Закон об упрощенной идентификации, подписанный в июле, спровоцировал давно назревшую финтех-революцию на рынках финансовых услуг. В течение одного–трех лет мы увидим, как будут сдвинуты тектонические пласты индустрии, окончательно стирая для пользователя грань в типологии сервисов.

Рынок долго готовился к упрощенной идентификации, консультации с экспертным сообществом по поводу законопроекта заняли несколько месяцев. Теперь многое зависит от качества софта и межотраслевого взаимодействия между участниками рынка.  

Дело в том, что нововведение затронет не одну индустрию. Ужесточаются требования к электронным платежным системам. Регистрация в электронном кошельке теперь возможна при полном подтверждении личности. Но есть и хорошие новости — теперь электронные платежные системы могут составить качественную конкуренцию с банками по технологичности. На рынке уже отлично функционируют необанки, многие из которых основаны на технологической платформе как раз электронных платежных систем.   

Мобильному стартапу в целом гораздо проще внедрить инновационное решение, нежели крупной кредитной организации, которая помимо собственной цифровизации сосредоточена на традиционных продуктах, депозитах, РКО, стандартах ритейл-обслуживания и многом другом. Сейчас есть все предпосылки к тому, чтобы электронные платежные системы в перспективе одного-двух лет уверенно подстроились под новые законодательные реалии. 

Глобально выстраиваемая многоуровневая система провоцирует банки становиться публичным (b2c) маркетплейсом для пользователей, которым совсем не обязательно вникать в технологические детали. Из публичных источников известно о планах по созданию маркетплейсов ведущих банков страны. По нашим оценкам, в течение пяти лет на рынке будет работать до 10 маркетплейсов, созданных банками. 

Очевидно, что банки выйдут на рынок с понятным прикладным пакетным решением, ведь многие из них несильны в технологических разработках. Это могут быть платформы, объединяющие все востребованные и актуальные платежные сервисы и технологии, что позволит клиентам не выбирать отдельные инструменты, а пользоваться сразу всеми возможностями. Таким образом, даже без специальных знаний можно сократить транзакционные издержки, что, в свою очередь, является основным драйвером роста по эффективности и обороту для бизнеса.

Настоящий карт-бланш получат финтех-стартапы. Именно на их стороне происходит разработка технологий, которые впоследствии внедряются банками и, например, телекомом. Финтехи изначально заточены под конкретное решение, поэтому им требуется меньше ресурсов для обработки данных и осуществления транзакций. Как ни крути, цена транзакции в таком случае — универсальный критерий, который на стороне финтеха, где он явно ниже. И это не только в России, такова мировая практика.

До последнего времени большинство финтех-компаний выбирали одну нишу и максимально в ней оттачивали свое предложение. Однако с ростом технологических возможностей на рынке растет запрос на компании, которые способны закрыть все потребности больших корпораций. Компетенции финтеха в области аналитики больших данных выходят на первые позиции. Благодаря своей работе с различными сегментами финтех, по сути, становится тем самым хабом, который имеет практический опыт работы с индустриями, разбирается в индивидуальных потребностях каждой. И выполняет роль dark kitchen, предоставляя для участников маркетплейса white label-решение — такое, которое реализуется под публичным брендом банка или мобильного оператора. Можно с уверенностью прогнозировать, что многофункциональность станет естественным процессом развития финтех-индустрии на ближайшие десять лет.  

Сейчас мы будем наблюдать, как институциональные игроки перестраиваются, пытаются закрыть ниши, которые корпорациям кажутся необъятными. Должно повыситься качество взаимодействия между ключевыми игроками — банками, финтех-стартапами и регулятором. Из-за разной ментальности и разных интересов осуществление совместной кооперации будет непростой задачей. Наиболее быстрые и гибкие игроки, определенно, победят в долгосрочной перспективе.

Компетенции финтеха в области аналитики больших данных выходят на первые позиции

Примечательно, что в данной ситуации темп и рзмененийынку задает именно регулятор. Не успели все игроки перейти к упрощенной идентификации в ряде сегментов, как ЦБ уже представляет не просто концепцию, а дорожную карту развития и внедрения инфраструктурных открытых API-решений в финансовом секторе. Следующий шаг — полноценное функционирование тестируемой сейчас Единой биометрической системы, что откроет бесконечные возможности для финансовой отрасли, превратив ее в самый крупный маркетплейс услуг и предложений. 

Немаловажно и то, что в результате этих новаций несомненную пользу получат потребители. Услуги технически стали доступнее, а это значит, что станет больше продуктов, ужесточится конкуренция, компании в борьбе за потребителя станут предлагать все более привлекательные, а значит, заточенные под конкретные нужды клиентов, решения. Иными словами, будет недостаточно просто предложить самый высокий процент кэшбэка в категории (тем более что такая гонка не может быть бесконечной), или линейку телеком-тарифов на основании медианного значения пользовательских запросов, или премиум-пакет в банке с одинаковыми дополнительными услугами. Каждый получит индивидуальный подход фактически в обмен на свои уникальные пользовательские данные.