— Елена, последнее время было богатым на события, оказавшие влияние на развитие удаленного предоставления гражданам финансовых сервисов. Насколько участники рынка и IT-компании оказались к этому готовы?

— Действительно, получили мощное развитие проекты «Маркетплейс», «Цифровой профиль» и другие. Это вывело нас на совершенно иной технологический и законодательный уровень. Но, чтобы понять предпосылки всех этих трендов и фактов, предлагаю вернуться на десять лет назад и вспомнить, с чего все начиналось — историю появления упрощенной идентификация на базе ЕСИА 2.0.

Итак, в 2010 году в соответствии с Федеральным законом № 210 от 2010 года «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» появилась инфраструктура электронного правительства, что ознаменовало собой начало реального движения нашей страны в сторону тотальной цифровизации. В России заработала Система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Оператор системы — Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций.

«Верхнеуровнево» СМЭВ представляет собой платформу, которая взаимодействует, с одной стороны, с участниками финансового рынка, а с другой стороны — с государственными органами. Банки, МФО, страховые компании получили единую точку входа в виде СМЭВ для обмена информацией с любыми госорганами. 

Первым сервисом федерального масштаба, запущенным в 2014 году на базе этой платформы, стала ГИС ГМП, оператором которой выступило Федеральное казначейство. Сервис обеспечил прием, учет и передачу информации между участниками системы — администраторами доходов бюджета, организациями по приему платежей, порталами, МФЦ и т.д. «В миру» сервис более известен как сервис для взаимодействия населения с ГИБДД — оплата штрафов, другие платежи. 

В том же 2014 году для банков появилась возможность проводить упрощенную идентификацию физических лиц для некоторых типов операций. Для МФО эта возможность была разрешена в 2017 году, в полном соответствии с ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

Сегодня есть две возможности провести упрощенную идентификацию граждан: с помощью СМЭВ — без согласия клиента, и с согласия клиента — путем его авторизации на Едином портале государственных услуг (портале госуслуг). Упрощенная идентификация позволяет, например, открыть брокерский счет, не приходя в банк, или удаленно выдать кредит или заем на сумму до 15 тыс. рублей. Но почему-то эта возможность не всем финансовым сообществом была встречена «на ура». 

С технической точки зрения «инфраструктура» для своего времени прекрасно выполняла свою роль. Но, как часто бывает, главное — не столько запустить сам сервис, сколько обеспечить его достаточной аудиторией. А вот с этим возникли сложности. Например, каждому физическому лицу необходимо было должным образом зарегистрироваться на Едином портале государственных услуг. Наши граждане были к этому совершенно не готовы, и портал госуслуг первое время развивался крайне медленно.

И только в 2016-2017 годах параллельно с наполнением портала целым спектром массовых услуг дело сдвинулось — процесс пошел. 

А в 2020 году в условиях пандемии COVID-19 все отметили взрывной рост спроса на электронные услуги, предоставляемые удаленно. Если на портале госуслуг в конце 2019 года было зарегистрировано до 60 млн граждан, то к середине 2020 года их было уже более 100 млн. О чем это говорит? Только о том, что граждане готовы массово уходить в электронные каналы. А значит, там должны появиться соответствующие услуги. На такую ситуацию не могли не отреагировать ни финансисты, ни регулятор. И в этот период закрепились на регуляторном уровне ряд сервисов, например «Цифровой профиль гражданина» и «Маркетплейс».

— «Цифровой профиль гражданина» является следствием развития упрощенной идентификации (УПРИД)? 

— Я упрощу некоторые взаимосвязи для понимания ситуации в целом: ЕСИА 2.0 = УПРИД», ЕСИА 3.0 = УПРИД = «Цифровой профиль гражданина».

20 мая 2020 года на сайте ЦБ появился пресс-релиз: «Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ и Банк России запустили в промышленную эксплуатацию сервис, который позволит гражданам через личный кабинет Единого портала госуслуг дистанционно предоставлять информацию о себе в кредитные и страховые организации и получать услуги и сервисы полностью в цифровом виде без посещения офисов. Сервис реализован в рамках проведения эксперимента по запуску цифрового профиля гражданина в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 03.06.2019 № 710».

До мая 2020 года в пилотном проекте ЦБ принимали участие 20 банков и четыре страховые организации. «Цифровой профиль» уже запущен в промышленную эксплуатацию, а значит, список кредитных организаций, использующих его, будет далее расширяться. В скором будущем и микрофинансовые организации получат к нему доступ, а сам сервис будет дополнен новыми сведениями. 

— В двух словах: чем отличается ЕСИА 3.0 от ЕСИА 2.0?

— Концептуально они различаются тем, что в рамках упрощенной идентификации (УПРИД, ЕСИА 2.0) банки или МФО имели возможность получить достаточно ограниченный набор персональных данных: по сути, основную информацию из паспорта. А из ЕСИА 3.0 («Цифровой профиль») можно получить несравнимо больший набор информации о человеке (конечно, с учетом согласия на это физического лица). Кроме того, «Цифровой профиль» создает фундамент для развития значительного количества новых видов финансовых услуг за счет использования качественной достоверной информации. Если же человек, откажется предоставить свои данные, то в случае необходимости ему придется лично посещать отделения банков, собирать бумажные документы, например справку 2-НДФЛ. Иными словами, ни о каком «цифровом принуждении» речи здесь нет. Предоставление удаленного доступа к своим данным — личное решение каждого гражданина.

— Как вписывается в эту инфраструктуру ЕБС?

— Если банк хочет выдавать кредиты удаленно на сумму больше 15 тыс. рублей, то ему необходимо подключиться к ЕБС. Банк, конечно, может получить из ЕСИА 3.0 необходимую для решения информацию. Но получить деньги на руки клиент сможет, только посетив офис банка лично со своим паспортом. Таким образом, ЕБС является важным элементом комплексной цифровизации финансового рынка и инфраструктуры удаленного предоставления всего комплекса услуг.

ЕСИА 3.0 от ЕСИА 2.0 отличается тем, что в рамках упрощенной идентификации банки или МФО имели возможность получить достаточно ограниченный набор персональных данных

Что касается банкиров, согласно нашим опросам, их живо интересует автоматизация процессов, минимизирующих клиентский путь за счет использования Единого портала госуслуг и повышающих при этом уровень Customer Experience. Поэтому, предвосхищая вопрос об интересе ЦФТ к «Цифровому профилю» и т.д., скажу: нам это тоже интересно, и мы будем продолжать встраивать в свои продукты поддержку этих сервисов. За счет того, что решения ЦФТ комплексные, эффект очевиден и не заставит себя долго ждать.

— В «Цифровом профиле» на самом деле содержится информация сразу по трем «профилям». В чем здесь суть?

— Да, так и есть. Предполагается, что общий цифровой профиль физического лица будет состоять из трех блоков. Первый — «Цифровой профиль гражданина», который содержит юридически значимые данные из государственных органов. Этот блок доступен уже сейчас. Второй — «Цифровой профиль клиента», содержащий данные из коммерческих структур. Например, я как физическое лицо являюсь клиентом не только банка, но и массы других компаний — сотовых операторов, сетевых ретейлеров и так далее. Смысл в том, что я как клиент могу разрешить все данные, которые касаются меня и хранятся не в государственных органах, тоже передать заинтересованным организациям, в частности банкам. Третий блок — «Цифровой профиль пользователя» с моими пользовательскими данными из сети Интернет — соцсети, сайты и т.д. У меня есть аккаунты в Facebook и Telegram, я размещаю фотографии в Instagram и делаю в сети много чего еще. Вот эти данные, собранные из открытых источников, и наполнят этот раздел.

— Давайте поговорим о «Маркетплейсе». Что с этим проектом происходит сейчас?

— Напомню, мы еще в 2019 году ждали запуска системы «Маркетплейс» — проекта Банка России по организации системы дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов и услуг, оператором которой станет Московская биржа. Однако в Госдуме затянулось обсуждение законопроекта-спутника «О регулировании электронных платформ». И вот в начале июля 2020 года сразу во втором и третьем чтениях Госдумой приняты Закон «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» и сопутствующие поправки в действующее законодательство.

«Маркетплейс» планируется к промышленному запуску уже в четвертом квартале этого года. На первом этапе будут доступны банковские вклады

«Маркетплейс» планируется к промышленному запуску уже в четвертом квартале этого года. На первом этапе будут доступны банковские вклады. В дальнейшем линейку планируется расширить, в том числе за счет кредитных продуктов. Для работы на платформе клиенту необходимо зарегистрироваться на ней один раз, после чего он сможет беспрепятственно открывать вклады, приобретать иные финансовые продукты во всех подключенных к ней банках, страховых компаниях и т.д.

Сейчас банки, в пилотном режиме работающие с проектом «Маркетплейс», тестируют сервис на своих бизнес-процессах. Если все будет в порядке, то в октябре 2020 года у всех появится возможность разместить свои продукты на сайтах-агрегаторах типа banki.ru, sravni.ru и т.д., принимать удаленно клиентов, а полную идентификацию проведет оператор Финансовой платформы.

— Как ЦФТ встраивается во всю эту инфраструктуру и какие решения предлагает рынку?

— Коль скоро финансистам в рамках государственных инициатив становятся доступны новые электронные сервисы, нам как вендору и интегратору необходимо обеспечить их поддержку, а значит, автоматизировать процессы для взаимодействия с тем же «Профилем», УПРИД, «Маркетплейсом», с удаленной идентификацией и т.д. Мы здесь выступаем поставщиком, который помогает банку автоматизировать все эти процессы.

В наше время банкам все менее интересно купить модуль, автоматизирующий только часть бизнес-кейса. Именно поэтому мы идем по пути предоставления всего законченного процесса. Мы не приходим в банк и не говорим о том, что есть отдельно «Цифровой профиль», «Маркетплейс» и т.д. Мы приходим к коллегам и говорим о том, что, если перед ними стоит задача автоматизировать, например, выдачу кредитов, переведя их полностью в удаленные каналы обслуживания, мы им поможем это сделать. 

Если, например, клиент банка идет за депозитом, и при этом он зарегистрирован на портале госуслугах и есть в ЕБС, мы настроим его клиентский путь по одному маршруту. Если клиент идет за микрозаймом — настроим по-другому. Если банку требуется обновить клиентские данные или провести онбординг клиента — по третьему и т.д. 

Благодаря комплексным решениям, мы поставляем банкам дистрибутивную интеграцию со всеми решениями от ЦФТ или даем им API (интерфейс) для легкой интеграции с нашими решениями. 

С одной стороны, мы готовы встроиться в те процессы, которые в рамках развития бизнеса хочет выстроить банк для оптимизации работы с клиентами. С другой стороны, если банк задумался или сомневается в реализации того или иного бизнес-процесса, мы готовы поделиться экспертизой для быстрого появления в арсенале кредитной организации нового продукта.