— Виктория, по данным Банка России, число и объем переводов в Системе быстрых платежей растет на 25% ежемесячно. За год в СБП было проведено около 9 млн операций на 80 млрд рублей. Как вы оцениваете эти показатели, учитывая, что сегмент переводов card2card в России превышает по объему 25 трлн рублей?

— Рост в 25% сохраняется с момента старта системы — это очень хороший показатель, который позволяет всего за три месяца удвоить оборот и число пользователей. В годовом исчислении это дает 16-кратный рост! Кроме того, по существующим планам, подключение всех системно значимых банков к СБП должно завершиться в ближайшие месяцы, а значит, сервис станет доступен практически всем клиентам банков, что позволит оборотам расти по экспоненте.

О Системе быстрых платежей можно говорить как об уже о состоявшемся факторе финансового рынка, причем факторе, во многом определяющем актуальные направления развития этого рынка. И сама технология, в основе которой лежит универсальная модель перевода денежных средств с использованием простых идентификаторов, и возможности поддерживать низкие тарифы на услугу, создают благоприятные условия для дальнейшего развития СБП.

— Что было самым сложным и самым интересным для «Золотой Короны» в этот первый год работы с СБП?

— Нам в достаточно короткие сроки необходимо было создать отработанную до автоматизма процедуру подключения банков к СБП через «Платформу банковского самообслуживания», максимально (насколько это возможно) стандартизировать процессы — технологические, организационные. Мы как вендор должны были научиться быстро тиражировать решение с учетом особенностей кредитных организаций, поставить подключение на поток без ущерба качеству. Нам это удалось, процесс подключения банка к СБП через наше облако — с момента открытия проекта по тестированию информационного взаимодействия до промышленного запуска — занимает от одного месяца.

— Можно кратко рассказать, как именно устроена и как работает облачная платформа «Золотой Короны»?

— Мы помогаем банку подключить его программно-аппаратный комплекс к операционному процессинговому и клиринговому центру СБП. Решение, которое мы называем «Платформа», установлена в ЦОД «Золотой Короны». Платформа решает две задачи. Во-первых, поддерживает протоколы взаимодействия с НСПК в соответствии с требованиями стандарта СБП, отслеживает необходимые таймауты, выполняет перепосылку запросов, выясняет статус операций, т.е. делает все необходимое для обеспечения корректного взаимодействия с ОПКЦ (операционным и платежный клиринговым центром. — Ред.). Во-вторых, предоставляет банку два простых интерфейса. Один — для подключения ДБО или иного канала, через который клиенты банка могут формировать c2c-, me2me-переводы и с2b-платежи, устанавливать банк по умолчанию. Второй интерфейс служит для обработки входящих переводов и поддерживает как c2c-, так и c2b-переводы, то есть обеспечивает прием платежей в пользу как физических, так и юридических лиц. Протокол обмена данными с НСПК накладывает очень жесткие требования на скорость выполнения операций. Например, для с2с-операций при обработке входящего перевода критично обеспечить возможность определения получателя только по номеру телефона и сделать это быстро — за три секунды. У нас разработаны и используются решения, которые с учетом возможностей конкретного банка помогают решить эту задачу.

Кроме того, Платформа поддерживает передачу запросов зачисления в разные системы банка, например в процессинговый центр для зачисления на карт-счета, в АБС для зачисления на прочие счета, поддерживает переключение на резервные схемы и т.д.

— Через облако «Золотой Короны» к СБП подключены уже 10 банков, еще несколько десятков находятся в процессе подключения. У всех этих банков разная специфика, разный IT-ландшафт, по-разному устроены бизнес-процессы. Сложно решать интеграционные задачи?

— Наше решение предполагает интеграцию с двумя действующими системами банка — ДБО и системой, в которую мы передаем информацию о входящем переводе (АБС либо процессинговому центру). Скорость подключения зависит от подготовки упомянутых систем банка и от времени, необходимого для тестирования информационного взаимодействия (ТИВ). Решение, которое мы предлагаем, полностью поддерживает все требования в части взаимодействия с ОПКЦ СБП и не содержит каких-то специфических ограничений, например, для систем ДБО, через которые клиент банка отправляет перевод или получает уведомление о входящем переводе. По сути, решение легко интегрируется в любой IT-ландшафт банка, поскольку использует Open API, и поэтому подходит для любой кредитной организации.

Возникающие иногда сложности связаны с исполнением требований стандартов СБП при реализации в ДБО банка сценариев отправки платежа, регламента информирования клиента об исходящих и входящих платежах, времени исполнения платежа. Все эти требования доступны на портале поддержки для участников СБП, но не всегда сотрудники банка уделяют им должное внимание до начала тестовых испытаний. Тем не менее все эти проблемы успешно решаются в тесном сотрудничестве с проектными командами банков и специалистами НСПК.

— Подключение банка к СБП — это лишь первый шаг для Third Party Processor, официальный статус которого имеет «Золотая Корона». Ваша дальнейшая задача — обеспечение бесперебойной работы и поддержка изменений в Системе, новых протоколов и спецификаций. Насколько велик объем этой работы и с какой частотой возникают апдейты в СБП?

— В части бесперебойности «Золотая Корона» имеет 25-летний опыт процессинга, маршрутизации и обработки банковских операций, управления инцидентами, мониторинга информационной безопасности. Мы традиционно предоставляем банкам облачный сервис для обработки операций по банковским картам, оказываем услуги по управлению сетями самообслуживания, услуги платежного хаба. При этом обеспечиваем фактический уровень доступности сервиса на уровне 99,98%. Сервис для подключения к СБП — это логическое расширение возможностей банков-партнеров, использующих наши компетенции.

Что касается модификации протоколов и спецификаций, то они всегда связаны с одной из двух причин. Это либо изменения для исключения разночтений или устранения «шероховатостей», выявленных в результате промышленной эксплуатации, либо модернизация для поддержки новых сервисов, например c2b-платежей, операций возврата, оплаты счетов и т.д. Сейчас большая часть связана именно с расширением возможностей системы — это всегда интересно.

— Поделитесь своим мнением о перспективах развития СБП. Куда будет двигаться Система, какие еще возможности для банков и людей можно предложить, что еще может быть реализовано на этой платформе?

— Система позволяет масштабировать алгоритм привычных, удобных и понятных внутрибанковских переводов по номеру телефона или другому простому идентификатору (QR-код, инвойс) на всю банковскую систему, обеспечивая практически мгновенный перевод денежных средств в любой банк. Эта универсальность и обеспечивает тот большой потенциал, который может быть реализован в сегментах p2p и c2b, в офлайновом бизнесе и в e-commerce, в супермаркете и в ИП с двумя-тремя платежами в неделю. Коммуникация строится на уровне «отправитель — банк отправителя» и «получатель — банк получателя» без сложной и дорогостоящей цепочки, сопутствующей традиционным переводам и платежам: эмитент, эквайер, платежные системы, центры токенизации и т.д. Встроить такую коммуникацию достаточно просто и дешево можно в любую процедуру покупки товара или оплаты услуги.