АСВ хочет разделить ответственность с вкладчиком

Разговоры о неизбежном повышении максимальной суммы страхового возмещения по вкладам граждан велись давно. Наконец в сентябре текущего года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) официально заявило, что общая сумма страхового возмещения по вкладам граждан в банках будет поэтапно увеличена: с 1 июля 2006 года — до 200 тыс., с 1 июля 2007 года — до 300 тыс. рублей. Однако полная гарантия сохранится только для суммы в 100 тыс. рублей. Каждые дополнительные 100 тыс. рублей, прибавляемые к размеру выплат, будут гарантироваться только на 90%.

Таким образом, ступенчатая система возмещения предполагает, что в следующем году предельный размер «страховки» составит 190 тыс. рублей. А еще через год — 280 тыс. рублей.

Ранее руководство агентства предпочитало конкретных цифр не называть. Кроме того, какое-то время назад руководители АСВ заявляли, что обратятся к правительству с соответствующим предложением только в 2006 году. Однако, по мнению наблюдателей, после сравнительно безболезненного краха одного из участников системы страхования — Международного банка экономического развития — в АСВ, по всей видимости, решили не ждать окончания года и внести предложение досрочно. Это свидетельствует о том, что у агентства достаточно резервов, чтобы погашать полностью вклады на сумму более 100 тыс. рублей.

Резервы для выплаты компенсаций формируются частично за счет отчислений банков в фонд страхования и частично за счет государственной поддержки. Сумма компенсации будет увеличена не за счет увеличения банковских отчислений в адрес АСВ, а за счет накопленных в фонде средств. Сейчас размер фонда страхования составляет около 11,5 млрд рублей.

Генеральный директор АСВ Александр Турбанов, объясняя причины решения о поднятии суммы «страховки», отметил, что установленный в настоящее время объем выплат защищает лишь интересы мелкого вкладчика. Повышение порога позволит решать проблемы и части вкладчиков со средним объемом депозитов. Однако, поскольку средний вкладчик, по мнению гендиректора агентства, является более грамотным с экономической точки зрения, было решено разделить с ним ответственность, установив объем возмещения по вкладам свыше 100 тыс. рублей на уровне 90%. «Правомерно ставить вопрос о том, что часть ответственности должна ложиться и на вкладчика», — отметил А. Турбанов.

«Конкретное решение о повышении максимальной суммы выплат определяется, в частности, тем, что сумма страхового возмещения должна находиться в диапазоне 1—2% от ВВП на душу населения», — заявил «БО» заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. Соответственно, чем быстрее развивается экономика, тем выше сумма депозита, застрахованного государством. Уровень возмещения, установленный сейчас в нашей стране, находится у нижней планки этого диапазона.

Руководство АСВ полагает, что в вопросе размеров страховых выплат также имеет принципиальное значение количество счетов, полностью покрываемых страховым возмещением. «Мировой опыт показывает, что страховка должна гарантировать полный возврат средств не менее чем для 75% вкладов. Пока это условие сохраняется, система выполняет свои задачи», — подчеркивает А. Турбанов. По его словам, сейчас в России страховка размером в 100 тыс. рублей покрывает свыше 99% вкладов и выхода за пределы нормы нет.

Кстати, несмотря на то, что уровень «страховки» в России будет постепенно подниматься, он все равно будет мизерным по сравнению с международными аналогами. Например, в США уровень максимальной застрахованной суммы был установлен в 1980 году в размере 100 тыс. долларов. Во всех странах, вошедших и вступающих в Европейский Союз, страхуются депозиты до 20 тыс. евро.

Александр Турбанов считает, что примерно через пять лет, т.е. примерно к 2010 году, Россия сможет приблизиться к европейскому уровню по гарантиям вкладчикам.

Поправки еще не приняты, но банкиры уже рады

По мнению генерального директора АСВ Александра Турбанова, процедура принятия законодателями поправок в закон «О страховании вкладов» может занять около полугода.

Павел Медведев, зампред банковского комитета Госдумы, отмечает, что правительство, скорее всего, согласится с идеей АСВ, однако захочет сначала посмотреть на работу системы страхования вкладов, оценить отток и поступления средств в страховой фонд.

Банкиры, несмотря на то, что поправки еще не приняты, уже радуются перспективе повышения страховых выплат и ожидают притока вкладчиков. По оценке АСВ, за счет «матрасных» сбережений населения депозиты смогут вырасти на 450 млрд рублей. Естественно, что банковский рынок от этого только выиграет, поскольку суммы вкладов при увеличении компенсации, по прогнозам специалистов, вырастут в разы. С того момента, как система страхования начала работать, частные депозиты увеличились с 1,5 до 2,4 млрд рублей. Однако банкирам не следует надеяться на то, что государственные гарантии автоматически приведут в банки новых вкладчиков. Екатерина Трофимова, аналитик парижского офиса Standard & Poor’s, отмечает, что осведомленность населения по-прежнему оставляет желать лучшего. В марте текущего года лишь 30% из опрошенных Центром социального прогнозирования 1750 респондентов имели представление о существовании системы страхования вкладов.

Рискуешь — плати больше

АСВ не исключает возможности постановки вопроса о дифференциации размера взносов в фонд обязательного страхования вкладов в зависимости от уровня рисков банков. Об этом заявил гендиректор агентства.

«Пока мы довольны дисциплиной банков, хотя есть факты как недовнесения, так и превышения суммы взноса, но серьезных проблем не возникает», — сказал А. Турбанов. Руководитель АСВ напомнил, что в настоящее время кредитные организации платят взнос в размере 0,15% от суммы привлеченных вкладов раз в три месяца.

«В дальнейшем мы не исключаем постановки вопроса о дифференциации взносов и о введении определенной шкалы, поскольку одни банки ведут достаточно рискованную кредитную политику, другие подходят к этому более взвешенно», — объяснил А. Турбанов.

Заместитель гендиректора АСВ А. Мельников отметил, что дифференциация размеров взносов — это задача среднесрочной перспективы: «Этот вопрос решится только тогда, когда у всех участников рынка появится убеждение, что банковская отчетность, предоставляемая в ЦБ РФ, достоверна».

Агентство по страхованию вкладов объявило о том, что разработало модель оценки вероятности банкротств банков в предстоящем периоде. Подобные регрессивные модели оценки вероятности банкротств банков очень распространены в зарубежной практике, отметил в беседе с «БО» А. Мельников. По его словам, в основе — методика отслеживания изменений показателей банковского баланса за определенный период перед отзывом лицензии. Ситуация еще работающего банка сравнивается с той, которая в свое время возникла в банке-банкроте. Такая методика позволяет определить банкротство кредитной организации за квартал или полгода до наступления такового. Будущее покажет, насколько подобная схема работоспособна, сказал г-н Мельников.

Банки подают апелляции

Заявление АСВ о повышении суммы страхового возмещения по вкладам почти совпало с окончанием срока рассмотрения повторных ходатайств о вступлении банков в систему страхования вкладов (27 сентября).

Каждый пятый российский банк не вошел в систему страхования вкладов, сообщил гендиректор АСВ. По его словам, из 1150 банков, подавших ходатайство в ЦБ РФ, в систему страхования приняты 909. Еще 18 банков вошли в нее автоматически, поскольку получили лицензию на привлечение вкладов впервые. А. Турбанов отметил, что прогноз, согласно которому Банк России будет принимать в систему страхования вкладов всех подряд, не оправдался. Однако эту точку зрения разделяют далеко не все. Порой звучат мнения, что в систему страхования вкладов не прошел только ленивый или же откровенно выраженные криминальные структуры.

Кредитным организациям, не допущенным в систему страхования вкладов после рассмотрения Банком России повторных ходатайств, руководитель АСВ посоветовал воспользоваться предоставленной законодательством возможностью подать апелляцию в комитет банковского надзора ЦБ РФ. «Я настоятельно рекомендую всем банкам, у которых есть дополнительная аргументация для принятия в отношении них положительного решения, апеллировать к комитету банковского надзора», — сказал он.

А. Турбанов напомнил, что помимо возможности подавать подобную апелляцию банки также после этого имеют право обращаться к председателю ЦБ РФ.

По словам главы АСВ, сейчас в комитет банковского надзора уже поступило 50 апелляций. Часть из них была рассмотрена, и в отношении некоторых — принято положительное заключение. Именно поэтому банки, апелляции которых еще не рассмотрены, не теряют надежды.

Президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев предложил радикальный метод решения проблем банков, подавших апелляции. Он предложил «временно принять эту группу банков в систему страхования вкладов с последующим рассмотрением их заявлений об обжаловании отрицательного заключения». А. Мурычев считает, что «это оздоровило бы ситуацию вокруг приема банков в систему страхования и посодействовало бы укреплению авторитета Банка России».

Война ставок началась

Недавно один мой знакомый, который держит свои сбережения в Сбербанке, высказал мысль, которая, наверное, приходила в голову многим. Если теперь банки, независимо от своего размера и позиции в рейтинге, имеют одинаковую степень защиты вкладов благодаря вступлению в систему страхования, то не лучше ли положить деньги на депозит того банка, который предлагает более высокие проценты?

Со своей стороны банкиры также могут поддаться соблазну и привлечь большее количество средств от физлиц за счет обычного повышения процентов, отрабатывать которые они будут вынуждены путем проведения более рискованных операций. Отчасти с этой точкой зрения согласен А. Мельников: «При одинаковом уровне государственных гарантий банкам, которые не имеют раскрученного брэнда и заинтересованы в привлечении клиентов, придется конкурировать за счет повышения ставок».

Если раньше для вкладчика самым важным ориентиром была надежность банка, то теперь (и особенно после повышения уровня «страховки» в 2006 и 2007 годах) приоритеты могут измениться и люди в первую очередь будут смотреть на доходность депозита. Согласно прогнозам АСВ, ставки по депозитам на сумму 3—5 тыс. долларов не будут снижаться, а возможно, даже вырастут.

Скрытое повышение ставок уже идет, считает гендиректор «Интерфакса-ЦЭА» Михаил Матовников. Происходит это за счет внедрения новых продуктов, зачастую — сезонных, что видно по агрессивной рекламе вкладов с доходностью свыше 10%.

А ведь именно она формирует представления вкладчиков об уровне ставок на рынке, говорит М. Матовников.

Банки уже начали сражение на поле процентных ставок, отмечает эксперт. «Интерфакс-ЦЭА» проанализировал проценты, которые начисляют по депозитам почти 500 банков, где вклады превышают 100 млн рублей. Оказалось, что разрыв между ставками в крупных и средних банках растет, причем в 2005 году это проявилось особенно заметно.

У первой тридцатки банков начисляемые проценты в течение года уверенно снижались. Снижались они и у небольших столичных банков, но гораздо скромнее. А у региональных банков «второго эшелона» снижение начисленных процентов в начале года было компенсировано ростом во II квартале.

Подобные выводы аналитиков подтверждаются и статистикой ЦБ РФ. В 2004 году средние ставки по депозитам в рублях снизились, в 2005 году в течение первого полугодия — практически не изменились. А по вкладам в валюте за первые шесть месяцев текущего года ставки даже немного выросли.

Даже если банк ведет консервативную политику, он вынужден, работая в конкурентной среде, считаться с процентной политикой рисковых конкурентов. А таких рисковых кредитных организаций, по оценке М. Матовникова, более 20%. Это не так уж мало.