Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Прошедшая неделя запомнится многим принятием закона о кредитных каникулах... Наверно, это самое главное и ожидаемое почти всеми событие в финансовой сфере, хотя у каждого, конечно же, свой список того, мимо чего пройти нельзя. За прошедшие несколько дней вышла уйма комментариев по этому поводу, и уж коль это столь важно, Эльман Мехтиев решил внести в общую дискуссию пару уточнений и вопросов. Эльман Мехтиев делится своим частным мнением о происходящем
В соответствии с законом, каникулы можно получить только если:
И конечно же, если вы обращаетесь за каникулами, логично, что вы еще или уже или вместо, но не находитесь на таких ипотечных каникулах...
Напомню, что по закону прошлого года ипотечные каникулы можно получить если сумма ипотеки — до 15 млн рублей.
И срока для обращения за такими каникулами нет — они же в 2019 году не ради коронавирусной инфекции были внесены в закон.
Так что же не так с критериями и требованиями?
Вопрос даже не в том, сколько получателей кредитов смогут воспользоваться каникулами.
На это очень быстро ответило Национальное бюро кредитных историй:
Вопрос в том, что, напомню, доход заемщика в месяц перед обращением должен быть ниже на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
А теперь ответим сами себе — если в марте подтвержденный доход, в том числе из-за первой недели оплачиваемых каникул, не снизился на те самые 30%, нужно ли в апреле обращаться за каникулами?
И если весь апрель — это оплачиваемая самоизоляция, нужно ли в мае обращаться за каникулами?
Мне возразят, что «наши реальные доходы уже упали», «мы же получали кредиты и займы без подтверждения дохода», «наши зарплаты выплачивались в конверте» и так далее и тому подобное...
Про кредиты и займы без подтверждения дохода или, как это принято вежливо называть в банках и МФО, «подтвержденные по форме справки, утвержденной банком» — давайте не перекладывать на кредитора наше решение взять у него кредит.
Он несет за ответственность за то, чтобы вы его вернули, и именно в этом и проявляется то, что называют «аппетитом к риску», или, иными словами, «не боюсь потерять — выдаю».
А ответственность за то, что станет с вами если вы берете кредит — это ваша собственная жизнь и не надо вручать ответственность за нее кому-то еще...
Да и вообще, я не собираюсь убеждать кого-то в правильности уплаты всех налогов, но позволю себе напомнить название 5-го эпизода киносаги «Звездные войны» — «Империя наносит ответный удар»...
Как говорится, думать никогда не рано!
Уж коль мы заговорили о том, когда надо обращаться за льготами, право на которых есть у некоторых избранных по данному закону, давайте уточним что есть что в этом случае.
И вот здесь та самая «развилка», которая многих кредиторов может загнать в пучину соблазна:
Здесь и начинается «гонка снаряда и брони», которая заложена в конструкции закона.
Закон предполагает, что кредитор сделает запрос и через 1 час получит ответ.
А если информация о снижении доходов не подтверждается, потому что у этого человека вообще нет «белого» дохода или что этот самый «белый» доход не снижался? Логично, что банк откажет!
А теперь представьте себе иной, но очень возможный сценарий:
И вместо льгот и каникул заемщик получает просроченную задолженность и горящую красным цветом и светом кредитную историю.
Перед тем как поддавшись на «белый шум» про кредитные каникулы, бросаемся звонить в банк или МФО, проверяем что у нас там с данными по доходам на сайтах ФНС и ПФР...
Вспоминая про то, что «Империя наносит ответный удар», можно заметить, что банк, конечно же не Империя, но его ответный удар нанесет Вам несоизмеримо более сильный урон, чем ваши выгоды от необоснованных претензий на льготы...
Вопрос — оно вам надо?
Ответ — перед тем как поддавшись на «белый шум» про кредитные каникулы, бросаемся звонить в банк или МФО, проверяем что у нас там с данными по доходам на сайтах ФНС и ПФР...
И хорошо, если это можно сделать удаленно.
Если нет, то в списке первых дел после снятия режима самоизоляции делаем запись «Бежим за паролями в МФЦ и ФНС».
Уж коль мы заговорили про то, сколько может дать экономия в льготный период, позвольте не строить модели и сравнивать экономию на том, что не положено, с тем, что положено.
Рекомендовал бы сравнить эту экономию с размером штрафов и прочих невзгод, если ваши претензии окажутся не соответствующими требованиям закона и постановлений правительства.
Именно об этом и говорит Банк России в своем письме от 5 апреля.
Позвольте его процитировать:
«п.2 Рекомендуем кредиторам при рассмотрении требования заемщика организовать взаимодействие с заемщиком таким образом, чтобы исключить удовлетворение требования заемщика в случае его несоответствия требованиям статьи 6 Закона. Данное взаимодействие рекомендуем кредиторам проводить в том числе путем информирования заемщика о возможных негативных последствиях неподтверждения установления льготного периода (включая уплату заемщиком процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору (договору займа) за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории заемщика)».
И что же тогда делать если есть сложности с оплатой взноса по кредиту или займу, но нет соответствия этим самым требованиям?
Но если требовать льготы нельзя, то почему бы не начать с диалога и поинтересоваться возможными программами реструктуризации?
Или мы уже разучились начинать беседу не с позиции безоговорочных требований, особенно в том, что касается наших обязательства?
Ответ очень прост, но давайте оставим его на ваше усмотрение, так как если есть понимание собственной ответственности за свои обязательства, то здесь точно не может и не должно быть быть проблем с логикой.
Удачи в поисках ответов на собственные вопросы и до новых встреч!
P.S. Совместный проект «Ищем логику с Эльманом Мехтиевым» портала Finversia.ru и журнала «Банковское обозрение».
По итогам прошедшей недели оказалось, что выходные в удаленном режиме — это еще больше работы... Хочется пошутить, что скоро главным станет пожелание не только большого здоровья, но и просто работы. Но такого рода прогнозы — не стезя Эльмана Мехтиева, так что лучше поговорить о том, как коронавирус обнажает суть дел и реальные причины того, что творится вокруг... Эльман Мехтиев делится своим частным мнением о происходящем
Неделя с 9 по 15 марта каждый день приносила нам новости про рост числа заболевших новой атипичной пневмонией во всем мире и про прямо противоположную ей по направленности кривую падения основных экономических индексов. Самое время сказать, что иногда хочется поменьше новостей… Эльман Мехтиев делится своим частным мнением о происходящем
Уход западных IT-вендоров стал не только вызовом, но и стимулом: импортозамещение ускоряется и охватывает все больше сегментов рынка. В авангарде — финансовый сектор: в банках уже появляются надежные программно-аппаратные комплексы на базе российских решений