API для своих

Концепция Open API продолжает развитие на российском рынке — больше как технология, а не идеология. В этом смысле показателен характер наиболее заметных проектов 2019 года, которые были представлены в номинации «Внедрение Open API в банкинге» премии FINAWARD (см. таблицу).

О запуске API для партнеров программы по привлечению новых клиентов 13 февраля 2020 года объявил Московский кредитный банк. Благодаря новому инструменту агенты Банка получили возможность передавать в него заявки от клиентов, их данные и пакет документов для открытия счета. «…Использование API позволяет существенно ускорить процесс коммуникации трех сторон: Банк расширяет каналы дистрибуции, оперативно получает данные о клиенте; партнер не тратит лишнее время на ввод данных; клиент, для которого открывается счет, еще быстрее получает к нему доступ», — приводятся в пресс-релизе слова Александра Зуева, вице-президента по стратегии, развитию продаж и продуктов МКБ.

Такой кейс сугубо прикладной направленности характерен для российского рынка. Технология API (как правило, не в открытом, а в закрытом регламентированном режиме) используется как интеграционное решение для реинжиниринга бизнес-процессов. Обычно инструментарий API задействуется для создания современного IT-ландшафта взаимодействия с партнерами банка: будь то масштабные проекты создания экосистем (особенно популярные в сегменте МСБ) или нишевые сервисы — для корпоративного казначейства («Зарплатный Fintech API» от Сбербанка) либо алготрейдинга от «Тинькофф Инвестиции».

Новости о проектах в духе подлинного Open Banking, когда происходит коллаборация банка и финтеха, создаются новые продукты, появляются реже. Из последних новостей — 17 февраля Ак Барс Банк объявил о выпуске виртуальной карты для мобильного приложения CoinKeeper на основе открытых API. В конце февраля «Ак Барс» запустил программу поддержки стартапов Ak Bars Startup Lab, участникам программы помимо прочего обещают доступ к инфраструктуре Банка через API.

Участники номинации «Внедрение Open API в банкинге» премии FINAWARD

Призрак регулирования

Регулирования открытых интерфейсов участники рынка ожидают уже несколько лет — сначала со страхом, а сейчас уже наготове. В документах Банка России периодически появляются аналитика и планы по внедрению открытых интерфейсов. Так в дорожной карте основных направлений развития финансового рынка предусмотрены «формирование правового базиса для внедрения субъектами финансового рынка открытых интерфейсов (Open API) и разработка соответствующего стандарта». Согласно плану, в 2021 году должен появиться соответствующий федеральный закон.

Открытые банковские платформы, специализирующиеся на интеграционных и продуктовых проектах на базе API, буквально за несколько лет успешно освоили новую рыночную нишу

Поиск по базе законопроектов Госдумы не приносит релевантных результатов по этой теме. Использование API упоминается лишь в пояснительной записке к изменениям в Закон о кредитных историях. Предполагается, что крупные кредиторы будут иметь возможность запрашивать через API данные БКИ для расчета совокупной долговой нагрузки. Похоже, что законотворческая деятельность, направленная на появление Open API в масштабах всего финансового рынка, еще не начата.

Впрочем, это не означает, что подготовка к «открытию» не ведется. Разработкой стандартов активно занимается Ассоциация Финтех (АФТ), соответствующее направление появилось в конце 2016 года. В августе 2019 года Наблюдательный совет Ассоциации согласовал концепцию развития открытых API. Объемный документ концепции, датированный 4 октября 2019 года, выложен на сайте АФТ.

В конце февраля обсуждению открытых интерфейсов на финансовом рынке была посвящена сессия Уральского форума «Информационная безопасность финансовой сферы». В презентации Игоря Рамазанова, руководителя направления «Развитие открытых API» Ассоциации ФинТех, тезисно представлены результаты проделанной работы и дальнейшие планы. Планируется утвердить два отраслевых стандарта открытых API на техническом комитете № 122 «Стандарты финансовых организаций», работающем под руководством первого заместителя председателя Банка России Ольги Скоробогатовой.

Первый из них — собственно «Станадарт открытых API» — описывает набор данных в разбивке по разделам: информация о продуктах, счетах и транзакциях, платежные API, а также управление банковскими, страховыми, инвестиционными продуктами. Второй стандарт регламентирует информационную безопасность, и базируется спецификациях международной рабочей группы Financial-grade API (FAPI).

В рамках пилотного проекта была апробирована передача информации о счете юридического лица в процессе онлайн-кредитования. Участниками проекта стали 13 банков, в том числе Ак Барс Банк, Альфа-Банк, ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, «Тинькофф» и др.

В нужное время

Не финтех-стартапы, не мелкие банки, и уж точно не потребители пока что стали главными выгодоприобретателями концепции Open Banking. Открытые банковские платформы, специализирующиеся на интеграционных и продуктовых проектах на базе API, буквально за несколько лет успешно освоили новую рыночную нишу. В январе стало известно о сделке Visa по покупке американского финтех-стартапа Plaid за 5,3 млрд долларов. Компания создала техническую инфраструктуру API, которая помогает связывать цифровые сервисы и традиционные банки — сообщается, что к платформе подключено более 11 тысяч финансовых институтов. Одна из наиболее успешных европейских компаний Tink через единый интерфейс дает доступ к данным и функционалу 2500 банков. Как сообщается в блоге компании, в 2019 году транзакционный поток платформы вырос втрое — с 250 до 750 млн операций в месяц.

В России в сегменте открытых банковских платформ и API-интеграции успешно развиваются такие игроки, как Qiwi Платформа, API Bank, VR_Bank. Финтех-компания Talkbank, которая сама прошла путь создания b2c-сервиса на базе Open API, на следующем этапе продвигает собственную b2b-платформу финансовых решений для бизнеса.