Цифровизация страхования важна потребителям не столько для дистанционной покупки страховых продуктов, сколько для быстрого урегулирования убытков. В этом заинтересованы и сами страховщики.

Новые технологии проникают на российский страховой рынок медленно, однако мы уже стали свидетелями цифровизации многих классических страховых продуктов. Первый ее этап предполагает развитие удаленных каналов продаж. После успешного запуска электронных полисов ОСАГО, страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж многие страховщики готовятся распространить этот опыт на автокаско, страхование недвижимости, здоровья и на другие продукты.

Однако клиенту гораздо важнее не только приобрести страховой полис без посещения офисов, но и сократить временные затраты на получение выплат при возникновении страхового случая. Страховые компании также заинтересованы в развитии дистанционных способов урегулирования ущерба страхователя. Инновации в сфере урегулирования способны помочь компаниям сократить постоянные издержки — внедрение элементов искусственного интеллекта сделает процессы быстрее, дешевле и эффективнее. Так, McKinsey прогнозирует, что развитие технологий по удаленному урегулированию приведет к кратному сокращению персонала страховщиков.

Основная головная боль любой страховой компании — как наладить процесс урегулирования убытков так, чтобы сократить долю мошенничества в этой сфере. Ведь ни одна бизнес-модель не выдержит их постоянного прессинга. По экспертным оценкам, ежегодно мировая индустрия страхования теряет из-за фрода около 40 млрд долларов. Сейчас издержки, связанные с мошенничеством, так или иначе закладываются в стоимость страховых продуктов, поэтому есть все основания надеяться, что после решения этих проблем стоимость страхования для конечного потребителя снизится.

Компании мало идентифицировать самого клиента, необходима авторизация предоставляемых им документов

Вторая проблема урегулирования — это система быстрого возмещения ущерба добросовестным клиентам со стороны страховщиков. Распространен миф о том, что компаниям выгодно затягивать выплаты, поддерживая таким образом свою ликвидность или зарабатывая на «зависших» деньгах. На самом же деле страховые компании заинтересованы в обратном. Например, моторные виды страхования — это работа на постоянном потоке, а затягивание выплат грозит компании вполне реальным штрафами.

С другой стороны, страховщикам для осуществления выплат приходится соблюдать все требуемые законодательством бюрократические процедуры. В практике встречались случаи, когда отсутствие того или иного документа (или наличие копии, а не оригинала) потом оборачивалось и против компании, и против клиента. Несоответствие документов требуемому пакету приводит к тому, страхователь, получивший выплату, может быть обвинен в необоснованном обогащении, а компания соответственно — в уменьшении налогооблагаемой базы.

Поэтому дистанционное урегулирование убытков пока сталкивается с рядом чисто бюрократических проблем. Компании мало идентифицировать самого клиента, необходима авторизация предоставляемых им документов. Скорее всего, эта проблема будет решена с постепенным расширением возможностей Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Наконец, существуют и понятные проблемы технического характера при фиксации страхового случая и оценке его последствий. Однако в этом направлении InsurTech движется довольно быстро. Например, российский стартап Insurion, который участвовал в первой акселерации в Fintech Lab, предлагает страховщикам ассистантские услуги по урегулированию убытков их клиентов при задержке и отмене авиарейсов. Деньги клиент получает моментально за каждый час лишнего ожидания. Защитой от задержек авиарейсов основатели не собираются ограничиваться и готовы покрывать риски по всем страховым продуктам. Во второй акселерации в Fintech Lab принимает участие сервис Socratus, который работает на технологии блокчейн, позволяющей существенно повысить прозрачность сделок для всех участников. Решение о возмещении принимает смарт-контракт в зависимости от заложенных условий.

Внедрение новых технологий по урегулированию убытков может решить целый комплекс задач, стоящих перед страховой индустрией: минус прямые издержки, минус издержки, связанные с мошенничеством, плюс мгновенное возмещение, плюс комфорт и повышение доверия к отрасли в целом. Риск же для отрасли состоит в том, что урегулирование убытков может стать отдельной индустрией, где будут править бал не сами страховые компании, а «защитные» сервисы нового поколения — самостоятельные универсальные платформы. Впрочем, клиенты от этого не потеряют.