— Сергей, каким был ваш путь в АФТ и какова ее миссия?

— Большую часть жизни я проработал банкиром, если так можно выразиться. Был председателем правления Экспобанка, занимал пост CEO в Barclays Bank, потом стоял у истоков Связного Банка, дальше — Национальная система платежных карт, где мне были доверены развитие бизнеса и продуктов этой платежной системы, а также продвижение карты «Мир».

Мне всегда было интересно заниматься чем-то новым, но при этом сложным и динамичным. Развитие же финансовых технологий сейчас происходит именно по этому сценарию, причем это движение не всегда происходит по однозначному вектору. Поэтому предложение о работе в Ассоциации Финансовых Технологий для меня не стало неожиданностью. Здесь предстоит заниматься тем, за что я отвечал и раньше: за развитие, за выбор стратегии и за конкретный набор действий на каждом этапе реализации стратегии.

Что касается миссии АФТ, то она заключается в создании условий, при которых участники финансового рынка страны могут собраться, высказать каждый свое экспертное мнение, обсудить услышанное и в итоге сформировать общую позицию по развитию и имплементации новых технологий в бизнес.

Наверное, слово «общее» — ключевое во всем этом, потому что отличительная черта АФТ заключается в том, что мы уверены в синергетическом эффекте от совместной работы коммерческих организаций и регулятора. В этом я вижу нашу уникальность и конкурентное преимущество. Да, на рынке имеются и другие организации, работающие со стартапами, с финтехами и т.д., и, кстати, АФТ не изолирует себя от них. Наоборот, мы стараемся плотно взаимодействовать с ними, подписываем соглашения о сотрудничестве, участвуем в совместных образовательных программах и т.д.

— Возникают вопросы: почему в АФТ нет собственно финтехов? Это роль ЦБ?

— Ассоциация, безусловно, была создана по инициативе Банка России. Она стала платформой для объединения крупнейших представителей финансового рынка. На тот момент времени важно было сделать первый шаг: выделить ключевые направления, сформировать по ним рабочие группы, наладить их работу, а также определиться с набором продуктов, технологий и платформ для финансового рынка, на создании которых будут сконцентрированы усилия. Дальше — включение в состав участников представителей страхового рынка, депозитариев и т.д. Поэтому на первом этапе участие финтехов в работе АФТ не предусматривалось. Сейчас это время пришло. Мы активно взаимодействуем с различными финтех-проектами и стартапами, и я уверен, что в будущем такая тенденция будет только усиливаться, поскольку работа АФТ также нацелена на развитие недискриминационной экосистемы для развития в том числе и различных стартапов. Одним из последних ярких примеров является запуск регуляторной песочницы, в создании которой мы активно участвовали.

Что касается ЦБ, то он выступает равноправным участником, вырабатывает правовое поле, в рамках которого будут развиваться начинания АФТ. Напомню, что генеральным директором Ассоциации назначен Сергей Солонин.

— Известно, что наблюдательный совет АФТ утвердил пять основных направлений деятельности. Это так?

— Да, наблюдательный совет во главе с первым заместителем председателя правления Банка России Ольгой Скоробогатовой, в который входят учредители, утвердил пять направлений деятельности.

Первое направление — это развитие технологий распределенных реестров. На практике это выглядит как создание и развитие платформы мастерчейн, децентрализованной блокчейн-системы с российской криптографией, что позволяет создавать финансовые продукты в доверенной среде. На базе этой системы сейчас реализуются три практических кейса.

Отличительная черта АФТ в том, что мы уверены в синергетическом эффекте от совместной работы коммерческих организаций и регулятора

Во-первых, это электронная закладная, которая позволит свести к минимуму бумажный документооборот, что автоматически снижает риски ошибок и тем самым уменьшает издержки банков.

Во-вторых, это цифровой аккредитив, популярный банковский продукт, который позволяет получить твердые гарантии оплаты, а также исключить вероятность недобросовестного партнерства. Несложно заметить, что аккредитив чем-то похож на смарт-контракт, то есть на гарантированное совершение сделки при исполнении определенных условий в блокчейн-сети. Осенью мы планируем рассказать подробнее о новом кейсе.

Наконец, третий кейс, в чем-то схожий со вторым, — это разработка банковской электронной гарантии, необходимого условия исполнения многих процедур и контрактов. С помощью этого инструмента осуществляется, например, поддержка экспортеров. Кроме того, как известно из статистики, каждая вторая гарантия, которая востребована малым и средним бизнесом, «заворачивается» в силу каких-то ошибок в заполнении бумаг. Понятно, что в условиях цифровизации экономики страны такое положение дел недопустимо.

— Очевидно, второе направление связано с платежами?

— Так и есть, второе направление — это развитие розничного платежного пространства, целью которого является развитие рынка платежных услуг, повышение привлекательности безналичных расчетов, предоставление удобных инновационных сервисов на территории Российской Федерации. В рамках этого направления мы реализуем проект под названием «Система быстрых платежей». Его презентация состоялась в апреле 2018 года. Прототип уже протестирован, сейчас мы работаем над созданием промышленной версии.

По сути — это надбанковская система для всего финансового рынка, которая позволит любому физическому лицу, неважно, клиентом какого банка он является, осуществить платеж по простому идентификатору, например по мобильному телефону. В начале первого квартала 2019 года мы планируем ее запустить. Первый этап — это переводы от физического лица другому физическому лицу (Р2Р-модель), а дальше в списке контрагентов появятся и юридические лица. Появятся и другие идентификаторы, например электронная почта или аккаунт в социальных сетях.

Также в будущем мы будем предоставлять возможность интегрировать собственные платежные решения или инструменты со стороны финтеха через overlay-слой.

Третье направление — это «удаленная идентификация и менеджмент цифровой идентичности», очень востребованное рынком направление сейчас. Давно назрел момент, когда клиент, будучи единожды идентифицирован в отделении банка, мог бы получать финансовые услуги дистанционно, естественно, при соблюдении требований информационной и общественной безо­пасности. Этот проект выходит на финишную прямую и скоро заработает.

— Что же входит в «цифровой менеджмент»?

— Существует такое понятие, как управление цифровым профилем клиента. Проблема заключается в том, что при всем многообразии разрозненных баз данных, хранящих элементы персональных данных физических лиц, пока не существует подхода к управлению единым цифровым профилем каждого человека. Наша задача заключается в том, чтобы все пользователи информационных систем могли самостоятельно определить ценность информации о себе и дать согласие (или запрет) на работу с тем или иным набором персональных данных. Иными словами, мы создаем условия, при которых персональные данные останутся персональными.

С другой стороны, перед банками стоят задачи выполнять законодательные требования в части ПОД/ФТ, выявлять сомнительные операции и совершенствовать соответствующие процедуры. Решение этих задач мы видим в создании безопасной цифровой системы, где банки могут получить доступ к агрегированным данным о клиентских устройствах и анализировать, являются операции сомнительными или нет. В качестве такой единой централизованной межбанковской системы был запущен проект «KYC-Бюро».

— Каковы же четвертое и пятое направления деятельности АФТ?

— Официальное название четвертого направления «Большие данные и искусственный интеллект». В конце апреля этого года Наблюдательный совет утвердил это направление. Здесь у нас крайне обширное поле деятельности. Начать хотя бы с того, что все по-разному трактуют сам термин «большие данные». От ответа на этот вопрос зависят круг владельцев данных и набор регуляторных норм к каждому оператору данных, а их немало. Наша задача в первую очередь — посмотреть нормативное регулирование и понять, какие вообще правила игры существуют в области больших данных и искусственного интеллекта, облегчающего их обработку.

В будущем мы будем предоставлять возможность интегрировать собственные платежные решения или инструменты со стороны финтеха через overlay-слой

В мае начался проект «Электронное взаимодействие с государственными информационными системами». Здесь мы ставим цель сформировать на площадке АФТ единое мнение отрасли по правовым аспектам и разработать технические решения, благодаря которым качественно изменится взаимодействие коммерческих организаций с органами государственной власти. Потребителям будут доступны услуги более высокого качества, а организации смогут сократить оперативные расходы, снизить отток клиентов, оценивать кредитные риски и бороться с мошенничеством. Благодаря снижению правовых и технологических барьеров упростится взаимодействие участников рынка из различных сегментов.

Завершая список направлений активности АФТ, необходимо коснуться проблематики открытых API. Цель этого, пятого направления: определение направлений развития API для обеспечения недискриминационного доступа провайдеров услуг к финансовой инфраструктуре в целях создания конкурентного, качественного и экономически эффективного рынка финансовых услуг.

Конкретно сейчас мы занимаемся подготовкой декларации для участников рынка, которая определила бы рамочные «правила игры» и перечень необходимых стандартов по открытым API. Эти вопросы непросты, в разных странах процедуры предоставления интерфейсов осуществляются по-разному. Наша задача в итоге заключается в достижении компромисса, при котором конечный пользователь мог бы иметь возможность получить максимальное количество продуктов и сервисов быстро и удобно, а финансовые учреждения — получить более широкий охват клиентов и повысить проникновение финансовых продуктов и услуг. Сложность в том, как правильно настроить процессы и развить конкуренцию, не допустив концентрации рынка в нескольких руках. Здесь я вижу большие возможности для финтех-компаний: кто как не они способны предоставить максимальный сервис и предложить смелые идеи?

— Как происходит взаимодействие между этими направлениями? Есть ли связь с внешними инициативами?

— Понятно, что рассмотренные направления пересекаются, и это хорошо, так как нет «мертвых зон» между ними. Зато есть «дорожные карты» по каждому из них: достаточно четкие, с конкретными планами, задачами и результатом.

Что касается внешнего мира, то, как я уже говорил, взаимодействие осуществляется с большим количеством представителей финансового рынка, которым интересна тема финтеха, также мы сотрудничаем с коллегами из иных ассоциаций, акселераторов, институтов развития и т.д.

Отдельно хотел бы остановиться на нашем участии в программе «Цифровая экономика Российской Федерации», которая была утверждена распоряжением правительства летом 2017 года. Наши активности согласуются с ее основными направлениями. Мы участвуем в рабочих группах части ее положений, а также в формировании необходимого законодательного пространства для цифровизации экономики России, поэтому я абсолютно уверен в правильности, полезности и перспективах того, чем занимается АФТ!