привлекать к работе таких лидеров рынка, как МСП, ЕБРР, включая их банки-партнеры. До вступления в силу ГК надо помочь банкам с разработкой кредитной документации, для того чтобы они во всеоружии встретили изменения хотя бы на кредитном рынке.

— Таким образом, сейчас речь идет о десятках базовых договоров, обслуживающих основную деятельность? И банки могут сами поучаствовать в их создании, а не выступать просителями, обращаясь к Госдуме, Правительству и ЦБ, как это обычно бывает, когда приходится доказывать, что то или иное положение целесообразно изменить?

— Да, процесс находится в наших руках. Для подготовки типовой документации не требуется принятия законов или нормативно-правовых актов Банка России. Банки могут выбрать: либо это, либо будет, условно говоря, 100 вариантов кредитных договоров с последующими судебными рисками и репутационными издержками. Напомню, такая ситуация возникла ранее в сфере потребительского кредитования с банковскими комиссиями, вознаграждениями и другими договорными условиями, когда одни и те же нормы и требования законодательства понимались банками по-разному, одна и та же комиссия имела десятки разных наименований. Что в итоге? У общества создалось неправильное впечатление о том, что банкиры взимают какое-то астрономическое количество платежей. И это лишь один конкретный пример из многих.
Другая стратегия, когда 100 банков, поучаствовав в расходах на 1%, смогут получить полноценную, качественную документацию от ведущих юридических компаний, которые к тому же берут на себя обязательства не только подготовить квалифицированное и ответственное юридическое заключение, но и превратить его в обычаи делового оборота, начав обсуждение с судебными инстанциями.
Получается, что при подготовке типовой документации главным контрагентом оказываются судебные органы, которые будут осуществлять «проверку» этой документации на практике. Мне кажется, что возможность за 1% стоимости купить дорогостоящую качественную вещь стоит того, чтобы ввязываться в эту работу.

Если банки захотят сделать договор индивидуальным, включить в него какие-то собственные «фишки» — пожалуйста, модифицируйте, но за содержание новых положений отвечайте сами

— Не получится ли так, что банки скажут, будто Ассоциация хочет навязать свой вид договора?

— Нет. Конструируя собственные продукты, банки смогут внести в типовой договор любые изменения, поменять его положения. Авторы типового договора, в конечном итоге, отвечают за действительность всех его положений. Взяв его целиком, банки могут быть уверены в качестве и юридической чистоте. Если же они захотят сделать договор инвидуальным, «прицепить» туда какие-то собственные «фишки» — пожалуйста, модифицируйте, но содержание добавленных положений — это риск банка, его ответственность. Таким образом, стандартный договор — это как типовая планировка.

— По какому плану будут проходить обсуждения в рабочей группе?

— Юридическая группа начала с кредита. Ассоциация направила приглашения банкам. Мы просим предоставить контактных лиц, как правило, двух человек. Первый — тот, кто непосредственно находится на переднем крае в бизнес-подразделении и понимает, как процесс выглядит на практике. Второй — тот, кто, собственно, отвечает за юридическое сопровождение. Кроме того, просим предоставить используемые договоры. Но тут возникает заминка, к сожалению, многие пока не привыкли делиться. Проблема в том, что даже если банк считает свой договор совершенным, все равно целесообразно поделиться им для общего блага. Задача рабочих групп состоит в том, чтобы максимально полно проанализировать действующую договорную базу в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, выявить общие положения и ввести их в стандартный договор, подготовленный с учетом нового кодекса. Возможность посмотреть на договоры — это чрезвычайно важно, в том числе для ведущих юридических консультантов. Банк должен понимать, что с 1 марта будущего года ценность этих договоров утрачивается, так как их надо будет кардинально переписать.