Банковское обозрение

За последние годы бизнес-ландшафт в нашей стране сильно изменился. Значительно повысились требования к прозрачности рынка, финмониторингу, оценке рисков. Бизнес стал более экспертным, требовательным к компетенциям предпринимателей, к их финансовым знаниям. Кардинально изменились и взаимоотношения бизнеса с банковским сектором. Банки наращивают в структуре бизнеса низкорисковые комиссионные продукты и услуги, работают над технологическим совершенствованием сервисов и каналов обслуживания, ищут эффективные способы работы с клиентами. Результатом этого стал переход от точечного взаимодействия банков и бизнеса к комплексному.

Комплексные предложения для бизнеса  

Пять лет назад банки традиционно предлагали предприятиям МСБ РКО, депозиты, кредиты, иногда — ВЭД. Такой подход устарел. Сейчас актуальны формирование комплексных предложений и создание экосистем для бизнеса, включающих в себя как традиционные банковские продукты и услуги, так и нефинансовые сервисы, консалтинг, обучение. Банки понимают, что предпринимателю или юридическому лицу удобно получать услуги в одном месте с минимальным набором операций, поэтому стараются предложить клиентам полный набор услуг «в одном окне».

Банки не просто идут за потребностями своих клиентов, но и формируют их, стремятся работать на опережение. Они не только анализируют текущие потребности бизнеса, но и предлагают решения, которые помогают вести и развивать бизнес с большей отдачей.  

Предпринимателю это упрощает выбор, экономит время, позволяет сосредоточиться на бизнесе, банкам — помогает сформировать профиль клиента, повышает персонализацию совокупного предложения, а также стимулирует рост лояльности клиентов МСБ.

Партнерское взаимодействие МСБ и банка «Уралсиб»

За последние три года мы реализовали комплекс мероприятий и сформировали экосистему для бизнеса. Была введена в эксплуатацию новая платформа интернет- и мобильного банков для бизнеса, создана онлайн-платформа Business-place для клиентов МСБ, запущен бесплатный образовательный проект «Университет бизнеса» и другие компоненты экосистемы.

Мы изменили продуктовую линейку под цели и задачи, которые предприниматели ставят перед собой на разных этапах развития бизнеса, в том числе запущены сервисы и продукты для старта бизнеса. Для нас важно предложить предпринимателю услуги, которые актуальны на каждой фазе развития его бизнеса.

Теперь предприниматели в режиме «одного окна» могут получить полный комплекс продуктов и услуг: кредитные продукты, РКО, гарантии, финансовые и нефинансовые сервисы, а также пройти бесплатное обучение и получить помощь при выборе программы господдержки. В итоге рост количества продаж продуктов для малого бизнеса за два года составил: расчетных счетов и зарплатных проектов — в 2 раза, корпоративных дебетовых карт — в 4 раза. По итогам 2017 и 2018 годов Банк вошел в топ-5 по объемам кредитования МСБ и в топ-10 по объему портфеля кредитов МСБ. В 2019 году мы также наблюдаем позитивную динамику по портфелю кредитов малому бизнесу. По состоянию на 1 октября 2019 года работающий портфель в сегменте малого бизнеса по сравнению с аналогичной датой прошлого года увеличился на 20% и составил 7,7 млрд рублей. Рост в том числе происходит за счет развития кросс-продаж — лизинга и факторинга, портфель по которым вырос за тот же период соответственно в 3 и 1,5 раза.

Как решается  проблема доступности и стоимости кредитных ресурсов?  

Главные сложности, с которыми сталкиваются компании, особенно на этапе развития: дефицит и высокая стоимость кредитных ресурсов, отсутствие навыков и компетенций для ведения и развития бизнеса, затрудненный доступ к рынкам сбыта.

Определяющим фактором при формировании цены кредита для МСБ является стоимость риска. Сложно представить ставки на уровне 8–10% без государственной поддержки и без использования специальных государственных программ — льготирования и предоставления гарантий. Речь идет о программах льготного финансирования и гарантийной системе. Потому основным драйвером роста кредитования МСП в ближайшие годы станет именно господдержка. В 2019 году по программе льготного кредитования субъектов МСП планируется предоставить льготных кредитов на сумму 1 трлн рублей, а к 2025 году совокупный объем кредитного портфеля МСП — увеличить до 10 трлн рублей.

В прошлом году Минэкономразвития апробировало механизм предоставления банкам субсидий на кредитование предприятий МСБ, занятых в приоритетных для РФ отраслях. В 2019 году программа льготного кредитования была перезапущена на новых условиях. Бюджет, заложенный на новую программу, составляет около 9,2 млрд рублей, что более чем в 6 раз превышает объем средств, выделенных в 2018 году. При этом МЭР существенно расширило список банков, которые предоставляют льготные кредиты малым и средним предприятиям: в 2019 году в перечень вошли 70 уполномоченных кредитных организаций, в перечень приоритетных для кредитования отраслей дополнительно включены сферы здравоохранения и образования, бытовых услуг, розничной и (или) оптовой торговли.

В части гарантийной поддержки в России создана трехуровневая национальная гарантийная система (НГС), в рамках которой в 2019 году планируется выдать 117 млрд рублей, из них 54 млрд рублей гарантий и поручительств выдаст корпорация МСП, 21 млрд рублей гарантий по ФЗ-223 и ФЗ-44 — МСП Банк и совокупно 42 млрд рублей поручительств придется на региональные гарантийные организации.

«Уралсиб» является партнером корпорации МСП в части гарантийной поддержки субъектов малого и среднего бизнеса. Банк сотрудничает с региональными фондами поддержки МСП в части предоставления поручительств по кредитам. Также мы открываем окна МФЦ на базе Банка, что позволяет нашим клиентам, с одной стороны, в одном месте получить весь спектр банковских и государственных услуг, с другой — проконсультироваться по программам господдержки непосредственно в офисе Банка. Это важно, ведь в стране действует около 300 программ поддержки малого бизнеса, и предпринимателю сориентироваться в них довольно сложно.  

Серьезной поддержкой сегмента в части помощи в реализации продукции и услуг, например, являются определенные 223-ФЗ меры по стимулированию участия в госзакупках субъектов МСП. К 2024 году ежегодный объем госзакупок у МСП должен выйти на уровень 5 трлн рублей. Установленная на сегодняшний день квота по госзакупкам у МСП — 15%, а к 2020 году ее планируется повысить до 18%. На малый и средний бизнес в среднем приходится более 40% закупок госкомпаний и бюджетных учреждений по ФЗ-44, ФЗ-223, а также ФЗ-185 (для отрасли ЖКХ и капремонта многоквартирных домов).

Финансовые знания — главный ресурс предпринимателя

Я убежден, что критически важным для предпринимателя является наличие финансовых знаний. Сегодня это определяющее условие выживаемости бизнеса. Здесь также приходят на помощь банковские проекты, реализуемые в рамках экосистем для бизнеса.

Банки не просто идут за потребностями своих клиентов, но и формируют их, стремятся работать на опережение

Уже два года работает Университет бизнеса «УРАЛСИБ» — масштабный образовательный проект, который помогает предпринимателям бесплатно получать знания для старта и развития бизнеса. Семинары в онлайн- и офлайн-форматах ведут профессиональные коучи и успешные бизнесмены, которые рассказывают о разных аспектах успешного построения бизнеса — от правовых вопросов и организации продаж до продвижения и рекламы.

Онлайн-формат позволяет предпринимателям участвовать в семинарах практически из любой точки мира, где есть Интернет. С прошлого года мы запустили и очные практикумы, которые прошли в ряде российских городов. Проект очень востребован у представителей бизнеса, и мы планируем развивать его.

Комплексное взаимодействие банков и бизнеса происходит по широкому спектру направлений. Партнерский подход выгоден обеим сторонам и будет активно развиваться, что, безусловно, полезно и для сегмента МСП, и для экономики в целом.