Идея кредитных фабрик — простой и быстрый механизм принятия решений: например, с помощью кредитного скоринга при выдаче кредитов предпринимателям. Это возможность получить финансирование практически так же легко, как получают кредиты физические лица. Еще в 2005–2007 годах банки активно занимались кредитованием МСП, используя этот механизм. Позднее в экономике случились два кризиса: в 2008-м и в 2014-м, что повлекло за собой ухудшение финансового положения бизнеса. Малый бизнес как наиболее рискованный сегмент — с уровнем просроченной задолженности выше, чем у крупного бизнеса и у физлиц, по официальной статистике Банка России, первым сокращает свою активность в кризисные и предкризисные времена. Кредитные фабрики были рассчитаны на быстрое предоставление микрокредитов и основаны на упрощенной оценке кредитоспособности, что привело к опережающему росту просроченной задолженности в этом сегменте. В результате банки ужесточили подходы к оценке рисков МСП и стали чаще оценивать состояние бизнеса на индивидуальной основе, что сохраняется по сегодняшний день.

Уровень просроченной задолженности МСП и кредитный портфель, 2009–2019 годы

Источник: Банк «Уралсиб», по данным Банка России

Несмотря на это, мы считаем, что кредитные фабрики могут возродиться. Когда скоринг основан на правильной модели, для небольших однородных ссуд малому и среднему бизнесу он вполне подходит. Для ИП и новой категории самозанятых — это также отличный инструмент. Самозанятые не должны кредитоваться по тем же стандартам, что бизнес или физические лица, это отдельный сегмент, требующий своей модели кредитной фабрики.

Кредитные фабрики хорошо работают, когда модели откалиброваны на большом числе предпринимателей и учтено множество особенностей

Возможности big data выводят на новый уровень анализ клиентской базы и поведения заемщиков, что как раз и является ключом к построению эффективной кредитной фабрики. Если под кредитной фабрикой не понимать исключительно выдачу быстрых кредитов «не глядя», а рассматривать ее как автоматизированные продуманные кредитные модели на базе скоринга с новыми подходами, то она дает отличный результат. В этом смысле кредитная фабрика может быть вполне нормальной моделью взаимодействия с МСП.

Другой вопрос, что модели работают тем лучше, чем больше малого бизнеса как заемщиков. Получается, что число МСП должно расти, и это взаимосвязанный процесс. Рост числа предприятий малого бизнеса происходит из-за расширения доступа к финансовым ресурсам, но и доступность финансовых ресурсов, в том числе через кредитные фабрики, связана с тем, что, чем больше МСП, тем доступнее ресурсы. Кредитные фабрики хорошо работают, когда модели откалиброваны на большом числе предпринимателей и учтено множество особенностей. Тогда ускоряются процессы, снижаются издержки банков на выдачу одного кредита, а вследствие этого финансирование становится дешевле. Малый и средний бизнес, микробизнес хотят получать кредиты быстро, на понятных условиях и под низкий процент, а такие условия могут обеспечить только кредитные фабрики. Конечно, не все процессы напрямую зависят от банка, есть и внешние ограничения — например, такие, как доступ банков к налоговой отчетности. Банки в любом случае в итоге получают эти данные, только ожидание информации порой длится до 10 дней. Общее же время рассмотрения заявки после полной подачи документов — около 30 дней; для предпринимателя, который готовит к запуску свой бизнес или расширяет его, это достаточно долгое ожидание. Другой сдерживающий фактор — автоматизация отчетности предпринимателями. Зачастую данные, которые предоставляют МСП, «сырые», собранные в одной большой таблице (в лучшем случае). Анализ такой отчетности сложно систематизировать, поставить его на поток. Если попытаться «вытащить» какие-то данные и применить к ним скоринговую модель, то результат оставит желать лучшего. Поэтому пока и сохраняется в большинстве случаев индивидуальный подход, а значит, высокие издержки на клиента, и в результате — высокие ставки.

Кредитная фабрика снижает издержки, систематизирует процесс обработки заявки и уменьшает время принятия решения. Поэтому если применять правильные технологии, то кредитные фабрики могут хорошо работать и выдавать отличные результаты. Мы считаем, что развитие скоринговых технологий кредитования МСП как наиболее удобных для клиентов с точки зрения скорости получения кредитов и объема предоставляемых документов может стать драйвером кредитования предпринимателей.