— Татьяна, когда и почему родилась концепция Системы быстрых платежей?

— Проект родился, по сути, одновременно с появлением Ассоциации «ФинТех». Я приступила к выполнению своих обязанностей в АФТ несколько позже, поэтому все детали появления его на свет как очевидец описать не могу. Но твердо знаю, что все направления деятельности АФТ стартуют лишь при наличии на разрабатываемый продукт или сервис реального спроса и включении его в Основные направления развития финансового рынка, утверждаемые Банком России.

Исследования регулятора говорят о том, что текущий уровень проникновения безналичных платежей и переводов в России пока существенно ниже, чем во многих других странах, а это подразумевает значительный потенциал для дальнейшего проникновения безналичного обращения. Наверное, эти данные стали отправной точкой, с которой началась работа.

Практические действия начались с конца 2017 года, с изучения уже наработанного международного опыта в области Fast Payment Systems. В поле нашего зрения попали наработки из более чем 20 стран, в первую очередь Faster Payments (Великобритания), IMPS (Индия), Swish/BiR (Швеция) и т.д. Стало понятно, что с учетом отечественных реалий любой «копипаст» не принесет желаемого результата, но и изобретать исключительно отечественный велосипед тоже ни к чему. Следует искать некий компромисс, не повторяя чужих ошибок.

— Кто же оказался тем «счастливчиком», чей опыт был взят за основу?

— Швеция! Система Swish/BiR родилась в максимально похожих на наши условиях и «идеологически» оказалась самой близкой к нам. В этой стране шестерке крупнейших банков удалось договориться между собой о развитии розничного платежного пространства и запустить проект Swish на базе BiR. Последняя создана клиринговым центром Bankgirot, который в 2012 году запустил платежную систему Payments in Real Time (оригинальное название — BiR).

Во-первых, в техническом плане их Система позволяет переводить средства мгновенно с использованием упрощенного идентификатора, в частности мобильного телефона. Во-вторых, это решение, которое позволяет создавать дополнительные сервисы, например такие, как инициация платежа третьей стороной (инвойсинг). В-третьих, возможен полный охват сегментов платежного рынка: C2C (P2P), Ме2Ме (между счетами одного и того же физлица в разных банках), C2В (между физическим и юридическим лицами) и т.д. Все это очень полезные и востребованные опции.

— Как шла подготовительная работа?

— После подготовительного этапа мы приступили к составлению функциональных бизнес-требований к Системе, параллельно формулируя саму концепцию быстрых платежей, понятную всему отечественному рынку. Этим мы занимались значительную часть 2017 года, и к его концу было принято решение о привлечении технологического партнера для разработки прототипа.

Он необходим для проверки правильности выбора технологий, закладываемых в Систему. Их важной особенностью является поддержка спецификаций открытых API, благодаря которым происходит взаимодействие с участниками экосистемы. С начала 2018 года был открыт доступ к этому прототипу для банков — участников пилотного проекта. К концу мая, когда был пройден основной объем тестирования и были собраны рекомендации по развитию Системы, мы приняли решение о запуске ее промышленной версии.

— Какие этапы были пройдены далее?

— В классическом виде каждый проект АФТ имеет свою дорожную карту, у него есть свой собственный бюджет, свой паспорт, а также в обязательном порядке проходят три стрима.

Первый стрим — «бизнесовый». С участниками рынка определяется, какая ценность может быть получена от реализации этого проекта. Она может быть разной: новый сервис или положительный клиентский опыт, а может быть, экономия на издержках, а также создание новых бизнесов. То есть мы формулируем вопрос — «Зачем, как и почему?» — и пытаемся дать на него ответ.

Второй стрим — «технологический». Мы смотрим, какие технологии могут быть применены, как могут выглядеть функциональные требования, необходим ли прототип, что и как мы будем тестировать на этом прототипе.

Третий стрим — «регуляторный». Как только мы определяемся, что внедряем какую-то новую технологию, необходимо разобраться, есть ли в рамках текущего законодательства и отраслевого регулирования те или иные ограничения, в которые необходимо внести поправки, чтобы проект «заработал и взлетел».

Исследования регулятора говорят о том, что текущий уровень проникновения безналичных платежей и переводов в России пока существенно ниже, чем во многих других странах

При работе над Системой быстрых платежей положительно завершились все эти три стрима, причем работа над ними шла практически параллельно. В ней активно участвовали банкиры, представители платежных систем, а также эксперты из Банка России. Когда стало ясно, что прототип успешно проходит этап тестирования, пришло время определиться, кто дальше будет заниматься развитием промышленного решения этой платформы.

— В чем интерес банков, понятно. А зачем Банку России все это?

— Общие задачи, которые мы решаем все вместе, включая Банк России, — это развитие конкуренции на финансовом рынке и создание условий для активного развития платежных технологий.

Существующие в настоящий момент механизмы проведения переводов обладают рядом ограничений с точки зрения их доступности, стоимости, скорости, времени работы и удобства переводов, что служит барь­ером для дальнейшего распространения безналичных взаиморасчетов. Поэтому и банки, и регулятор единодушно поддержали проект.

В этом кейсе роль самой АФТ, применительно как к России, так и к мировой практике, на мой взгляд, уникальна. Ведь в процессе обсуждения, тестирования и т.д. отечественный регулятор как равноправный участник Ассоциации с самого начала находился в постоянном и непосредственном диалоге с банкирами в рамках нашей площадки. Поэтому скорость прохождения всех этапов просто впечатляет!

— Если все — равноправные участники, то кто же отвечает за ход реализации?

— Ассоциация «ФинТех»! Мы занимаемся поиском консенсуса, организацией диалога, фиксированием достигнутых решений. Но при этом, учитывая проектный характер функционирования АФТ, очень важно не допустить «замыливания» дискуссий, ведь бесконечные разговоры тоже никому не нужны. Пока все идет по плану.

— Можно немного приоткрыть завесу над тем, как был выбран исполнитель прототипа?

— Все происходило публично, без кулуарных интриг. В конце 2017 года на сайте АФТ появилось соответствующее предложение для участия в конкурсе на разработку прототипа. В рамках конкурса рабочая группа смотрела презентации и предложения разных технологических провайдеров, от малоизвестных финтехов до грандов рынка типа ГК ЦФТ и НСПК.

Выбор был сделан в пользу компании БПЦ, занимающейся реализацией сложных интеграционных проектов в сфере электронных платежей и розничного банковского бизнеса, которая и создала в итоге прототип. Дальше последовало его тестирование.

— Расскажите, пожалуйста, подробнее об организационной структуре системы.

— Она включает в себя четыре блока: «Оператор», «Операционный платежный клиринговый центр», «Расчетный центр» и «Участники».

Участником Системы быстрых платежей на первом этапе могут быть банки или некредитные финансовые организации.

Оператор определяет правила и контролирует их исполнение, организует систему управления рисками, а также обеспечивает досудебное разрешение споров в рамках Системы быстрых платежей. Оператором выбран Банк России.

Существующие в настоящий момент механизмы проведения переводов обладают рядом ограничений с точки зрения их доступности, стоимости, скорости, времени работы и удобства переводов

Операционный платежный клиринговый центр (ОПКЦ) обеспечивает доступ участников к сервисам и осуществляет обработку операций в соответствии с Правилами. В качестве ОПКЦ выступает НСПК.

Расчетный центр осуществляет расчеты между участниками по операциям в Системе. Расчетным центром выбран Банк России.

Система быстрых платежей предусматривает только прямое подключение участников, которое предполагает технологический доступ к инфраструктуре Системы, а также окончательные расчеты через корреспондентский счет участника в Банке России. В целях управления собственной ликвидностью участник может установить лимит на сумму одной операции клиента, а также лимит на сумму всех операций в течение дня.

Ответственность за обеспечение контроля операций в соответствии с требованиями законодательства сохраняется за участниками. Это в том числе: обеспечение всех необходимых мер по идентификации клиентов и контролю операций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (115-ФЗ); обеспечение сохранности персональных данных клиентов (Закон № 152-ФЗ); обеспечение защиты информации при осуществлении переводов денежных средств (Закон № 382-П).

— В основу Системы заложен обычный «пластиковый» стандарт, применяемый в карточной индустрии?

— Поскольку перед нами стоит задача построить принципиально новую платформу, которая не связывает нас ограниченным функционалом «карточных» стандартов, то основа заложена на открытом ISO 20022, как и Перспективная платежная система Банка России.

ISO 20022 является международным стандартом финансовых коммуникаций, что делает его перспективным выбором для реализации возможности трансграничных платежей: в настоящий момент более 30 стран, включая США, страны Европы и Японию, применяют или планируют переход на ISO 20022 как стандарт для платежных сообщений.

Стандарт ISO 20022 позволяет расширить содержание пересылаемых сообщений и увеличить количество их видов, тем самым оптимизируя процессы отслеживания статуса платежа и сверки. Именно это позволяет нам добиться гораздо большего количества платежных сервисов, нежели «карточные» стандарты.

Первый шаг, как я отмечала выше, это организация переводов между физическими лицами. Во второй половине следующего года мы планируем запустить платежи C2B (физлицо — юрлицо). Далее по списку — C2G, B2С, B2В и т.д.

— Почему только сейчас удалось запустить подобную систему, а не лет 10 назад?

— Потому что для этого нужно очень многим людям сесть и договориться. Оказывается, это не так просто. Когда мы изучали зарубежный опыт, выяснилось, что большинство успешных кейсов реализовались только тогда, когда банкиры организовались в консорциум, ассоциацию и т.д. Договариваться поодиночке — это крайне проблематично, но именно так раньше и было у нас в стране. Дело сдвинулось с мертвой точки, когда появилась площадка АФТ.

Отмечу, что дискуссии по рассматриваемой теме далеко не закончены. Впереди обсуждение тарифов, вопросов обеспечения информационной безопасности и т.д. Наверняка одна из главных тем — это маркетинговые коммуникации с населением и бизнесом, будущими пользователями Системы.

У нас порой даже позитивные изменения требуют объяснений. Поскольку некоторые банки уже предлагают внутренний сервис перевода денег по номеру мобильного телефона, в целом население страны имеет позитивный клиентский опыт таких переводов. Но, к сожалению, это пока ограничено рамками счетов в одном банке. Поэтому, безусловно, потребуются определенные усилия по продвижению продуктов Системы быстрых платежей и распространению положительного опыта на межбанковское пространство!