Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
В докладе «Платежи: взгляд в будущее» Международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей SWIFT делится своим видением процесса развития трансграничных платежей. По мнению компании, трансграничные платежи должны быть такими же удобными, мгновенными и доступными, как и внутренние
Всего за восемь лет — с 2010 по 2018 год — использование наличных в розничных сделках на небольшие суммы в Швеции снизилось с 59 до 20%. Со стороны банков это потребовало значительных изменений и инвестиций: демонтаж ненужных банкоматов (или, что еще хуже, продолжение их обслуживания), инвестиции в выпуск карт, системы безопасности и противодействия мошенничеству и многое другое.
Чтобы выжить в платежном бизнесе, банкам приходится адаптировать собственные системы с учетом изменений в привычках и требованиях клиентов, развертывания внутренних платежных систем в режиме реального времени и перевода локальных систем валовых расчетов на круглосуточную работу.
Трансграничные платежи по своей природе сложнее, чем внутренние, поскольку они связаны с преодолением «замкнутых контуров» множества валютных систем. Дополнительное усложнение системы (в которой уже используются 180 мировых валют и применяются правила и требования еще большего числа юрисдикций) путем введения новых видов «замкнутых циклов» только замедлит перевод средств. Закрытые системы создают барьеры, отрицательно влияют на мобильность и свободу движения стоимости, а также ограничивают конкуренцию и снижают степень ликвидности. Глобальная система должна поддерживать перевод денег между любыми счетами в любой точке мира.
SWIFT разрабатывает систему трансграничных платежей следующего поколения, которая не будет отличаться от аналогов на внутренних рынках.
Появление внутренних платежей в режиме реального времени и круглосуточная обработка платежей в центральных банках ознаменовали собой новую эпоху трансграничных платежей, которая позволила пересмотреть условия работы в этом секторе. В 2017 году SWIFT и ее сообщество сделали важный шаг для достижения этой цели, представив новую технологию — SWIFT Global Payments Innovation (глобальная платежная инновация) или SWIFT gpi.
При создании SWIFT gpi были сформулированы три базовых условия:
1. Введение специального тега или уникального идентификатора транзакции, который сопровождает каждый платеж на всех этапах проведения операции. Наличие такого 36-символьного маркера позволяет отслеживать платеж по мере его передачи от отправителя через банки-корреспонденты на счет конечного получателя.
2. Введение технического решения (gpi Tracker), которое следит за этими платежами по ходу их передачи и сообщает их статус по запросу.
3. Создание новой трансграничной конвенции, на основании которой банки обязаны обрабатывать платежи от исходного отправителя до конечного получателя в очень сжатые сроки. Причем эти сроки будут известны респондентам и банкам-корреспондентам благодаря системе отслеживания.
Более 55 % трансграничных платежей SWIFT уже проводится через SWIFT gpi. Платежи на сумму более 40 трлн долларов переводятся в 148 валютах между более чем 200 странами по 1100 валютным коридорам быстрее, чем когда-либо. Половина из них зачисляются на счета конечных получателей в течение минут, а подавляющее большинство оставшихся – в течение 24 часов. Через два года для всех трансграничных платежей будет использоваться технология gpi.
Круглосуточная обработка платежей, не ограниченная рабочим временем, уже становится нормой. В некоторых случаях это происходит потому, что внутренние платежные системы вводят круглосуточную обработку внутренних денежных переводов. В результате постоянно растет число центральных банков, которые вводят собственные системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS). Большинство центральных банков наверняка последуют этому примеру, особенно после введения Европейским центральным банком амбициозной системы мгновенных платежей Target Instant Payment Service (TIPS). Система TIPS, стартовавшая в ноябре 2018 года, позволяет круглосуточно осуществлять расчеты в евро на счетах в центральном банке в 24 странах Европейского союза.
Существуют альтернативные замкнутые системы, позволяющие совершать внутренние и трансграничные платежи с помощью, например, личных электронных кошельков, подарочных карт и т.п. Но, как правило, перемещение денежных средств из таких систем не всегда просто, зачастую связано с дополнительными расходами, а иногда и просто невозможно.
С помощью сервиса gpi SWIFT и его сообщество пользователей радикальным образом совершенствуют существующие процессы, которые позволяют улучшить управление ликвидностью, повысить доступность, прозрачность и скорость при осуществлении переводов привычных фиатных валют.
К 2020 году технология gpi станет нормой для тысяч банков, подключенных к сети SWIFT, обеспечивая передачу денежных средств без помех.
Большинство трансграничных платежей не требует ручного вмешательства и подходит для сквозной обработки (STP), но их малая доля представляет сложности и становится причиной для дополнительных расходов банков.
Если небольшие банки могут избежать процедуры де-рискинга при использовании комплаенс-решений SWIFT, то для осуществления мгновенных платежей требуется совершенно новая парадигма осуществления контроля
Если информация о платеже отсутствует или неверна, сквозная обработка заканчивается и начинаются проблемы. Банк-получатель должен пройти обратно по цепочке платежей, зачастую вплоть до банка-отправителя, который в свою очередь должен уточнить у своего клиента информацию, которая отсутствует или указана неправильно. А поскольку эти запросы выполняются в разных часовых поясах, наличие ошибки может привести к значительным потерям и увеличению затрат конечного потребителя.
Более активное и эффективное использование данных, а также систем искусственного интеллекта и машинного обучения уже сейчас позволяет улучшить алгоритмы контроля и сократить количество ложных срабатываний. По мере накопления качественных данных и совершенствования систем ИИ ручное вмешательство в операции будет неуклонно сокращаться.
Ключевое в решении этой проблемы заключается в избавлении отрасли от главного проклятия — отсутствующих или неверных данных. Поэтому SWIFT использует ряд инструментов для проверки сообщений, среди которых:
• Инстурмент предварительной проверки (pre-validation). Он позоляет банку-отправителю проверять данные, например, полноту и правильность данных получателя (имя, адрес, номер счета) перед созданием платежного поручения.
• Инсутрмент быстрого решения возникших ситуаций (case resolution) способен быстро и интерактивно решать операционные и нормативно-правовые вопросы, упрощая и ускоряя процесс проведения платежей.
В дальнейшем планируется переход к системе, в рамках которой проверка будет проводиться только один раз.
Трудности в области соблюдения нормативных требований растут одновременно с усложнением регулятивных процедур и наложением штрафов. Необходимость применения в банковской сфере самых строгих средств контроля и наиболее эффективных инструментов для обнаружения и предотвращения незаконного использования финансовой системы очевидна.
Переход платежных систем в Еврозоне, США и Великобритании на открытый стандарт ISO 20022 в ноябре 2021 года подтолкнет развитие интеграции как внутри государств, так и между ними
Если небольшие банки могут избежать процедуры де-рискинга при использовании комплаенс-решений SWIFT, то для осуществления мгновенных платежей требуется совершенно новая парадигма осуществления контроля. Поэтому необходимо обязательное развитие инструментов контроля финансовых преступлений и расширение возможностей получения информации о клиентах, проведение проверок их транзакций и выявление злоупотреблений, связанных с отмыванием денег, при этом снижая вероятность дублирования и открывая новые возможности для повышения эффективности процессов контроля.
По мере внедрения технологии SWIFT gpi, когда все больше внутренних транзакций начинает работать в режиме реального времени, мгновенные трансграничные платежи становятся все реальнее. На четырех азиатских рынках SWIFT gpi используется для мгновенных платежей в разные географические регионы через внутренние инфраструктуры мгновенных платежей, работающие в режиме реального времени. Сейчас то же самое применяется и в Европе, а также постепенно внедряется структура, которая позволит проводить такие платежи по всему миру.
Заглядывая в будущее, можно даже представить, что некоторые внутренние системы платежей в реальном времени будут предлагать беспрепятственные «трансграничные платежи по номеру мобильного телефона или адресу электронной почты» через систему SWIFT, даже не зная номера банковского счета.
Современные, открытые и глобально внедряемые стандарты являются ключевым фактором для обеспечения мгновенности и удобства трансграничных платежей, сопоставимых по характеристикам с внутренними платежами.
Переход платежных систем в Еврозоне, США и Великобритании на открытый стандарт ISO 20022 в ноябре 2021 года подтолкнет развитие интеграции как внутри государств, так и между ними.
Использование этого стандарта позволит банкам проводить мгновенные трансграничные и внутренние платежи напрямую на счета конечных получателей. Это позволит рынкам с меньшим оборотом быстрее развиваться и выйти на международный уровень. А для более крупных рынков – создаст условия для осуществления платежей по всему набору валют в режиме реального времени внутри рынка между банками, различными провайдерами платежных услуг, карточными схемами, системой валовых расчетов и местными расчетными палатами. Более того, миграция на данный стандарт создаст долгосрочные предпосылки для внедрения новых технологий в финансовой индустрии по мере их возникновения. В планах SWIFT облегчение процесса миграции посредством предоставления сервисов по сопоставлению и преобразованию существующих форматов в новый стандарт.
SWIFT вкладывает огромные средства в поддержание открытой архитектуры API, делая сервисы доступными через платформу API, повышая гибкость и расширяя возможности для подключения к ней без ущерба для безопасности. Например, API-платформа SWIFT проводит обмен информацией через ту же защищенную частную IP-сеть, которая защищает службу обмена сообщениями SWIFT. Открытый доступ к сети тщательно контролируется, и пользователи сети подчиняются строгим требованиям безопасности для конечных точек и проходят идентификацию с использованием проверенного цифрового идентификатора.
Банки и корпорации, а также специализированные платформы, действующие от их имени, вскоре смогут инициировать трансграничные платежи SWIFT, просто посредством API-запроса прямо в точке продаж. В ожидании успешного результата теста концепции с торговой платформой R3 SWIFT планирует развернуть gpi-платежи на торговых платформах, созданных на основе технологии DLT. Решая проблемы с платежами, с которыми сталкиваются платформы DLT, инициируются платежи SWIFT gpi в рамках рабочего процесса торговли, автоматически передавая их в банковскую систему.
Правовые нормы, которые регулируют трансграничные платежи, четко определяют, кто и в каких случаях несет ответственность, а также определяют момент исполнения платежа и информируют нас о том, когда можно полагаться на инфраструктуру, а когда — нет. Решение всех этих вопросов очень легко принять как должное, но это не так просто.
Как только трансграничные платежи станут такими же удобными, как и внутренние транзакции, границы в плане обслуживания между крупным и розничным бизнесом постепенно сотрутся, банковские платежные услуги и инфраструктура станут одинаково удобными и доступными как для электронной коммерции, операций между физическими лицами и для крупного бизнеса.
Материал подготовлен на основании доклада Международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT «Платежи: взгляд в будущее».
Санкции уже стали новой экономической реальностью, к которой все участники гражданского оборота начали привыкать. Однако это не мешает им иногда при возникновении конфликтных ситуаций пытаться переложить свои риски на контрагентов, что можно увидеть на примере банковских операций
Онлайн-обучение в школе проходят студенты из Донецкого национального технического университета, Азовского государственного педагогического университета, Херсонского технического университета, а также колледжа при Луганском государственном аграрном университете им. Ворошилова