05.06.2026
Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Банковское обозрение
За 30 лет в «Б.О» зафиксирован почти каждый значимый поворот: от первых банкротств и зарплатных пластиковых карт, создания Системы страхования вкладов до появления финтеха, экосистем и технологий ИИ. Мы перечитали архив и выбрали 30 цитат из интервью регуляторов, руководителей банков, экономистов, аналитиков и экспертов финансового рынка. Это не просто цитаты, а срез эпохи. Проследим историю за три десятилетия через самое важное, что было сказано в важные моменты прошедших лет
«ЦБ стал работать с нами не как простой критик, а как соавтор. Теперь мы не слышим от ЦБ: закон ваш плох, мы не рекомендуем его принимать. Теперь нам говорят: закон плох, но вот наши предложения, давайте вместе его изменим. Это, конечно, совсем другой подход…»
* Здесь и далее указаны места работы и должности персон на момент публикации интервью.
«Главная проблема заключается в том, что банки — совершенно особые субъекты в имущественном обороте, и неизменно банкротство банков, как какая-то гигантская воронка, влечет за собой неплатежеспособность очень многих организаций. Жизнь диктует нам необходимость определения особенностей банкротства банков, что необходимо отразить в законодательстве».
Константин Лубенченко, заместитель председателя Банка России, директор юридического департамента
«В развитых странах учредители банков несут ответственность за свои действия… В случае банкротства обеспечивается сохранение документов банка, его активов, подготовка к процессу ликвидации, доведение его до ликвидационной комиссии в “законсервированном”, а не в разграбленном состоянии. Этот вопрос чрезвычайно актуален в России, поэтому навести порядок в данной области надо незамедлительно».
«Результаты деятельности российского банковского сектора очевидны: он уверенно приближается к лучшей международной практике организации банковского дела. Итогом этой работы должно стать формирование в России такой банковской системы, которая в полной мере соответствовала бы современным представлениям о банковском бизнесе».
«Финансовые институты являются очень важным инструментом в борьбе с отмыванием денег. Заинтересованность и банков, и государства в лице Комитета по финансовому мониторингу должна быть обоюдной… Уже сегодня видим, какие банки сотрудничают с нами, а какие воздерживаются».
«Существуют серьезные проблемы с управлением банками… Сейчас банки стали опытнее, многие из них создали системы внутреннего контроля, правильного целеполагания и т.д. Вот почему я думаю, что внутри банковской системы причин для системного кризиса нет».
«Завоевать доверие наших людей, изменить менталитет очень трудно. Но чем более цивилизованным будет в финансовом плане государство, чем больше население будет доверять нашим политикам, тем активнее оно будет выступать в роли инвестора. Вопрос о том, в чем лучше хранить сбережения: в рублях или в долларах, — это вопрос доверия к государству».
«Руководители ЦБ РФ говорят, что надзор за кредитными организациями будет усиливаться, будут ужесточены требования к коммерческим банкам. Для этого сформирована специальная инспекция, которая будет заниматься проверками кредитных организаций. Сейчас идет интенсивная переподготовка инспекторов. Все это можно расценить как подготовительный этап. Пока же надзор ЦБ РФ недостаточно эффективен».
«2003 год как для всего карточного бизнеса, так и для нас был просто беспрецедентным. Количество карточек Visa, эмитированных российскими банками, увеличилось более чем на 100% и превысило 8 млн (в начале года — 4,1 млн). Рост был отмечен во всех продуктах, но самая заметная динамика — по зарплатным проектам».
«С принятием закона [Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». — Ред.] у вкладчиков появилась равная гарантия возврата вклада во всех банках — участниках системы страхования: и в региональных, и в московских. Определяющую роль будет играть качество предлагаемого им банковского обслуживания. Поэтому система страхования дает региональным банкам дополнительную опору в конкурентной борьбе с крупными, многофилиальными банками…»
«Я думаю, что весь процесс укрупнения банков необходим по одной простой причине: только крупные банки способны брать на себя риски. Банк, который не может брать на себя риски вкладчиков, это не банк, а контора по отмыванию денег…»
«Первым будет рассматриваться дело об условиях потребительского кредитования, пока в отношении одного банка, но у нас есть целый список банков, которые демонстрируют однородные признаки нарушения. В своих рекламных предложениях, выражаемых в любой форме, в том числе и в виде устной оферты, данные банки объявляют проценты по предоставляемым кредитам, некую базовую ставку. То, что это именно базовая ставка, заемщику становится ясно гораздо позже. В некоторых случаях ранее объявленная ставка иногда удваивается или увеличивается более чем в два раза».
«Конкуренция между банками, работающими на рынке потребительского кредитования, достаточно сильна. Но сильна она прежде всего в Москве, может быть, еще в Санкт-Петербурге. Уверяю вас, что в средних российских городах можно увидеть совершенно иную картину: здесь уровень предложения банковских услуг, в том числе и кредитования населения, гораздо более низкий».
«В России достаточно региональных банков, имеющих высокие рейтинги, зачастую более динамичных в своем развитии, чем структуры, занимающие лидирующие позиции. Стоит отметить и другое: региональные банки в течение последних нескольких лет доказали свою устойчивость, в то время как крупные банки неоднократно разорялись и исчезали с рынка. И если бы такой расклад был характерен только для нашего рынка — но посмотрите, то же самое мы можем увидеть сейчас и на рынках стран с развитой экономикой».
«Большее количество слабых уйдет с рынка, что его укрепит. Укрепление — это не значит “подъем” всех тех, кто имеет право что-то делать. Если ты получил банковскую лицензию, это не значит, что ты получил доступ к дешевым деньгам от правительства, Центрального банка и все должны носиться вокруг тебя, давать тебе денег и помогать зарабатывать прибыль. Такого нет, не было и, надеюсь, не будет».
«ЦБ не планирует “ужесточения” надзора. И никогда не планировал. Вообще, надзор не может быть “жестоким”, это же надзор, а не живодерня. Он действительно может быть жестким, даже суровым, но обязательно должен быть справедливым. “Жестоким” может быть только формальный надзор, мелочный, фельдфебельский, базарный “надзор” с апломбом. Но такой надзор нам не нужен».
«Мне кажется, что в наше время — мы все-таки живем в XXI веке — модернизация “сверху” невозможна. Все попытки модернизации такого рода кончатся “Сколково”. Ну, будет два “Сколково” или три — неважно. Вершина мобилизационной модернизации — это корабль в космосе, а страна при этом в руинах, уровень жизни людей крайне низкий, как это было в советские времена».
«Мы выдаем кредитные карты. Это наш любимый продукт, мы очень хорошо работаем с кредитными картами, и отказываться от фокуса мы не собираемся. Мы, конечно, думаем о других продуктах, но фокус — это наша сила. Мы относительно маленькие, мы шустрые, а фокус позволяет нам расти в 8–10 раз быстрее рынка».
«В большой организации без полностью стандартизированных процессов что-либо новое построить невозможно. Сначала у всех должно сложиться одинаковое представление о том, что и как должно делаться. С какой стороны ни посмотри — со стороны контролера, руководителя проектов, линейного руководителя, члена проектной команды — везде должна быть правильная, стройная картина. И когда эта картина выстроена, ее можно начать улучшать».
«Проблема России в том, что у нас начальники дураки, а люди умные, а в Америке все наоборот, у них начальники умные, а люди дураки. Когда у нас будет так же, как в Америке, тогда все будет хорошо. А в русских банках начальники — идиоты. Это очевидно».
* В феврале 2024 года признан иностранным агентом в РФ.
«На мой взгляд, чем быстрее у таких банков отзывают лицензию, тем лучше. Я не могу согласиться, что происходящее — это “зачистка”. Это просто ответственное выполнение работы. Потому что дырявые” банки привлекают клиентов, и чем быстрее их закроют, тем меньше будет проблем и у клиентов, и у банковской системы в целом».
«Любая история интернета — это массовость, вы не можете в рамках одного банка, даже Сбера, сделать проект финтеха, это физически невозможно… Нет сквозной аутентификации — нет финтеха. Это единственный на данный момент вопрос, который надо решить. Я имею в виду приоритет, важность изменений. Можно обозначить тысячу тем, их действительно достаточно много, но пока не решен вопрос с аутентификацией, это будут темы локальных решений конкретных банков, их взаимоотношений с клиентами».
«В экономике традиционно есть проблема: эффективность против справедливости. Эффективность можно измерить количественно. Справедливость, к сожалению, пока что нет. Вот тут место для мотивированного суждения: права каких инвесторов надо защищать? Миноритариев? А если миноритарии — гринмейлеры и, наоборот, пытаются захватить компанию вопреки ее интересам? Значит, надо защищать права мажоритариев. Права клиентов надо защищать? Надо. Но нет ли клиентов, которые злоупотребляют своими правами? Все это — мотивированное суждение».
«Запустить СБП удалось только сейчас, а не 10 лет назад, потому что для этого нужно очень многим людям сесть и договориться. Оказывается, это не так просто. Когда мы изучали зарубежный опыт, выяснилось, что большинство успешных кейсов реализовались только тогда, когда банкиры организовались в консорциум, ассоциацию и т.д. Договариваться поодиночке — это крайне проблематично, но именно так раньше и было у нас в стране. Дело сдвинулось с мертвой точки, когда появилась площадка АФТ».
Конечной точкой развития маркетплейса является фактическая замена человека программным продуктом, который будет компенсировать недостаток финансовой грамотности и высвободит время клиента, позволив ему не задумываться над тем, как работает финансовый рынок. Ничего особо сложного на финансовом рынке нет, и алгоритм уже сегодня вполне способен оценить риск-профиль человека, его потребности и подобрать под эти потребности нужный набор финансовых инструментов, отслеживая и быстрее, и качественнее большие слои информации».
«Человечество (и мы вместе с ним) переходит в состояние, как я это называю, “экономики катастроф”. Это видно из двух-трехкратного увеличения количества катастроф и бедствий, не только эпидемиологических, но и климатических, техногенных, вулканических явлений. Все это делает нашу жизнь тяжелой и вносит жесткую волатильность в бытие человечества, что наделяет прилет “черного лебедя” значимой вероятностью. Эти риски должны серьезно рассматриваться, к ним нужно готовиться. Сюда относятся техногенные катастрофы, а также геополитические риски».
«Стратегия управления данными должна учитывать положения бизнес-стратегии организации, современные регуляторные требования, стандарты безопасности работы с данными, охватывать жизненный цикл данных и так далее. Жизненный цикл данных — фундаментальное понятие, которое включает в себя три ответственных этапа: планирование и проектирование данных; обеспечение доступности и обслуживание; использование и улучшение. В последний, третий этап как раз и входит желанная многими монетизация. То есть монетизация — это составная часть жизненного цикла данных, а если это не так, значит, вы недоиспользуете потенциал ваших данных».
«В Сбере мы внедрили AI-модели в 85% наших процессов — это такие кейсы, как онлайн-банкинг, кредитование, виртуальные ассистенты и чат-боты, умные устройства, биометрия и многие другие. Десятки миллионов наших клиентов используют эти технологии каждый день... В стратегии Сбера AI играет ключевую роль. Мы убеждены, что технологии на его основе универсальны и могут быть использованы во внутренних процессах практически любой компании из любой отрасли».
«Интерес крупных банков может лежать в плоскости управления ESG-рисками. У них есть возможность разрабатывать NLP-модели и другие модели на основе машинного обучения, чтобы получить чуть более точную оценку риска для финансовых продуктов. Экономия на масштабе позволяет компенсировать высокую стоимость обучения и внедрения таких моделей».
«Защищать диалог в чате — не самая сложная проблема, а защитить пользователя, его данные и все его окружение от огромного числа всевозможных ИИ-агентов, которые могут выполнять действия самостоятельно, — нетривиальная задача, текущие решения не готовы к этому».
Превращаем внутреннюю трансформацию в конкурентное преимущество
За последние несколько лет ОТП Банк прошел сразу несколько этапов трансформации: от монопродуктового игрока к универсальному банку с амбициями кратного роста. Вместе с бизнесом изменяются корпоративная культура, профиль сотрудников и подход к HR. О том, зачем банку понадобились «смелость» и «дерзость», как устроена борьба за кадры и почему сотрудники стали главным инструментом продвижения HR-бренда, «Б.О» рассказала директор по персоналу и организационному развитию банка Наталья Рощина
Экспертиза на опыте
В 2026 году «Банковскому обозрению» исполняется 30 лет, из которых более 10 лет мы собираем финансовое сообщество на конференциях, где вместе с экспертами отрасли «препарируем» сложившиеся на рынке тенденции, чем бы они ни были вызваны: изменением в законодательстве, внешними шоками или технологическими новинками. За это время мы провели более 100 мероприятий по ключевым темам, где все заинтересованные могли найти то, за чем пришли: свежие кейсы, инсайты от практиков и готовые решения
Женщины-предпринимательницы в дореволюционной России
В массовом сознании история российского бизнеса до 1917 года — это мужской мир бородатых купцов и суровых промышленников-старообрядцев. Однако за фасадом этой брутальной экономики существовал пласт деловой активности, где ключевую роль играли представительницы слабого пола. Они успешно зарабатывали деньги и щедро тратили их на благие дела
