— Татьяна, Абсолют Банк, как мы видим, решил пойти технологическим путем: сначала оцифровал свой флагманский продукт — ипотеку, затем банковские гарантии для МСБ увел в онлайн. Это дань общему тренду?

— Это не дань новым трендам, а объективная реальность. Цифровая экономика для российского рынка — не какая-то отдаленная перспектива, цифровизация очень активно формируется во всех отраслях. Практика последних двух-трех лет четко показала — уровень проникновения технологий в мире очень высок и перевести в цифру при необходимости можно фактически любой процесс, если, конечно, ты понимаешь все его составные «пазлы».

В рознице, причем не только банковской, цифровизация уже сейчас пронизывает все процессы, это дает потрясающий эффект и для конечного пользователя (появляется множество удобных сервисов), и для создателей различных продуктов, и для их партнеров. Мы, например, это четко видим по своей технологической платформе в ипотечном бизнесе, где конкурировать нам как раз помогает «цифра». А вот в корпоративном сегменте, где по-прежнему много индивидуальных нюансов, большинство банков проходят начальную стадию цифровизации.

— Почему вы сделали ставку именно на цифровые гарантии в МСБ полтора года назад?

— Мы проанализировали действующую продуктовую линейку в корпоративном бизнесе и увидели, что запрос на цифровизацию этой услуги действительно актуален, особенно в рамках контрактов по 44-ФЗ и 223-ФЗ.

Скорость выдачи такой гарантии стала приоритетным фактором, поскольку тендер проходит в среднем всего за несколько дней. Под эту специфику мы и создавали наш продукт — в сегменте государственных закупок он был незаменим для представителей МСБ. Все поняли, что гарантия нужна участникам именно в формате онлайн.

— Особенно в условиях сужения корпоративного рынка, когда ниша госзакупок стала в своем роде спасением и точкой роста?

— Да, конечно. Конкуренция в этом сегменте возросла, и логично, что в этих условиях требования к гарантиям начали ужесточаться: их подлинность не должна была вызывать сомнений, и как раз цифровая гарантия отвечала на этот запрос рынка лучшим образом. Не говоря уже о скорости ее выдачи.

Перевести в цифру при необходимости можно фактически любой процесс, если, конечно, ты понимаешь все его составные «пазлы»

Сейчас реализуется много новых государственных программ, идут перевооружение экономики, модернизация производства и обновление инфраструктуры. Растет рынок и как следствие растет объем торгов, которые требуют обеспечения банковскими гарантиями. Заказчики увидели преимущества использования этого инструмента. С одной стороны, гарантии компенсируют расходы самого госзаказчика на проведение повторного тендера или выбор другого поставщика, если основной не исполнил свои обязательства. С другой — качество оценки подрядчика повысилось, поскольку его проверил не только сам заказчик, но еще и банк. И теперь заказчики в обязательных условиях участия в конкурсе все чаще прописывают наличие банковской гарантии. Если раньше доля контрактов, требующих обеспечения, составляла 3–5%, то сейчас этот показатель превысил 20%. Но потенциал для роста еще очень большой. Если по Закону № 44-ФЗ гарантиями покрывается практически 100% всех торгов, то по Закону № 223-ФЗ — от 10 до 20%.

— Мы знаем, что «Абсолют», не будучи крупным банком, входит в топ-3 по банковским гарантиям онлайн в сегменте до 50 млн рублей и является лидером в сегменте до 10 млн рублей по Закону № 44 ФЗ. Почему другие игроки недооценили этот сегмент?

— Во главе угла здесь стоят технологии: по «щелчку» их не запустишь, требуется время. Мы сыграли на опережение, начали разработку в конце 2016 года, в тот момент, когда многие банки, меняя стратегию развития корпоративного бизнеса, уделяли больше внимания другим продуктам и не смотрели в сторону онлайн-гарантий для корпоративных клиентов. А мы как раз, оценив различные бизнес-направления, увидели для себя перспективы в этом сегменте. В итоге Абсолют Банк заявил о себе как о поставщике цифровых услуг в тех нишах, которые мы определили как приоритетные. В банковских гарантиях, как до этого в ипотеке, мы решили опередить запросы рынка и выйти туда, где есть реальный потенциал для роста при помощи технологий.

— Есть риск, что скоро вас в этом сегменте догонят и перегонят?

— Такой риск есть всегда. Даже если речь идет всего о двух-трех технических решениях, можно считать, что он есть. Но все же у нас есть серьезное преимущество — мы зашли в этот сегмент рынка раньше других, и порог входа у нас поэтому снижен. А те, кто нас «догоняют», должны конкурировать ценой услуги или превосходить нас качеством. Опять же — это дороже. Новые банки, безусловно, приходят. Но, несмотря на свою привлекательность, это достаточно сложное направление бизнеса. Во-первых, банк должен полностью пересмотреть свои технологии и перейти в «цифру» не на словах, а на деле, иначе просто ничего не получится. Во-вторых, необходимо пересмотреть отношение к рискам. До тех пор, пока банк не выпустил несколько десятков тысяч гарантий, каждое требование будет очень весомым и каждый дефолт будет резко ухудшать финансовые показатели. Нужно отдавать себе отчет в том, что риск существует. Его можно минимизировать, но полностью исключить нельзя. При стремлении свести убытки к нулю развиваться невозможно.

Сейчас у нас портфель более 30 млрд рублей, выдано более 60 млрд, то есть гарантии на 32 млрд рублей уже закрыты. Риск по ним реализовался минимальный. Но если бы мы не выдали такой объем гарантий, то не смогли бы построить приемлемую для нас риск-модель, сохраняя баланс высокой маржи и низкого уровня риска.

— Абсолют Банк планирует двигаться в сторону предоставления гарантий в онлайн свыше 50 млн рублей?

— Нет. Мы выбрали для себя эту нишу и, как вы правильно сказали, по нашей технологии мы обслуживаем контракты до 50 млн рублей. Это пример диверсификации рисков. Когда рынок диверсифицирован, он крепко стоит даже не на двух ногах, а на тысячах. Мы придерживаемся этого правила.

— Многие считают, что продвижение «цифры» и услуг в онлайн в сфере МСБ тормозят законы, даже если участники рынка к ним готовы. Согласны?

— Мы с вами живем в такое время, когда запрос на «цифру» есть не только у акционеров частных компаний. Аналогичный запрос есть у государства, у госкорпораций. То есть мы наблюдаем уникальный момент — полное совпадение интересов сразу всех сторон. Если раньше в «цифру» бежали частные инвесторы, то сейчас запрос на нее — абсолютно у всех участников рынка, причем в разных отраслях. И главное — мы дополняем друг друга: кто-то создает инфраструктурное решение, как, например, Ассоциация «Финтех», кто-то, уже имея практический опыт, предлагает клиентам быстрое онлайн-решение. Корпорации, в свою очередь, открыто говорят, что теперь все заказы будут делать на электронных площадках. Этот процесс уже не остановить.

— Не получится ли так, что госструктуры заберут себе и в этом сегменте технологии и монополизируют эту идею?

— Будем реалистами: сейчас идет огосударствление финансовой отрасли, но в 2018–2020 годах мы точно еще не увидим того, о чем вы говорите. И пока у нас есть время внедрять технологии, получать новый опыт и занимать новые ниши.

— Будут ли банки каким-то образом отстаивать свою автономность и конкурентное право?

— Представители ЦБ неоднократно говорили на профильных конференциях, что регулятор в этом вопросе занимает роль создателя инфраструктуры для игроков рынка. Пока это так, у всех банков будут равные конкурентные преимущества. Если все-таки ЦБ зайдет как участник, то мы будем собираться и обсуждать на рабочих группах, как нам работать в предлагаемых обстоятельствах.

— В новом году ваш банк «выстрелил» первым с цифровой гарантией для МСБ. Насколько интересна эта форма с учетом ее дальнейшей перспективы для рынка?

— Если кратко, то бумажная гарантия уже отслужила свое, она действительно не нужна бизнесу в таком формате. Поэтому цель оправдывает средства: цифровая гарантия — своевременный продукт, понятный и нужныйкак представителям МСБ, так и государственным структурам. Мы пока еще живем в системе координат, где есть недобросовестная конкуренция, а «цифра» полностью исключает возможность подделки подписи, печатей, самой гарантии. Полная защита, на 100%! В итоге институт перепроверки уходит в небытие, а защищенное информационное пространство обретает вполне реальные очертания.

— Какие еще банковские продукты для МСБ могут быть в ближайшее время «оцифрованы»?

— Сейчас для наших клиентов уже доступно открытие расчетных счетов онлайн. Также мы планируем запустить такой онлайн-продукт, как контрактное финансирование, когда вместе с банковской гарантией можно будет получить еще и финансирование на исполнение контракта.

До тех пор, пока банк не выпустил несколько десятков тысяч гарантий, каждое требование будет очень весомым и каждый дефолт будет резко ухудшать финансовые показатели

Еще одно перспективное направление — тендерное кредитование, когда мы кредитуем компании для участия в торгах. Задержки в реализации данного проекта возникли из-за изменения технологии открытия спецсчетов — раньше они открывались на электронных торговых площадках, а с 1 октября 2018 года — в уполномоченных банках.

Овердрафтное кредитование также может быть полностью переведено в онлайн-формат, как и депозитные продукты для юрлиц. Еще одно перспективное направление — факторинг, который также теперь может использоваться в рамках выполнения госзаказа. ( не убирать это предложение из печатной версии).

Все это у нас уже на подходе для участников рынка, которые работают в рамка законов № 44-ФЗ и 223-ФЗ.