Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

19.10.2018 Аналитика
Осмысление «цифры»

Цифровые сервисы для финансового рынка, анонсированные ЦБ, обретают реальные контуры





Идеология Центробанка по созданию общедоступной цифровой инфраструктуры начала воплощаться в жизнь. Системы удаленной идентификации, быстрых платежей и цифрового профиля, а также тесно связанный с ними проект маркетплейса пока находятся на разных стадиях реализации. Однако банки уже вплотную интересуются их тарифной политикой, экономической эффективностью и техническими деталями. Все это обсудили во второй день Форума «Финополис-2018» на пленарной дискуссии «FinTech as a Platform: от пилотов к реальным решениям».

Ключевой платформенный проект из обоймы ЦБ — это система удаленной биометрической идентификации, которая заработала в июле 2018 года. Это отметили все участники дискуссии. «В первую очередь это хорошо для клиентов, так как позволяет им преодолеть регуляторные и логистические барьеры», — заявил главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский. Он отметил, что в системе удаленной идентификации заинтересованы прежде всего частные банки, и выступил за максимальное число банков — участников системы, потому что «тогда она станет гораздо более привлекательной для граждан».

 

Владимир Верхошинский, Альфа-Банк. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

Владимир Верхошинский, Альфа-Банк. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

 

«Никакие другие идентификаторы даже близко не могут сравниться с биометрией, — считает основатель Тинькофф Банка Олег Тиньков. — Она ценна прежде всего контролем мошенничества. Никакие пароли или кодовые слова не дают такого уровня уверенности в том, что это тот самый человек, как биометрия». Он также выступил за максимальное число банков-участников. «Возможность должна быть у всех. Мировая практика показывает, что, если такие истории становятся закрытыми, становятся клубными, то они не срабатывают», — отметил он.

 

Дмитрий Руденко Почта Банк и Олег Тиньков, Тинькофф Банк. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

Дмитрий Руденко Почта Банк и Олег Тиньков, Тинькофф Банк. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

 

«География страны требует удаленных решений», — уверен президент — председатель правления Почта Банка Дмитрий Руденко. По его мнению, чтобы проект заработал в полную силу, стандарт идентификации должен выйти за пределы банковской индустрии. «С точки зрения технологичности индустрии историю начали с банков, но она востребована и государственными структурами. Как только с помощью системы удаленной идентификации можно будет получить доступ к государственным сервисам, это сразу даст миллионные аудитории», — считает Д. Руденко.

«Сейчас мы на каждый новый продукт смотрим уже через призму удаленной биометрии. Подключение к системе и умение быстро работать в ней на глазах становятся фактором выбора клиентов и как следствие конкурентным преимуществом», — отметил председатель правления Росбанка Илья Поляков. По его мнению, это будет способствовать ускоренной диджитализации банков. Владимир Верхошинский добавил, что этот процесс приведет банки к безбумажному обороту.

 

Илья Поляков, Росбанк. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

Илья Поляков, Росбанк. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

 

Оживленную дискуссию вызвал вопрос тарифов в национальной системе быстрых платежей, которая должна заработать с января 2019-го. «Сомнения лежат исключительно в экономической плоскости, — заявил Олег Тиньков. — Прежде чем присоединяться, мы хотим посмотреть на тарифы: будут ли они лучше и дешевле существующих». В идеале, по его мнению, государство должно иметь нулевой тариф в этой системе, так как брать на себя инфраструктурные издержки — это его обязанность.

Нулевой тариф не исключен, но только после полной окупаемости системы, заявила первый заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова. «Если посмотреть на интерчендж, то это стоит денег. Все возмущаются суммами, но не наличием самого тарифа», — отметила она.

 

Ольга Скоробогатова, ЦБ РФ. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

Ольга Скоробогатова, ЦБ РФ. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

 

Впрочем, большинство банков готово платить за услугу, только бы получить доступ к системе p2p, которая пока — почти монопольное конкурентное преимущество Сбербанка. «Содержать и развивать любую систему стоит денег. Если же эта история будет неокупаемой, это может сказаться на качестве системы», — считает Владимир Верхошинский. Он также отметил важность понимания прозрачности и долгосрочности проекта, а Илья Поляков заметил, что главное — «иметь тарифы с хорошей разницей по сравнению с доминирующей системой на рынке p2p».

Реализация проекта цифрового профиля займет меньше времени после успешного опыта внедрения системы удаленной биометрии, заявила Ольга Скоробогатова. Банкиры же, отметив важность проекта для развития рынка, высказали ряд пожеланий к нему.

По мнению Дмитрия Руденко, очень критична валидность данных. «И сейчас есть проблемы с выгрузками и некорректностью этих выгрузок. Представляете, как будет выглядеть цифровой профиль человека или компании, который нерадиво заполнили госслужащие? А такие примеры, пусть и локальные, есть», — отметил он. А Илья Поляков обозначил критичность высокого уровня безопасности клиентских данных.

Не перегружать цифровой профиль излишними данными призвал Владимир Верхошинский. «Информации нужно сделать минимум. Факты показывают, что 20% информации дадут 80% результата», — заявил он. При этом топ-менеджер Альфа-Банка подчеркнул, что внедрение цифрового профиля «даст запас прочности роста экономики лет на десять вперёд».

Тесно увязан с этими проектами цифровых платформ проект маректплейса ЦБ, который также призван расширить рынок финансовых услуг. «С точки зрения наполнения клиентской базы проект маркетплейса прямо зависит от системы удаленной идентификации», — заявил первый зампредседателя Банка России Сергей Швецов.

 

Сергей Швецов, ЦБ РФ. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

Сергей Швецов, ЦБ РФ. Фото: Сергей Кулаков / Росконгресс

 

«Развитие онлайн банк-клиент-сервисов — главный тренд отрасли, а маркетплейсы — это следующий уровень услуги, когда клиент через одно приложение получает доступ не к одному банку, а к множеству. И это будущее. Мы ведь не покупаем хлеб на хлебозаводах», — заявил С. Швецов. Инициированная Центробанком система регулирования для маркетплейсов позволит создать доверенную среду для потребителей, простимулирует их более лояльно относиться к брендам, считает он. «Клиент будет уверен, что его деньги не пропадут в банке, который он, быть может, видит в этом приложении первый раз, что он юридически защищен, что банки в системе подключены к АСВ», — пояснил первый зампред ЦБ. Тут, по его мнению, «источником правды как для продавца, так и для покупателя финансовых услуг будет служить Национальная система регистрации финансовых транзакций». Также он отметил, что в пакет законов, регулирующих маркетплейсы (находится на рассмотрении в Государственной думе), заложена норма, по которой агент, продающий продукт, будет нести ту же ответственность, что и финансовая организация, его выпустившая.

Еще один критический фактор успеха для маркетплейса — это сокращение числа кликов, сокращение секунд до момента нажатия кнопок «Положить в корзину» и «Оплатить». Регулирование ЦБ позволит работать системе plug&play, обеспечив простое подключение и быстрое использование.

Сам проект маркетплейса призван повысить конкуренцию, доступность финансовых слуг и доверие к ним. «В целом, мы повышаем устойчивость рынка, так как повысится проникновение финансовых услуг, а рост рынка — это хорошо для индустрии, которая растет на спросе», — подчеркнул С. Швецов.



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм

Сейчас на главной