Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Соблюдение нормативных требований банками: новые вызовы
22.07.2019 Best-practice
Соблюдение нормативных требований банками: новые вызовы

В последнее время банки ЕС ощущают на себе усиление законодательного регулирования. К этой проблеме в скором времени могут добавиться новые, связанные с выходом Великобритании из Евросоюза


Томас Бек
Chief Technology Officer, компания Avaloq

Рассмотрим, с какими сложностями в сфере контроля за соблюдением нормативных требований могут столкнуться банки, как это скажется на финансовых результатах деятельности, какие инструменты и сервисы могут оптимизировать процесс регуляторного контроля за нормативными требованиями и как в условиях цифровизации эффективно решать новые задачи, связанные с банковским контролем.

Как соблюдаются регуляторные требования

В дополнение к растущему законодательному и регуляторному давлению банки и управляющие частным капиталом в скором времени могут также столкнуться с проблемой нового формата отношений между Великобританией и Европейским союзом. В случае «жесткого Брексита», т.е. выхода страны из ЕС без заключения дополнительных соглашений, существующие в рамках ЕС миграционные права для бизнеса перестанут действовать для обеих сторон. В этом случае для ЕС Великобритания станет внешней юрисдикцией, как любая другая страна вне объединения, то есть Управление пруденциального контроля Банка Англии (PRA) сможет внедрять собственные регуляторные требования для банков. Но опыт внедрения MiFID II, MiFIR, PRIIPs или FIDLEG и FINIG в Швейцарии свидетельствует о том, что руководству банков непросто соблюдать все регуляторные требования без автоматизации таких процессов — во всяком случае при приемлемом уровне затрат. Автоматизация контроля за соблюдением регуляторных требований неизбежна. Она произойдет путем внедрения регуляторных технологий (RegTech) либо посредством полной передачи финансовыми организациями некоторых направлений деятельности внешним поставщикам (в рамках сервиса «бизнес-процесс как услуга», BPaaS).

Роль PRA после Brexit

Если Великобритания действительно выйдет из состава ЕС без подписания дополнительных соглашений о сотрудничестве, то, скорее всего, условный немецкий банк, желающий и в дальнейшем осуществлять деятельность на территории Великобритании, будет вынужден обратиться в PRA для получения банковской лицензии. При этом могут возникнуть совершенно новые требования к IT-инфраструктуре банка. Для новой дочерней организации самым простым способом наладить соответствующую требованиям инфраструктуру является аутсорсинг. При наличии сомнений стоит обратить внимание на преимущество использования автоматизированных банковских систем (АБС) или сервисных моделей BPaaS, доступных на мировом рынке. Преимущество заключается в том, что инфраструктурная сторона таких решений изначально соответствует национальным регуляторным требованиям. Нерациональное использование рабочего времени консультанта Как при управлении частным капиталом, так и при персональном банковском обслуживании перед консультантами и руководством стоит непростая задача — соблюдать нормативные требования, что отнимает огромное количество времени. Если проанализировать, как распределяется рабочее время консультанта, можно увидеть обескураживающую картину. Согласно имеющимся данным, консультанты, обслуживающие частных лиц с крупными состояними (high net worth individuals), фактически тратят менее 20% рабочего времени на консультирование и продажу, это нерациональное использование дорогостоящего ресурса. Для консультантов, работающих с частными лицами с очень крупными состояниями (ultra high net worth individuals), ситуация выглядит еще более плачевно: зачастую они тратят даже меньшую долю рабочего времени на свои непосредственные обязанности. Возрастающее число задач, связанных с соблюдением нормативных требований, негативно сказывается на финансовых результатах организаций и вызывает опасения консультантов, связанные с ответственностью за невыполнение планов продаж.

Консультирование на основе RegTech

Решение, которое поддерживает деятельность консультанта и автоматизирует многие процессы, в том числе для соответствия нормативным требованиям, скорректирует дисбаланс в работе консультантов, предоставив им больше времени для консультирования и продаж. Подобный инструмент со встроенными регуляторными технологиями поможет консультанту определить, в каких услугах нуждается клиент, автоматически проверить его личность в базе данных по принципу KYC, а также провести автоматическую проверку применяющихся в данном случае регуляторных норм. Затем можно также провести проверку знаний и опыта клиента и тест на «пригодность» в соответствии с требованиями MiFID II. У подобного процесса консультирования, опирающегося на специальное программное обеспечение, есть еще одно большое преимущество: консультантам не нужно вручную заниматься документооборотом, поскольку программа может оптимальным образом самостоятельно создавать необходимые в процессе консультирования документы, от отчета о пригодности до консультационного отчета, и при необходимости направлять их в другие инстанции.

Создание экосистемы при помощи аутсорсинга

Желательно, чтобы описанный выше инструмент для консультирования был также связан с другими сервисами. Например, для банка самостоятельное создание информационных справок о клиентах на различных языках в соответствии с требованиями PRIIPs затратно, поэтому координация с соответствующим внешним сервисом значительно упрощает этот процесс. Другие сервисы могли бы способствовать автоматизированной передаче отчетов о транзакциях надзорным органам в соответствии с MiFID II или автоматическому обмену информацией (AEOI) в целях налогового администрирования согласно стандартам ОЭСР. Расширение функционала программных инструментов для консультирования по финансовым вопросам важно в условиях растущего регуляторного давления. Распространенные модели Saas и BPaaS располагают соответствующими клиентскими базами, что приводит к образованию целых экосистем, которые связывают воедино сервисы и профессиональные знания различных партнеров, провайдеров и клиентов. Подобная экосистема также может тестировать новые сервисы на предмет их соответствия нормативным требованиям, поскольку она позволяет привлечь знания и опыт большого количества специалистов. Подключение к экосистеме особенно важно для мелких и средних банков и финансовых организаций, поскольку они получают доступ к знаниям экспертов, например крупных аудиторских компаний. Одновременно с этим подобная экосистема дает своим участникам возможность разрабатывать новые инструменты и решения для контроля за соблюдением регуляторных требований и делиться ими. Кроме того, все участники работают на единой платформе, учитывающей особенности функционирования банковского сектора.

Комплексное видение процессов

До настоящего времени банки, отдавая на аутсорсинг IT-процессы и бэк-офис, зачастую прибегали к услугам различных поставщиков. Используя всеобъемлющую сервисную модель обслуживания BPaaS, банки и управляющие капиталом могут извлечь выгоду из обращения к единому провайдеру, поскольку передача функций бэк-офиса, включая контроль за соблюдением нормативов, наряду с передачей основных банковских операций позволит перейти на совершенно новый уровень автоматизации процессов. Тогда норма сквозной обработки (STP) на уровне 100% перестанет казаться фантастикой и станет реальностью. Кроме того, BPaaS-модели зачастую также предоставляют структурированные и стандартизированные решения для управления нештатными ситуациями. Принципиально важным моментом является то, что благодаря подобной всеобъемлющей цифровизации и автоматизации возникает комплексное видение всех процессов, что является существенным преимуществом с точки зрения контроля за соблюдением нормативных требований.

Необходимость цифровизации для эффективного комплаенс-контроля

Организация системы взаимоотношений с клиентами и предоставление оптимальных решений в области консультирования — это главные сильные стороны персонального банковского обслуживания и управления частным капиталом. Необходимость одновременно решать комплексные задачи по соблюдению нормативных требований лишь отвлекает опытных консультантов от выполнения основных задач. Они могли бы использовать свое высокооплачиваемое рабочее время гораздо более рационально, работая с клиентами. Когда большая часть функций, осуществляемых вручную, станет автоматизированной, консультантам не нужно будет выполнять трудоемкие задачи по сбору данных, заполнению документов и их отправке. Клиенты выиграют от более быстрого обслуживания, консультанты значительно сократят объем работы, выполняемой вручную, и количество времени, затрачиваемого на вспомогательные задачи, а для банков плюсом станет точность документирования процессов. Таким образом, цифровизация комплаенс-контроля поможет соблюдать регуляторные требования.




Присоединяйся к нам в телеграмм