Эта панель, наверное, стала одной из наиболее противоречивых и спорных в ходе FINOPOLIS 2019. Иммерсивность по определению предполагает полное вовлечение, скажем, зрителя в ход театральной постановки. Кого и во что предполагалось вовлечь, до конца осталось неясно, зато ход дискуссии подтвердил, что Россия — уникальная страна, легко ломающая любые стратегии глобального финтеха, как с Запада, так и с Востока.

Ольга Скоробогатова (Банк России). Фото: Росконгресс/Вячеслав Викторов

Модератором панели стала Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России. Спикерами в ходе дискуссии выступили Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка, Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления Сбербанка, Владимир Верхошинский, главный управляющий директор Альфа-Банка, Илья Поляков, председатель правления Росбанка.

Иностранными гостями были Тэд Тилахун, старший вице-президент, руководитель департамента продуктов и решений в регионе EMEA Visa, Джефф Ху, региональный директор WeChat Pay в странах Европы, Ближнего Востока и Африки, а также Tao Цинвень, директор, президент департамента качества, бизнес-процессов и информационных технологий Huawei.

Об определениях

Так что же такое «иммерсивность»? Ольга Скоробогатова во вступительной речи охарактеризовала ее, как «всепроникающие инновации»: «годами люди находятся и живут внутри этих инноваций, иногда даже не осознавая этого». В этой связи был вполне уместным вопрос Александру Ведяхину: «А есть ли у клиента экосистемы Сбербанка выбор — возможность покинуть его экосистему или из-за заградительных пошлин и тарифов он обречен навсегда остаться в ней?». Ответ был: «Зачем клиенту выходить из нее, ведь там сконцентрированы лучшие практики управления клиентским опытом?».

Александр Ведяхин (Сбербанк). Фото: Росконгресс/Вячеслав Викторов

Другое определение дал Джефф Ху на примере платформы WeChat. По его словам, иммерсивность возникает тогда, когда поставщики сервисов (в том числе финтехи) имеют все возможность легкого и быстрого подключения к WeChat, а сама платформа настроена на постоянное улучшение качества услуг для своих пользователей. В этом контексте позиция Сбербанка оказалась слабой при ответе его представителя Ольге Скоробогатовой на другой ее вопрос: «Как вы планируете конкурировать с WeChat в России?». Ответ был прост и незатейлив: «Обратимся к мнению регулятора».

Третью попытку объяснить термин «иммерсивность» предпринял представитель Visa Тэд Тилахун. По его словам, хотя платежной системе уже 60 лет, она по-прежнему является полноценным финтехом. «Возраст — это не только время, но и накопленная мудрость», — отметил Тэд Тилахун, добавив, что главный конкурент Visa в глобальном масштабе — это наличные, а сила платежной системы заключена в безопасности и надежности системы. Каждый пользователь вовлечен в процесс обеспечения информационной безопасности, представляя, по сути, первую линию обороны, что делает людей причастными к происходящему. И вновь у Ольги Скоробогатовой нашлось, что сказать иностранному гостю. Поскольку в России к концу 2019 года ожидается выход на показатель в 65% доли безналичных платежей и полным ходом идет работа по построению «некарточных» технологий оплаты, в частности Системы быстрых платежей (СБП), представитель Банка России уверенно прокомментировала: «Я бы на вашем месте не расслаблялась в России!».

О финтехах

Поскольку дело с определением не задалось, спикеры перешли к обсуждению второго слова темы дискуссии: «финтех».

Представитель WeChat копнул очень глубоко. По его мнению, финтех — это быстрые в разработке и внедрении сервисы на базе Open API, которые можно не менее быстро интегрировать в платформу WeChat. С ними нужно и можно работать на партнерской основе, а лицензировать их деятельность возможно после набора ими какой-то критической аудитории. Вопросы комплаенса в странах присутствия WeChat решает усилиями локальных партнеров, которые выполняют там функции, подлежащие локальному регулированию, снимая тем самым с небольших финтехов головную боль. Взамен WeChat может предложить этим партнерам услуги скоринга, основанные на анализе данных платформы о финансовом поведении конечных пользователей.

Илья Поляков (Росбанк). Фото: Росконгресс/Вячеслав Викторов

Коллегу поддержал Tao Цинвень из Huawei, который довольно эмоционально, глядя в глаза банкирам, высказался в том духе, что неплохо бы профессиональным финансистам научиться наконец агрегировать и обрабатывать информацию — если и не ту, что поступает извне, то хотя бы ту, которая уже имеется в финансовых группах. Почему у финтехов эта способность заложена в ДНК, а у финансистов она появляется только после оттока клиентов из-за спама, а также глупых и повторяющихся в разных отделениях вопросов? В этой связи Tao Цинвень отметил, что видит миссию Huawei как вендора открытых и интегрированных платформ как для банкиров, так и для всех тех, кому важно умение качественно предоставлять сервисы своим клиентам. Что касается Huawei Pay, то не стоит рассматривать этот сервис как движение по направлению к банкам. Наоборот, это движение в сторону клиентов для облегчения им встраивания в глобальные экосистемы посредством мобильных сервисов на базе смартфонов Huawei.

Мы можем гордиться тем, чего нет нигде — это созданная инфраструктура во исполнение 54-ФЗ, касающегося наличия у всех ретейлеров онлайн-касс и функционирования операторов фискальных данных

Представители российских отделений европейских транснациональных банков — ЮниКредит Банка и Росбанка — напомнили о том, что в «Европе не все так плохо с финтехами, даже невзирая на суровое регулирование в виде PSD2 и GDPR».

Об интерпретации

Михаил Алексеев (ЮниКредит Банк) на этом этапе перехватил инициативу в дискуссии: «Неважно, где именно будет проведен баланс между традиционным и инновационным. Главное, чтобы регулирование было стабильным и предсказуемым». Это важно для тех банков, которые не очень-то стремятся быть излишне универсальными, а предпочитают обеспечивать себе конкурентоспособность на базе относительного небольшого количества сервисов, которые они умеют делать лучше других. «Вопрос даже не в самом регулировании в ЕС, а в его интерпретации со стороны службы комплаенса банков», — подчеркнул спикер, проводя аналогию с ситуацией наличия нескольких регуляторов с разными подходами на фондовом рынке в России в 90-х годах.

К чему эта неопределенность приводит? Службы комплаенса банков, «пытаясь быть святее Папы Римского», применяют расширительную практику толкования норм регулятора, который еще только-только определяется со своей позицией. Получается замкнутый круг, основанный на опасениях санкций. Что делают инноваторы в этой ситуации? Вопрос риторический.

Фото: Росконгресс/Евгений Реутов

А что дала Россия миру в качестве примера инноваций и финтеха? По мнению Михаила Алексеева, мы можем гордиться тем, чего нет нигде, — это созданная инфраструктура во исполнение 54-ФЗ, касающегося наличия у всех ретейлеров онлайн-касс и функционирования операторов фискальных данных. В недалекой перспективе может произойти переход количества в качество. Собираемых данных станет так много, что клиентский скоринг будет выгоднее проводить на базе аутсорсинга вне банков, что радикально изменит всю финансовую отрасль.

Но для достижения этой цели остро необходима «Платформа по управлению согласием», ключевой элемент инфраструктуры поддержки развития искусственного интеллекта и одновременно инструмента контроля гражданами своих персональных данных.

Ну а пока суть да дело Альфа-Банк пропагандирует fidgital — концепцию, в которой сочетаются индивидуальный подход к клиенту и цифровые технологии. А Росбанк открывает в России глобальный центр компетенций по таким направлениям, как Система быстрых платежей и практика управления клиентским опытом (Customer Experience).