Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Каким может стать российский банковский бизнес в ближайшем будущем
В последние годы банки активно внедряют IT-решения, все больше переводя бизнес в онлайн. Однако для основной части россиян возможность решить насущный вопрос при личном контакте с сотрудником финансовой организации не теряет своей актуальности. Во-первых, потому что активными пользователями мобильных приложений является небольшая часть россиян. Среди взрослого населения нашей страны доля пользователей Интернета пока не достигает и 50%. Старшее поколение по разным причинам не готово вникать в тонкости технологического прогресса, тем более когда речь идет о новомодных смартфонах. Во-вторых, хотя банки постоянно увеличивают круг клиентских онлайн-опций, ряд операций по-прежнему требует личного присутствия клиента в отделении. Поэтому от сетей отделений банкам отказываться пока не приходится. Значит ли это, что, несмотря на инвестиции в IT-разработки, банкам не удастся сократить расходы на развитие сетей отделений? Нет. Прогресс диктует новые тренды и в этой сфере.
Первый, ключевой тренд — то, что под влиянием кризисных явлений в российской экономике бизнес ищет пути оптимизации затрат. Банковский сектор — не исключение. Сейчас для банков особенно актуально оптимизировать издержки на содержание офисов. Строительство и развитие собственной сети — дело хлопотное, затратное и рискованное. Стоит слегка просчитаться с местом расположения или продуктовой линейкой, и точка будет убыточной. Поэтому банки и раньше осторожно вели экспансию в регионы, а сейчас стали закрывать отделения, которые работают на грани окупаемости.
Сокращая число офисов, банки боятся терять клиентов, поэтому помимо увеличения числа дистанционных услуг развивают каналы дистанционной коммуникации — например, через online-чаты и мессенджеры. Официальные письма все меньше мотивируют клиентов принимать те или иные предложения финансовой организации.
Еще один тренд, который возник вследствие кризиса, — организация работы офисов по принципу мультиформатности. Иначе говоря, банки стали подстраивать работу региональных офисов под запросы конкретных регионов и нужды местных клиентов. Если во флагманских офисах клиенты могут получить доступ к полному набору услуг банка, то в регионах теперь чаще встречаются отделения, где можно совершить лишь ряд операций, например обмен валюты, открытие счетов, денежные переводы, оплата коммунальных услуг. Такой алгоритм развития можно сравнить с принципом развития розничных торговых сетей, которые открывают под одним брендом как большие гипермаркеты, так и магазины в шаговой доступности от дома.
Современные банковские офисы становятся все компактнее. Их площади уменьшаются в зависимости от расположения и потенциального числа клиентов. Теперь это возможно благодаря диджитализации. Касс и стоек операционистов требуется все меньше. Рынок стремится приобщиться к зарубежному опыту, где вместо кассовых кабин ограничиваются мультифункциональными банкоматами.
Многофункциональный банковский офис — идея инновационная. Суть ее состоит в том, что в отделениях сети клиент может воспользоваться услугами различных банков-партнеров. То есть при заключении договора с сетью у банков отпадает необходимость расширять географию собственных отделений, а у клиентов — искать офис конкретного банка. Появление таких офисов — безусловный тренд в банковском секторе, который можно сравнить с более глобальным явлением: агрегаторы услуг возникают в самых разных отраслях, например в пассажирских перевозках. Вполне ожидаемо было появление такого агрегатора и в финансовой сфере, тем более что крупнейший в стране цифровой банк уже объявил об аналогичной программе, поэтому приход офлайн-отделений к подобной системе логичен.
Помимо этого в отделениях сокращается штат сотрудников. Теперь их число можно свести к минимуму. Особенно это актуально для многофункциональных банковских офисов, где один-два человека совмещают функции кассира и операциониста. Многофункциональные банковские офисы полностью исключают административный персонал, то есть начальников и старших менеджеров. Это возможно благодаря тому, что все контрольные функции выведены на головной офис, где сотрудники соответствующего департамента отслеживают работу отделений — в офлайне или онлайне в зависимости от характера операций.
Банки не рискуют открывать новые отделения в городах с населением менее полумиллиона человек. Новые отделения появляются в основном в центральных районах крупных мегаполисов. На окраинах, в малых городах и поселках конкурентная среда минимальна либо полностью отсутствует, а потребность населения в использовании финансовых инструментов, безусловно, есть. Открытие и обслуживание счетов, оформление заявлений на кредиты и получение средств, снятие средств со счета через кассу, получение карт, справок и выписок со счетов, пополнение счета наличностью через кассу, оплата коммунальных платежей — все эти опции востребованы в отдаленных уголках страны так же, как среди жителей мегаполисов. Поэтому многофункциональные банковские офисы потихоньку заполняют и эту нишу. Мне кажется наиболее вероятным, что в перспективе они будут расширять спектр своих услуг. Тогда оформить кредитку, вложить деньги в ПИФ и купить, скажем, страховку каско можно будет в своеобразной «службе одного окна»
25 февраля состоялась пресс-конференция Банка «Открытие», посвященная итогам 2020 года. Михаил Задорнов, президент — председатель правления банка «Открытие», рассказал о финансовых результатах и проектах
В период пандемии эксперты ожидали скачка фрода, инициированного социальными инженерами. Рост числа попыток действительно случился, но серьезного увеличения потерь не произошло. Почему так случилось, «Б.О» объяснила Эвелина Нечипоренко, глава департамента управления рисками Visa в России