Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Наша стратегия — двигаться вперед вместе с IT-компаниями в области финтеха
02.10.2019 Аналитика
Наша стратегия — двигаться вперед вместе с IT-компаниями в области финтеха

Еще в начале 2018 года Абсолют Банк трансформировался из универсального участника рынка в нишевого, сделав ставку в новой стратегии на технологическое развитие в приоритетных направлениях бизнеса


Игорь Костылев
Adviser, компания Spektr
Татьяна Ушкова
Председатель правления
Абсолют Банк

Председатель правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова Что из этого получается, какую роль в переменах в банковской отрасли играют финтех-стартапы и как меняется финансовый ландшафт в процессе различных цифровых инноваций? На эти актуальные для отрасли вопросы «Б.О» ответила председатель правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова

— Татьяна, насколько Банку удалось продвинуться в выбранных вами направлениях — ипотеке и гарантийном бизнесе? Какую роль в этом сыграла цифровизация?

— Когда было принято окончательное решение, что Абсолют Банк встает на технологические рельсы и ускоряется, мы выбрали для себя два драйвера, которые позволили достичь нужного нам результата, — экспертизу в выбранных бизнес-сегментах и технологическое лидерство в тех сегментах, где для нас это реально. То есть решение было просчитанным изначально. Формула «время — деньги» для нас стала действительно знаковой в этот период изменений. Теперь я точно понимаю: хорошо, что мы не стали распыляться на все направления в момент перезапуска модели. И теперь можно сказать, что наша технологическая платформа стала одной из эффективных для рынка недвижимости в сегменте b2b: это подтвердили не только наши партнеры, но и независимое жюри на премии Finaward. Вовремя запущенная ипотечная платформа удвоила выдачи кредитов, а наши операционные расходы при этом сократились более чем на 30%. В работе с госконтрактами после начала трансформации «Абсолюта» мы стали вторыми на рынке по выпуску банковских гарантий в сегменте малого и среднего бизнеса. И это не гонка ради гонки: при том что переход на новый формат для любого банка — всегда сложный период, мы за время технологической «перестройки» не потеряли маржинальности. Это как раз было одним из важных для нас показателей. На мой взгляд, «цифра» в нашем случае говорит сама за себя.

— Что имеет большее значение в технологиях и приносит более ощутимый результат — «фронт» или «бэк»?

— Как вы понимаете, конкурировать с госбанками более низкой ставкой по ипотеке мы не можем себе позволить по вполне объективным причинам. Но тут как раз сработал эффект удобства нашего сервиса для застройщиков и агентств недвижимости: партнеры «Абсолют» оценили наше технологическое решение, на этой платформе сейчас работает свыше 70% общей базы во всех регионах присутствия Банка. Знаете почему? В нем даже нет инструкций — оно настолько интуитивно понятно, что, как и в iPhone, специально что-то додумывать не надо. «Фронт» мы сделали максимально простым, чтобы даже цветовая гамма не раздражала сотрудника, который работает в этом интерфейсе.

Стартапам очень важно научиться правильно разрабатывать документацию к своим предложениям, поскольку в банках многие службы работают по четкому регламенту

Поначалу я была уверена, что основным конкурентным преимуществом станет молниеносное одобрение заявки с нашей стороны, а оказалось, что для партнеров куда важнее — выход на сделку в течение часа. У других банков он иногда занимает недели, потому что «фронт» и «бэк» разделены на разные департаменты. В итоге мы по-другому стали позиционировать наши конкурентные преимущества и «докрутили» технологически то, что было приоритетом для партнеров.

— За счет чего вам удалось реализовать такие технологические проекты? Не планируете ли вы, как некоторые банки, стать «IT-компанией с банковской лицензией»?

— Нет, свой штат IT мы формируем точечно, под проекты. Наша стратегия состоит в том, чтобы двигаться вперед вместе с партнерами — IT-компаниями, специализирующимися в области финтеха. У некоторых из них уже были наработки в области кредитного конвейера и банковских гарантий. В итоге это помогло нам вовремя и хорошо стартануть раньше других: решение мы запустили за четыре месяца. Сейчас, когда мы уже нарастили собственные компетенции, можем обсуждать разработки аналогичных решений внутри Банка. Поэтому я всем говорю: не бойтесь запускать проекты с финтех-компаниями и стартапами. Просто научитесь слышать друг друга и не строить между соой барьеры.

— Как же Банку удается «слышать» финтех-стартапы, если чаще всего они имеют мало опыта в работе с банками?

— Конечно, мы не сразу научились слушать и слышать. Когда я впервые подключила стартапы — это был сложный период перелома сознания, в первую очередь тех, кто работал в Банке: все внутренние процессы они видели с позиции заказчика, то есть с позиции «сверху». Постепенно, путем проб и ошибок, этот этап внутри себя мы переросли и пришли к выводу, что нужно выбирать финтех-компании, где уже есть довольно зрелая корпоративная культура. Стартапам очень важно научиться правильно разрабатывать документацию к своим предложениям, поскольку в банках многие службы работают по четкому регламенту. Одной яркой презентации правлению недостаточно. Стартапы обычно просто открывают ноутбук и начинают показывать софт, но когда им задают практические вопросы (например, по поводу кибербезопасности), вдруг выясняется, что никакой документации по решению не было и нет. Чтобы таких моментов избежать, как раз нужна помощь акселераторов — они научат описывать проекты документально с учетом обязательных для банка вопросов. Рекомендую всем стартапам, которые хотят работать с финансовыми организациями, взять ментора, имеющего опыт взаимодействия с банковским бизнесом. Уверена, что им это очень поможет.

— А что важно учесть банкам? Стартапы считают финансовые структуры слишком медленными и негибкими.

— Со стороны банка тоже важна внутренняя культура. Сначала мы, в Абсолют Банке, относились к финтех-стартапам свысока. Потребовалось месяца три, чтобы все поняли, что мы — партнеры. Стартаперы оказались очень организованными и всегда хорошо готовились к проектным встречам. Когда в Банке это увидели и поняли, восприятие совместных проектов изменилось.

Еще одно важное наблюдение: нельзя собираться только раз в месяц. В процессе работы над проектом возникают отклонения от первоначального плана. Вот почему нужны недельные спринты, и необходимо честно отвечать на все вопросы.

Еще я четко поняла, почему первое лицо тоже должно участвовать во всей этой коммуникации. Банковские сотрудники часто просто боятся показаться некомпетентными в сравнении с финтех-компаниями и могут даже саботировать процесс. Поэтому так важно непосредственное участие «топов». Я возглавляла все управляющие комитеты первые шесть месяцев. Мне скоро стало понятно, что в приказном порядке команды Банка и стартапов не объединяются, что гораздо эффективнее не давить на сотрудников, а открыто объяснять каждому участнику процесса суть изменений: зачем нам эти предложения «каких-то ребят». Люди нередко боятся за свои рабочие места, а когда им объясняют, что на самом деле работы только прибавится после эффективного внедрения того или иного сервиса, они включаются в такие проекты. Тут важно «на берегу», изначально, понять, какие службы можно отдавать на аутсорсинг, а какие — нет. Риск-модель, оценка недвижимости, юридическая экспертиза — это ключевые направления, которые мы оставляем внутри. А, например, в таких функциях, как верификация документов, заполнение заявок, сбор публичной информации из внешних источников, мы проводим пост-контроль лишь 3% информации.

— Уже довольно давно регулятор готовит банки к тому, что, как в Европе, нужно будет открывать API. Как вы относитесь к этой инициативе?

— Я думаю, что для начала нужно решить проблему доступа к персональным данным. Наемные менеджеры, собственники ЦОД должны понимать, что к персональным данным необходимо относиться ответственно. Только после этого можно переходить к открытым API.

В приказном порядке команды Банка и стартапов не объединяются

Вообще, открытые API — это очень удобно: мы отдаем партнерам стандарты, и они приходят к нам с уже подготовленным шлюзом. Кстати, в настоящее время в рабочей группе участников Ассоциации Финтех рассматриваются стандарты для всего рынка. Я считаю, что двигаться к этому надо именно сейчас — такие стандарты позволят банкам гораздо быстрее интегрироваться с финтех-компаниями, это ускорит развитие бесшовных отраслей. Кроме того, это позволит бороться с монополиями. Систему быстрых платежей (СБП), например, стоило запустить года на два раньше. Сейчас рынок переводов уже захватил Сбербанк, и внедрить новую систему, как показал опыт, можно только законодательно.

— Чем смогут средние банки конкурировать с крупными после запуска открытых API?

— Как я уже говорила, мы можем реально конкурировать в нишах, где у нас есть опыт и компетенции. Да, у крупных банков дешевле фондирование, но в больших организациях скорость принятия решений ниже. И средним банкам нужно этим пользоваться. Лишний раз убедились в этом, когда запустили платформу. Кроме того, технологии стали дешевле: решения, которые полтора года назад стоили 100 млн рублей, теперь в 2-3 раза подешевели.

— В каких еще прикладных цифровых продуктах, на ваш взгляд, заинтересован рынок?

— Все перечислять не буду, но мы, например, сейчас запускаем полностью цифровой факторинг. Все видят, насколько для крупных контрактов важно качественное банковское сопровождение, чтобы компания на каждом этапе могла отслеживать, как двигаются деньги и когда они поступают на счет последнего поставщика в цепочке. Нам всем также необходимы проекты по кибербезопасности, но пока мы видим очень мало российских разработок в этой сфере. Для физлиц, например, интересны валютно-обменные операции в реальном режиме времени. Здесь выиграет тот, кто сможет интегрироваться с Московской валютной биржей и в онлайне давать клиенту хороший курс.

— Скоро состоится очередной форум Finopolis, там по традиции в центре внимания будут технологические проекты, решения финансовых игроков и регулятора. Чего вы ждете от диалога с ЦБ РФ и других встреч на этой площадке?

— Рынок ждет, что Центробанк снимет с банков обязанности проверки по Закону № 115-ФЗ и возьмет на себя этот вопрос — у него есть вся информации по всем клиентам в России от всех организаций, включая ломбарды и ювелирные магазины. Но это не единственный вопрос, конечно.

Мы как член Ассоциации Финтех участвуем во всех проектах и рабочих группах. Считаю, что наиболее приоритетный вопрос из тех, что обсуждается сегодня, — Система быстрых платежей, за ним следуют открытые API. Также важны электронные закладные, потому что в ипотечной сделке все можно провести в цифровом виде, кроме передачи в Росреестр. Законодательная база уже есть, требуется технологическое решение. И последнее — это цифровой профиль.

Важно, что этот форум успел стать площадкой для практиков. Во-первых, у нас есть возможность услышать регулятора: он открыто рассказывает, что собирается делать и в каком направлении будет развивать отрасль. Во-вторых, сюда приезжают западные эксперты и ведущие IT-компании со своими реализованными кейсами. Совместное общение на Finopolis всех участников — банковского бизнеса, технологических компаний и регулятора — позволяет быстрее найти выгодные для всех решения.




Присоединяйся к нам в телеграмм
Читайте также