Мировая практика показывает, что Open Banking появляется в значительной степени под давлением регуляторов как их реакция на излишнюю концентрацию капитала и одновременно желание помочь в развитии финтех-компаниям. Плюсы и минусы Open API для банков обсудили на секции «Open banking: за и против» Форума «Финополис-2018».

Секция № 3. Open banking: за и против. Фото: Артур Лебедев / Росконгресс

Большинство крупных банков в странах, где внедряется Open Banking, без восторга встретили необходимость делиться своими базами с другими участниками рынка, куда по умолчанию попадают не только финтех-компании, но и их прямые конкуренты в банковском секторе. В том или ином виде внедрение стандартов Open API происходит начинается с крупнейших банков. Так, в Великобритании, которая стала пионером этого процесса, он был запущен Агентством по конкуренции, и вначале стандарты раскрытия информации затронули девять крупнейших банков. Аналогичным образом в Австралии внедрение Open Banking началось с обсуждения платежных систем и их трансформации в Комиссии по конкуренции и затронуло четыре крупнейших банка страны, которые вынудили ввести стандарты раскрытия информации в течение одного года.

Виктория Ричардсон, Australian Payments Network Limited. Фото: Артур Лебедев / Росконгресс

«Изначально большинству банков идея не слишком понравилась, — заявила стратегический директор Australian Payments Network Limited Виктория Ричардсон. — Однако сейчас в сознании многих банков появился сдвиг. Они начинают привыкать к новым условиям и рассматривать возможности, которые они сами получают от этого вынужденного сотрудничества». Она отметила, что общественная дискуссия об открытии данных началась в 2015 году и проходила с участием банков, регуляторных органов, социальных организаций и юристов представителей клиентов. В итоге правительство Австралии пришло к выводу, что закрытые системы ведут к монополии, и, если не давать общего доступа к данным, теряется возможность быстрого экономического роста.

Гэвин Литлджон, Ассоциация финансовых данных и технологий (FDATA). Фото: Артур Лебедев / Росконгресс

Юридически в основе Open Banking лежит введение права потребителей на данные. «Нужно прийти к пониманию, что клиентские данные не принадлежат организации или институту и могут при согласии клиента быть раскрыты для третьих сторон», — сказал председатель Ассоциации финансовых данных и технологий (FDATA) Гэвин Литлджон. При этом важно понимать, что потенциальное количество компаний, получающих доступ к данным, огромно и необходимо создавать протоколы с учетом киберугроз.

Ольга Дергунова, ВТБ. Фото: Артур Лебедев / Росконгресс

Если Европа пошла по пути, где банки обязаны открываться любому, кто имеет аккредитацию и соответствует требованиям регулятора, то США выбрали иной путь, напомнила заместитель президента — председателя правления Банка ВТБ Ольга Дергунова. Американские банки имеют право решать, кому открыть данные, кому выдать аккредитацию и какие требования при этом выставить. Регулируется только технологический слой, т.е. те стандарты, которые позволяют этими данными обмениваться. На это Гэвин Литтлджон ответил, что сейчас Минфин США запускает процесс перехода к европейской модели. «Получается, что крупные банки регулируют финтех-компании и регулируют доступ к данным для своих конкурентов, что выглядит очень странно. Сейчас мы пытаемся распутать “клубок спагетти” этих двусторонних договоров и прийти к прозрачным стандартам, аналогичным европейским», — заявил он.

Крис Майкл, Open Banking Limited. Фото: Артур Лебедев / Росконгресс

Считается, что в Open Banking клиент получает больше возможностей для выработки новых решений и возникают новые, продвинутые продукты. Глава технологического подразделения Open Banking Limited Крис Майкл назвал среди таковых агрегацию счетов и пакеты счетов, но также отметил, что в скором будущем появятся и принципиально новые продуктовые предложения, основанные на более свободном перемещении денег между счетами, которые способны заменить дебиторские и карточные счета.

Стремление к строительству экосистем диктует необходимость идти в сторону открытых интерфейсов и стандартов, которые помогут общаться не только внутри банковской сферы, но и выходить за пределы банковского сообщества, распространять требования Open API и стандарты раскрытия информации на как можно большее число связанных и несвязанных с банкингом секторов экономики, считает Ольга Дергунова. «Требование Open Banking и внедрение стандартов раскрытия — это тот шаг, который правительство и регуляторы должны принять как можно быстрее», — считает она. При этом то, что Россия находится в роли догоняющего, по ее мнению, может даже помочь, так как позволит учесть ошибки первопроходцев и внедрить новые стандарты быстрее.

Андрей Протопопов, QIWI. Фото: Артур Лебедев / Росконгресс

«Крупным банкам, особенно на рынках, где высокая концентрация капитала, это не очень выгодно, — считает заместитель гендиректора по IT и развитию продуктов QIWI Андрей Протопопов. — Роль регулятора здесь критична. Без разумного и последовательного давления со стороны регулятора вряд ли финтех-комапнии получат доступ к банковским базам. Особенно это касается крупных банков». QIWI сейчас запускает платформу для финтех-компаний, которые пользуясь ее банковской лицензией смогут получить доступ к российской системе платежей, которого у них по умолчанию нет. В рамках работы этой платформы QIWI готова к раскрытию данных, отметил Андрей Протопопов. Первым клиентом стала компания Revolut. При этом в силу отсутствия регулирования юридически вопрос решается в рамках сотрудничества двух компаний. Эта ситуация показывает, что, если ЦБ затянет со стандартами раскрытия информации, то в России может появиться свой «клубок спагетти» из двух сторонних договоров, распутывание которого потребует времени и денег.